前兩天，劉女士收到信用卡賬單，提示她有一筆188元的罰息，她這才想起來(lái)，因信用卡跟自己的工資卡關(guān)聯(lián)還款，由于工資卡上金額不足，在還款日第二天又往工資卡存夠余下還款金額，沒(méi)想到信用卡不會(huì)再次自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，由此產(chǎn)生了罰息。使用信用卡近十年，劉女士還是第一次被罰息，由于對(duì)信用卡使用規(guī)則沒(méi)有吃透，她吃了個(gè)啞巴虧。為此，她致電本報(bào)記者，咨詢信用卡到底還有哪些平時(shí)不容易注意到的收費(fèi)“盲區(qū)”。
信用卡關(guān)聯(lián)還款僅限一次
2013年7月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)曾出臺(tái)自律公約，要求銀行為信用卡客戶提供不少于3天的還款寬限期，同時(shí)，所欠金額少于10元的即應(yīng)視為按時(shí)還款，這在業(yè)內(nèi)被稱為“容時(shí)容差”。
不過(guò)“容時(shí)容差”各家銀行規(guī)定不同，中國(guó)銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行可以延期3天，建設(shè)銀行可自動(dòng)延期5天，而農(nóng)業(yè)銀行只能延遲2天還款。廣發(fā)銀行需要打客服電話進(jìn)行申請(qǐng)，而且一年只有一次延遲還款的機(jī)會(huì)。各家銀行對(duì)寬限期的最終截止時(shí)間也不盡相同，比如有的銀行是當(dāng)晚6時(shí)，有的銀行則是當(dāng)晚9時(shí)?！叭輹r(shí)容差”在還款細(xì)節(jié)上也有要求。以前述劉女士的遭遇為例，上一期信用卡賬單有萬(wàn)余元，她知道還款日當(dāng)天關(guān)聯(lián)的工資卡余額不足，她也知道有3天的“容時(shí)容差”，于是第二天就在工資卡里存夠了差額，等著銀行再?gòu)墓べY卡里自動(dòng)劃扣未還的1000多元，沒(méi)想到卻產(chǎn)生了罰息?！斑€房貸時(shí)如果第一次余額不足，只要存了錢(qián)，銀行第二天還會(huì)再次劃扣，為何信用卡還款不是這樣呢？”劉女士咨詢銀行客服才知道，如果信用卡賬單未足額償還時(shí)，消費(fèi)者需要把未還金額存入到信用卡里，手動(dòng)還款，銀行是不會(huì)二次自動(dòng)劃扣的。
188元罰息是如何產(chǎn)生的？原來(lái)，大多數(shù)銀行都是采用“全額罰息”，只要沒(méi)有在寬限期內(nèi)還清容差金額以上的欠款，就要按照整個(gè)賬單金額從刷卡第一天起按萬(wàn)分之五算利息。
臨時(shí)額度部分需一次還清
許多信用卡持有者在家庭有重大支出時(shí)，往往會(huì)向銀行申請(qǐng)?zhí)岣吲R時(shí)額度，但還款須注意。
銀行主動(dòng)提高的臨時(shí)額度從一定程度上方便了持卡人，但如果還款不當(dāng)，也會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息。記者從多家銀行了解到，一般信用卡臨時(shí)額度的有效期限為1-3個(gè)月。信用額度被臨時(shí)提高以后，實(shí)際刷卡額度超過(guò)原有信用額度的部分，將被加入到本期賬單的最低還款額中，臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能分期還款，須在到期還款日一次還清。
舉例而言，你的信用額度是10000元，銀行主動(dòng)提高至12000元，假如你實(shí)際消費(fèi)11000元，那么下一個(gè)賬單日的最低還款額變?yōu)?0000×10%+1000=2000元；如果選擇分期付款的話，只能將10000元進(jìn)行分期付款，額外的1000元不能分期，必須在到期還款日一次還清。正因?yàn)閷?duì)臨時(shí)額度的還款細(xì)節(jié)不了解，不少市民在還款時(shí)顯得“局促”。
