短短10年間，信用卡從有錢人的“貴族”行為，轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生也能夠擁有的平民行為，信用卡走進(jìn)了千家萬戶。至2009年底中國信用卡總量已達(dá)1.86億張，較2008年增3成。相關(guān)人士坦言，信用卡業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展勢(shì)頭很快，已經(jīng)成為金融業(yè)重要的利潤增長點(diǎn)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需中的作用將進(jìn)一步擴(kuò)大。
那么，信用卡在市民生活中扮演著什么角色？市民為什么愿意使用信用卡？信用卡給市民的生活帶來了哪些改變？“信用卡”的普及對(duì)社會(huì)的信用程度是提高還是降低？為此，解放日?qǐng)?bào)社會(huì)調(diào)查中心聯(lián)合數(shù)字100市場研究公司，展開了專項(xiàng)調(diào)查。
本次調(diào)研采用樣本庫在線調(diào)查的形式，歷時(shí)4周，共回收合格問卷910份。其中，男性占55.9%、女性占44.1%。主要受訪者為上海、北京、廣州和重慶城市居民，其中，上海居民占總比例的39.1%。本次調(diào)查還對(duì)樣本的年齡、職業(yè)和收入進(jìn)行了隨機(jī)抽樣。
上海是使用信用卡最方便的城市
10年前，使用信用卡消費(fèi)還是少數(shù)人的行為，“我刷卡”被不少人看作是有錢的象征。然而，今天的上海，刷卡消費(fèi)已經(jīng)是“平民行為”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年第四季度末,全國累計(jì)信用卡發(fā)卡量為 1.86億張，同比增長30.4%。在一線城市中，上海信用卡接受度高，市場相比更顯成熟。
本次調(diào)查表明，在使用信用卡的上海市民中，近六成持有信用卡在2張以內(nèi)，17.4%的人擁有3～5張信用卡；從性別上看，上海女性擁有信用卡的數(shù)量超過男性，受訪者中半數(shù)女性擁有信用卡的數(shù)量在3～5張，男性中有超過7成的人擁有信用卡不超過2張；但是，擁有6張以上信用卡的人群中，男性的比例高于女性。
在上海本地受訪者中，有90％的人認(rèn)為上海是使用信用卡最方便的城市，而在全國一線城市的受訪者中，也有44.7％的人同意上述說法，位列第一。可見，上海蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，為信用卡普及創(chuàng)造了良好的條件。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商場、超市、購物中心是消費(fèi)者使用信用卡最頻繁的場所。上海受訪者在這些場所信用卡使用率達(dá)到了63.6%，高于全國一線城市平均水平3.3個(gè)百分點(diǎn)；上海受訪者在機(jī)場、賓館、酒店的信用卡使用率達(dá)到了46.5%，高于全國25.4%的平均使用率近一倍；36.8%的上海受訪者熱衷使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，還有30%的受訪者經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行家電、家具等大宗商品的購買。在繳納水、電、煤氣費(fèi)等方面，上海信用卡使用率均高于全國平均水平。有意思的是，在年輕白領(lǐng)中，只要可以使用信用卡的地方，他們總是“見縫插針”選擇刷卡。
選擇使用信用卡的理由
那么，是什么原因，讓上至60多歲的老人，下至十幾歲的少年，樂于使用信用卡呢？答案首先是：方便。
