根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會此前制定的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時”服務，即允許持卡人在還款時有一定寬限期或小額不足額清償，延遲還款不超過三天、未還金額在10元以內(nèi)的不再罰息。
銀行業(yè)協(xié)會要求各成員銀行為客戶提供信用卡“容差容時”服務，確實是站在消費者的立場考慮問題 ，體現(xiàn)了一定的人性化理念。不過，這樣的政策調(diào)整，只是一種小修小補，并未從根本上改變國內(nèi)大多數(shù)銀行備受詬病的全額罰息制度。一旦還款未達到規(guī)定額度，或是在全額還款前刷卡消費和分期付款，持卡人仍將面臨全額罰息。
在生活中，一忙起來難免出現(xiàn)誤了信用卡還款、不小心落了零頭等意外情況。信用卡罰息旨在防范惡意透支，無心之錯不應成為被罰息的對象。信用卡消費貴在“信用”二字，持卡人未在規(guī)定期限內(nèi)還清信用卡，銀行給予適當?shù)氖艖土P無可厚非。但“還款差1元按萬元罰”的全額罰息，卻有悖于基本法理。
根據(jù)權(quán)責對等的原則，消費者只有義務就自己未還款的部分承擔相應的違約責任，至于已還款部分，消費者已經(jīng)履行了信用義務，不存在違約責任，也沒有給銀行造成損失，銀行沒有理由將罰息無限擴大到整個消費額度。
根據(jù)《合同法》，在格式化合同中，制作合同條款的一方如果有加重對方義務和排除對方主要權(quán)利的條款，則該條款無效。全額罰息恰恰屬于這種情形，理應被取消。不過，靠銀行自己革自己的命并不現(xiàn)實。
之前，工商銀行早在2009年就廢止了全額罰息，只對未償還部分計息，卻并未起到鯰魚效應，其余多數(shù)銀行依然我行我素。此次，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》也只是含糊地提到“倡導對貸記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠”，而對于徹底取消全額罰息欲語還休。
“容差容時”服務已經(jīng)到來，取消全額罰息還在路上。容時容差還款的堅冰已被打破，相信全額罰息的實現(xiàn)也不會太遠，我們期待好消息的到來。
