根據中國銀行業(yè)協會此前制定的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時”服務，即允許持卡人在還款時有一定寬限期或小額不足額清償，延遲還款不超過三天、未還金額在10元以內的不再罰息。
銀行業(yè)協會要求各成員銀行為客戶提供信用卡“容差容時”服務，確實是站在消費者的立場考慮問題 ，體現了一定的人性化理念。不過，這樣的政策調整，只是一種小修小補，并未從根本上改變國內大多數銀行備受詬病的全額罰息制度。一旦還款未達到規(guī)定額度，或是在全額還款前刷卡消費和分期付款，持卡人仍將面臨全額罰息。
在生活中，一忙起來難免出現誤了信用卡還款、不小心落了零頭等意外情況。信用卡罰息旨在防范惡意透支，無心之錯不應成為被罰息的對象。信用卡消費貴在“信用”二字，持卡人未在規(guī)定期限內還清信用卡，銀行給予適當的失信懲罰無可厚非。但“還款差1元按萬元罰”的全額罰息，卻有悖于基本法理。
根據權責對等的原則，消費者只有義務就自己未還款的部分承擔相應的違約責任，至于已還款部分，消費者已經履行了信用義務，不存在違約責任，也沒有給銀行造成損失，銀行沒有理由將罰息無限擴大到整個消費額度。
根據《合同法》，在格式化合同中，制作合同條款的一方如果有加重對方義務和排除對方主要權利的條款，則該條款無效。全額罰息恰恰屬于這種情形，理應被取消。不過，靠銀行自己革自己的命并不現實。
之前，工商銀行早在2009年就廢止了全額罰息，只對未償還部分計息，卻并未起到鯰魚效應，其余多數銀行依然我行我素。此次，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》也只是含糊地提到“倡導對貸記卡透支額在免息還款期內已還款部分給予利息減免優(yōu)惠”，而對于徹底取消全額罰息欲語還休。
“容差容時”服務已經到來，取消全額罰息還在路上。容時容差還款的堅冰已被打破，相信全額罰息的實現也不會太遠，我們期待好消息的到來。