在回答為什么辦理信用卡這一問題時(shí)：有48.2%的受訪者認(rèn)為是刷卡不用現(xiàn)金，安全方便；有21.3%的受訪者認(rèn)為辦理信用卡后，能夠享受銀行的促銷優(yōu)惠，比如積分、商家打折等；還有21.1%的受訪者認(rèn)為購買商品時(shí)可以分期付款，或者享受幾十天的免息期；還有19.3%的受訪者感覺能夠預(yù)先支取現(xiàn)金。另外，有15.9%的受訪者承認(rèn)有時(shí)候是為了信用卡開戶時(shí)有禮品贈(zèng)送；還有9.50%的受訪者承認(rèn)自己有受周圍人的影響，感覺其他人都有了，自己也應(yīng)該辦一張；更有7.30%的受訪者說，是因?yàn)楸恍庞每I銷人員說服而“被辦理”的。
盡管辦卡的理由千奇百怪，但是，在使用了信用卡以后，有50.4％的上海受訪者認(rèn)為信用卡給生活消費(fèi)帶來了方便；27.9％的上海受訪者覺得，信用卡使自己的消費(fèi)支出增加了；17.1％的上海受訪者感到生活品質(zhì)有所提升；13.9％的上海受訪者坦承信用卡讓自己的消費(fèi)變得盲目了；也有13.6%的上海受訪者認(rèn)為，使用信用卡后，自己每月的消費(fèi)大都在賬單上，消費(fèi)的計(jì)劃性提高了。
顯然，方便是受訪者辦理信用卡的最大理由，無論經(jīng)常出差旅行，還是居家逛商場，遍及各個(gè)場所的POS機(jī)，瀟灑“一刷”快捷便利。已經(jīng)退休的林女士這樣解釋：“你看，到超市買東西，經(jīng)常有零錢來往，找零多麻煩。現(xiàn)在，一刷卡，零錢整票全在卡上，再和自己發(fā)工資的銀行借記卡一綁定，還款直接扣就是了。多方便?。?”
信用卡提升市民信用意識(shí)
信用卡給予使用者方便的同時(shí)，也在考驗(yàn)市民的信用。毫無疑問，伴隨著信用卡的普及，必然會(huì)產(chǎn)生惡意透支、惡意套現(xiàn)等違法違規(guī)行為，也有可能產(chǎn)生利用信用卡詐騙等犯罪行為。但是，這些都是極少數(shù)極其個(gè)別人的行為。
本次調(diào)查顯示，在回答“使用信用卡以后，您有哪些變化”這個(gè)問題時(shí)，有41.4％的受訪者認(rèn)為樹立良好信用習(xí)慣意義重大，上海受訪者高于全國一線城市35.5％的認(rèn)知水平。受訪者陳女士說：“盡管開始使用信用卡會(huì)給一些人帶來消費(fèi)難以控制的欲望，但是，當(dāng)收到賬單以后，會(huì)提醒自己，不能無節(jié)制消費(fèi)。畢竟，還錢的時(shí)候，掏出去是真金白銀。而且，現(xiàn)在辦很多事情，還是需要信用證明的，犯不著在使用信用卡時(shí)留下不良記錄。 ”
調(diào)查數(shù)據(jù)還說明，大部分受訪者還款是及時(shí)的。 71.2%的受訪者沒有逾期還款的記錄，比全國平均值66.6%高了5.6個(gè)百分點(diǎn)；在基本每月都要出現(xiàn)逾期還款的受訪者中，上海為0.7%，全國一線城市的平均值為1.4%。
值得注意的是，在逾期還款的受訪者中，有37.4%的坦承是忘記還款的時(shí)間了，其中，有很大部分是新開辦信用卡的受訪者；有16.9%的受訪者感嘆還款不方便；還有12.2%的受訪者承認(rèn)還款的時(shí)候，自己的貸記卡里存款不足。另外，有7.20%的受訪者表示自己缺乏還款能力；還有個(gè)別受訪者明確表示自己沒有打算還款。
綜合以上數(shù)據(jù)，可以明顯看出，絕大多數(shù)的信用卡用戶是值得信賴的，個(gè)別逾期還款的，也未必會(huì)有賴賬的心態(tài)。逾期的大部分信用卡用戶更多的是拖欠，而不是賴賬。更值得注意的是，中國的大部分信用卡用戶的消費(fèi)習(xí)慣，更多的是為了少帶現(xiàn)金以及相應(yīng)的優(yōu)惠折扣積分，與國外“寅吃卯糧”的消費(fèi)模式完全不同。在這個(gè)層面上看，我們的信用卡用戶的安全性還是比較可靠的，這也難怪眾多的銀行不遺余力，以各種方式向各階層人士推銷信用卡。
