“雙十一”淘寶一天350億元的交易額，再次讓世界驚嘆中國(guó)人的消費(fèi)能力。其實(shí)還有一個(gè)數(shù)字更令人驚嘆，經(jīng)過(guò)多年的耕耘，2012年我國(guó)信用卡的消費(fèi)額累計(jì)已突破10萬(wàn)億元。要知道，這是信用卡產(chǎn)業(yè)在扶持政策不多的情況下，經(jīng)過(guò)自身多年的摸索發(fā)展取得的成果。很顯然，信用卡拉動(dòng)消費(fèi)、刺激內(nèi)需方面的能力正逐漸顯現(xiàn)，而信用消費(fèi)的杠桿作用正日益突出。
但我們也應(yīng)看到，國(guó)人的儲(chǔ)蓄情結(jié)依然高漲，對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的我國(guó)并不十分有利，那么，該如何面對(duì)這個(gè)問(wèn)題？信用卡還有怎樣的發(fā)展空間？要想大力發(fā)展消費(fèi)金融，信用卡產(chǎn)業(yè)還需要哪些政策支持？
信用卡擴(kuò)內(nèi)需金鑰匙
目前，國(guó)人對(duì)于儲(chǔ)蓄的執(zhí)著明顯高于對(duì)消費(fèi)的熱情，儲(chǔ)蓄率連年上升而消費(fèi)卻逐年下降。根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)儲(chǔ)蓄率從2000年的37.6%提高到2011年的51.8%，并一直維持在較高水平，明顯高于發(fā)展水平相近的發(fā)展中國(guó)家,更高于發(fā)達(dá)國(guó)家。而消費(fèi)（尤其是國(guó)內(nèi)消費(fèi)）卻一路下滑，其在GDP占比從2000年的62.3%下降到了2011年的49.1%。2012年社會(huì)消費(fèi)品零售總額207167億元，增速比上年同期回落了2.8個(gè)百分點(diǎn)。
《消費(fèi)的力量》一書中提到，2010年，我國(guó)投資率達(dá)到48.6%，居民消費(fèi)則下降到33.8%，美國(guó)居民消費(fèi)是70%左右，比我國(guó)高出一倍。如果把我國(guó)居民消費(fèi)率提高10個(gè)百分點(diǎn)，每年可以拉動(dòng)社會(huì)消費(fèi)品零售總額增加4萬(wàn)億~5萬(wàn)億元，足以支撐未來(lái)20年中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。
事實(shí)上，擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)一直為國(guó)家所重視。黨的十八大報(bào)告把擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的戰(zhàn)略基點(diǎn)?！笆濉币?guī)劃將擴(kuò)大內(nèi)需列為十大任務(wù)之首。近年來(lái)，諸多刺激消費(fèi)的利好政策不時(shí)出臺(tái)，比如，今年2月，對(duì)全國(guó)餐飲、百貨和超市類等商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)適當(dāng)下調(diào)。然而，政策的效果并不盡如人意。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為51.8%，增速比上年同期下滑了10.1個(gè)百分點(diǎn)。
那么，該如何解決以上問(wèn)題呢？有關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更多依靠消費(fèi)，但消費(fèi)與收入呈正相關(guān)關(guān)系。在收入短期內(nèi)無(wú)法快速增長(zhǎng)的情況下，加大消費(fèi)杠桿是解決這個(gè)問(wèn)題唯一的“鑰匙”。
美國(guó)科特勒咨詢集團(tuán)總裁、世界營(yíng)銷實(shí)戰(zhàn)大師米爾頓·科特勒有這樣的觀點(diǎn)：發(fā)展信用卡以降低儲(chǔ)蓄率。他認(rèn)為，美國(guó)處在一個(gè)完全不同的時(shí)代，需要用一個(gè)全新的角度來(lái)看待經(jīng)濟(jì)如何增長(zhǎng)，所以，消費(fèi)者信用曾經(jīng)快速地驅(qū)動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣是可以適用的，而且可以彌補(bǔ)中國(guó)出口減少帶來(lái)的損失。
事實(shí)也是如此。在我國(guó)，消費(fèi)金融在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)中的比重也越來(lái)越大。以信用卡為例，我國(guó)信用卡交易額在我國(guó)消費(fèi)品零售總額的占比從2007年的11.2%上升到2012年的48.26%；同期信用卡交易額占GDP的比重從2007年的4%迅速上升到2011年的16%。
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2012)》顯示，2012年我國(guó)信用卡交易金額增長(zhǎng)迅速，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)0.32%的消費(fèi)增長(zhǎng)。
行業(yè)發(fā)展空間廣闊
事實(shí)上，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，在新客戶引入與維系、利潤(rùn)增長(zhǎng)上的貢獻(xiàn)日益明顯，也存在著巨大的發(fā)展空間。
目前信用卡的消費(fèi)金融杠桿作用還沒(méi)有充分發(fā)揮。從2012年第三季度情況看，我國(guó)消費(fèi)貸款占整個(gè)貸款的比重只有15%，信用卡貸款余額占整個(gè)供求余額也只有1.5%。信用卡透支余額占居民存款的比例是2.5%，而這一比例在美國(guó)則是超過(guò)8%。此外，我國(guó)信用卡透支余額在大多數(shù)銀行的總貸款規(guī)模占比不足5%，而國(guó)外綜合型銀行都超過(guò)10%，比如花旗銀行。
信用卡消費(fèi)信貸需求尚未被充分挖掘。一直以來(lái)，一些國(guó)人有一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為中國(guó)人不喜歡借錢。但是，從實(shí)踐來(lái)看，持卡人，尤其是“80后”、“90后”的年輕持卡人，非常認(rèn)可“花明天的錢”的消費(fèi)觀念。光大銀行推出的自選分期、賬單分期等產(chǎn)品深受年輕客戶的青睞，就是一個(gè)典型例證。
以信用卡拉動(dòng)消費(fèi)信貸容易形成多方共贏局面。對(duì)于發(fā)卡行而言，如將分期等收入都計(jì)入信貸收入，則信用卡的凈息差高于銀行的其他產(chǎn)品。對(duì)發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，加快信用卡的發(fā)展是絕對(duì)有動(dòng)力并且是有必要的；對(duì)于客戶而言，可以利用信用卡的消費(fèi)信貸杠桿，滿足其消費(fèi)需求；對(duì)于商戶而言，信用卡能夠擴(kuò)大銷售額，提高營(yíng)業(yè)收入。