除了一些法定假期前，一般銀行平時(shí)也允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過(guò)信用額度的10%。但是針對(duì)超過(guò)信用額度的部分，銀行會(huì)收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。
信用卡提現(xiàn)不享受免息期
近日，住在武昌區(qū)的肖女士突然發(fā)現(xiàn)，自己8月初用信用卡提現(xiàn)了一次，還款時(shí)多出一筆70元的費(fèi)用?！靶庞每ㄌ岈F(xiàn)2000元，到還款的時(shí)候多繳40元的手續(xù)費(fèi)和30元的利息。”肖女士告訴記者，8月初由于臨時(shí)需要現(xiàn)金，她用一商業(yè)銀行信用卡在ATM機(jī)上提現(xiàn)救急，她知道要收取一定的手續(xù)費(fèi)，但一直以為提現(xiàn)跟刷卡一樣，在免息期內(nèi)沒(méi)有利息。而到還款日才發(fā)現(xiàn)，信用卡提現(xiàn)并不享受免息期，每天萬(wàn)分之五的利息，一個(gè)月下來(lái)累計(jì)利率就是1.5%。
昨日，記者咨詢江城多家銀行客服了解到，信用卡提現(xiàn)工行目前同城同行的ATM機(jī)上取款不收手續(xù)費(fèi)，其他多家銀行收取0.5%到3%不等的手續(xù)費(fèi)，最低的起步1元，最高的要30元。
不少人知道信用卡提現(xiàn)會(huì)收一定比例的手續(xù)費(fèi)，但和肖女士一樣沒(méi)有意識(shí)到利息問(wèn)題。記者了解到，多數(shù)銀行均是按照每天萬(wàn)分之五的利率計(jì)收利息，對(duì)貴賓卡采取手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策。同時(shí)，大多數(shù)銀行都規(guī)定了當(dāng)日透支取現(xiàn)金額不超過(guò)2000元，累計(jì)取現(xiàn)總額不超過(guò)信用卡額度的50%。
此外，值得注意的是，今年4月以來(lái)，對(duì)于存進(jìn)信用卡的錢(qián)（溢繳款），多家銀行在取款時(shí)已經(jīng)不收手續(xù)費(fèi)，但記者從華夏銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等官網(wǎng)了解到，這些銀行仍要收取0.3%到1%不等的手續(xù)費(fèi)，建議市民在取現(xiàn)前咨詢柜臺(tái)工作人員。
特殊信用卡未激活也收費(fèi)
為了拿到銀行贈(zèng)送的小禮品，很多市民辦理了一些不需要的信用卡，但并不會(huì)激活，免交年費(fèi)。
不過(guò)，近日在武漢工作的萬(wàn)先生遇到一個(gè)問(wèn)題，他在某商業(yè)銀行開(kāi)了一個(gè)信用卡，一個(gè)多月后還沒(méi)激活就被催繳80元的工本費(fèi)。萬(wàn)先生說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。不過(guò)，該銀行信用卡中心客服稱，該種信用卡屬特殊卡種，不論是否激活，都要收取工本費(fèi)，且不能通過(guò)刷卡減免年費(fèi)。
記者從多家銀行了解到，一些銀行仍有許多特殊卡種，因材質(zhì)好、功能多或能提供高額意外險(xiǎn)保障、機(jī)場(chǎng)貴賓禮遇等一些增值服務(wù)，所以規(guī)定“核卡即收費(fèi)”。
業(yè)內(nèi)人士指出，目前銀行為了鼓勵(lì)用戶申辦信用卡，大多數(shù)采取首年免年費(fèi)，次年消費(fèi)交易滿一定筆數(shù)免年費(fèi)的措施。不過(guò)，每家銀行對(duì)信用卡年費(fèi)收取的規(guī)定各不相同，特別是特殊卡種的收費(fèi)，市民在辦卡時(shí)一定要詢問(wèn)清楚。