費(fèi)率、安全、額度是目前用戶選擇關(guān)鍵
信用卡成為大眾產(chǎn)品，毋庸諱言，信用卡已經(jīng)成為各個(gè)銀行爭取客戶、擴(kuò)大自己經(jīng)營范圍、獲得更多市場份額的一個(gè)重要領(lǐng)域。我們可以看見，各個(gè)熱鬧的場所，甚至地鐵車站，商場門口，以至小區(qū)通道，辦信用卡送禮品的攤點(diǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)。顯而易見的是，信用卡的競爭已然出現(xiàn)白熱化的傾向。那么，受訪者最傾向有哪些優(yōu)惠條件的信用卡呢？
本次調(diào)查中，費(fèi)率、安全和信用額度，最受上海持卡人的青睞。其中，32.3％的受訪者看重信用卡的費(fèi)率；其次是重視安全性，達(dá)到31.6%；再者是重視信用額度，為27.7％。這一需求上海與全國其他一線城市基本相同。另外，與商家聯(lián)合進(jìn)行打折優(yōu)惠、有投資理財(cái)項(xiàng)目等內(nèi)容也受消費(fèi)者歡迎。
由此可以看出，還款方便和網(wǎng)點(diǎn)多少在上?；蛟S不是一個(gè)問題；而上海的受訪者把費(fèi)率放在首位，也體現(xiàn)出上海市民關(guān)注實(shí)惠的特征。有趣的是，上海的受訪者對(duì)信用卡用戶能夠得到有關(guān)文化藝術(shù)的贈(zèng)送項(xiàng)目表示出興趣。有19.2％的上海受訪者覺得贈(zèng)送世博會(huì)門票對(duì)他們更有吸引力；有13.9％的上海受訪者對(duì)贈(zèng)送優(yōu)質(zhì)的文藝演出門票情有獨(dú)鐘。
保護(hù)信用卡用戶權(quán)益也是信用
相關(guān)專家指出，信用卡其實(shí)并非只是個(gè)人的信用，而是消費(fèi)者，或者說持卡人在與商家發(fā)生關(guān)系時(shí)，由銀行的信用來擔(dān)保，這個(gè)關(guān)系是值得信賴的。也就是說，商家并不是信任持卡人，而是信任發(fā)卡的銀行，或者說，商家是因?yàn)樾刨囥y行，因此愿意賒賬給持卡人，并且支付手續(xù)費(fèi)用。因此，信用卡不僅僅是持卡人的信用卡，更多的是銀行的信用卡。
不少受訪者表示，在辦理信用卡的過程中，銀行對(duì)于持卡者設(shè)定了眾多的義務(wù)，然而，持卡人對(duì)于銀行的義務(wù)究竟了解多少，大部分信用卡持卡人是不太熟悉的。不少受訪者表示，信用卡的費(fèi)率發(fā)生變化，是不是持卡人與銀行的合同協(xié)議發(fā)生了變更，應(yīng)該征得持卡人的同意，否則，變更應(yīng)該屬于違規(guī)。受訪者顧先生說：“當(dāng)銀行在推銷信用卡時(shí)，常常過多宣傳信用卡的好處，對(duì)于費(fèi)率、懲處條例等常常避諱。但是，至少應(yīng)該在簽署了相關(guān)的協(xié)議或者合同的時(shí)候，不應(yīng)該擅自變更了。 ”
當(dāng)大多數(shù)持卡人學(xué)會(huì)使用信用卡、享受信用卡帶來的便利的同時(shí)，也給發(fā)卡的銀行或者組織帶來巨大的利益。受訪者表示：我們希望，信用卡持有人的信用意識(shí)，信用卡的使用頻率能夠得到提高，同時(shí)，更希望看到發(fā)卡組織提高自己的服務(wù)水平，降低用卡成本的信用卡使用網(wǎng)絡(luò)。千萬不要變成一心從持卡人手中榨取更多手續(xù)費(fèi)、搶奪更多利潤的二三流公司。讓信用卡成為發(fā)卡組織、持卡人、商家共同信賴的信用卡。