數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人口約13億，信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）達(dá)到1萬(wàn)億元人民幣左右，而美國(guó)這兩個(gè)數(shù)據(jù)分別為3億人和1萬(wàn)億美元。據(jù)有關(guān)專家測(cè)算，這意味著，考慮到人民幣與美元之間的匯率，美國(guó)的人均信用卡透支額是中國(guó)的27倍。
“截至2012年末，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡規(guī)模約3億張，這其中還包括很多交叉持卡，即一人持有多張信用卡?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。據(jù)估算，我國(guó)目前真正的持卡人也就1億多。
因此，可以看出，我國(guó)信用卡市場(chǎng)還有巨大的發(fā)展空間。
政策支持力度需加大
眾所周知，銀行信用卡收入主要由三部分構(gòu)成：年費(fèi)、商戶傭金和利息收入。目前看，信用卡年費(fèi)除高端的白金卡外幾乎全部減免了；大部分客戶習(xí)慣在免息期內(nèi)還款，銀行利息收入有限；而今年2月刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，又重挫了銀行的商戶傭金。因此，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)壓力陡然加大。因此，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)將消費(fèi)信貸納入到更高的國(guó)家層面來(lái)看待。在政策層面，則應(yīng)解決當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)所遇到的困境。
有專家表示，目前看信用卡產(chǎn)業(yè)面臨兩大問(wèn)題：其一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)格的信貸規(guī)?？刂?，因此，在銀行內(nèi)部會(huì)出現(xiàn)資源分配的問(wèn)題。因此，對(duì)于信用卡信貸規(guī)模的影響很大。
其二，監(jiān)管層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新限制過(guò)嚴(yán)。銀監(jiān)會(huì)在2007年就曾發(fā)文鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，但是在近幾年的執(zhí)行中，信用卡在創(chuàng)新方面并不多。不僅如此，對(duì)于一些信用卡的創(chuàng)新也被叫停，比如，今年二月監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停了各發(fā)卡行對(duì)中小企業(yè)的信用卡產(chǎn)品。
因此，上述專家建議：一、不對(duì)信用卡規(guī)模進(jìn)行考核。二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)松綁，應(yīng)鼓勵(lì)信用卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新。社科院金融所副所長(zhǎng)王松奇也呼吁國(guó)家能夠給信用卡產(chǎn)業(yè)更多自由發(fā)展的空間。
信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然離不開完善的法律法規(guī)體系和國(guó)家政策的支持?！断M(fèi)的力量》一書中提出，鑒于當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全，很多環(huán)節(jié)和得益主體權(quán)益缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范，建議進(jìn)一步完善信用卡行業(yè)包括發(fā)卡銀行、收單商戶、第三方支付機(jī)構(gòu)及其他外包公司的法律法規(guī)，明確各機(jī)構(gòu)的權(quán)利范圍及義務(wù)職責(zé)，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)有明確的法律支持，營(yíng)造一個(gè)規(guī)范健康的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)，呼吁媒體加強(qiáng)對(duì)信用卡的正面宣傳，理性看待發(fā)展中存在的問(wèn)題，引導(dǎo)民眾理性消費(fèi)，正確使用信用卡。
在不良貸款的核銷方面，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士建議給予銀行信用卡呆壞賬核銷更多自主空間。目前不良貸款的核銷辦法，主要針對(duì)公司貸款，信用卡透支屬于個(gè)人貸款，現(xiàn)有的核銷規(guī)則并不適用。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2012）》中也呼吁盡快出臺(tái)專門的信用卡呆賬核銷政策。同時(shí)，《藍(lán)皮書》還建議對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)施退稅補(bǔ)貼制度，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。
信用卡產(chǎn)業(yè)作為有效的信貸支付平臺(tái)，在促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展、助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，未來(lái)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸過(guò)程中應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)擺在比較重要的位置，社會(huì)各界能夠以更加寬容的視角，從外部環(huán)境、組織創(chuàng)新制度等方面，為信用卡產(chǎn)業(yè)營(yíng)造更好的發(fā)展環(huán)境，信用卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)必將為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
