銀行卡就在身邊，手機中卻不斷傳來異地刷卡消費的提示短信，日前，陳小姐因為銀行卡被克隆而損失1860元。
由于傳統(tǒng)的磁條卡存在易被復制的缺點，目前安全性更高的IC芯片銀行卡正在逐漸取而代之。而現(xiàn)存的磁條銀行卡依然存在被克隆風險。究竟該怎樣防范銀行卡盜刷風險，一旦遭遇損失又如何維權，下面的做法或許可做參考。
[案例]
卡在身邊卻異地被刷
陳小姐手頭有一張某銀行的借記卡，是單位發(fā)的工資卡，平時一直放在身邊。 7月8日晚上23時23分，她突然收到銀行發(fā)來的短信，稱該卡被刷掉1860元，讓她吃了一驚?！拔亿s緊把我的卡找出來，撥打了該行的客服熱線?！标愋〗阏f，客服在電話中告訴她，這筆錢是在深圳用POS機結算的，用于油費。陳小姐跟客服強調，這張卡就在自己身邊，但對方表示需要調查，3天后才能回復。為保留證據(jù)，陳小姐到樓下的ATM機，往卡內存了100元，以證明當時卡就在上海，且在本人手上。
[支招]
防盜第1招：用卡多留心
中國銀聯(lián)資深風險專家王宇告訴記者，在專業(yè)讀取設備面前，磁條卡從技術上和物理特性上看，其保密方式的安全性欠佳，因而容易遭到不法分子復制，給持卡人帶來損失。不過整體而言，由于普遍設置密碼，針對銀行卡進行克隆的犯罪行為，國內的的犯罪率要比國外低。 從已經發(fā)生的案例來看，不法分子往往是在持卡人不留意的情況下，將銀行卡插入專業(yè)的讀卡設備，讀取磁條中所含的相關信息，進而進行復制。而在此同時，不法分子多已通過窺探、暗中攝錄等方式，記下了持卡人所使用的密碼。多位銀行業(yè)內人士告訴記者，防范被盜刷的第一條就是卡片不要離身，尤其是在餐飲、娛樂場所，千萬不能為省事而讓卡片離開自己的視線，也不能把卡片借給他人使用。在輸入銀行卡密碼時要注意遮擋，最好能定期更換密碼。為了及時發(fā)現(xiàn)異常交易，還可以開通短信通知或設定消費限額。此外，持卡人需要注意在銀行卡背后的簽名條上預先簽名，以便核對刷卡人信息?！艾F(xiàn)在不少商場、店鋪都有使用會員卡等，甚至門禁系統(tǒng)等也有用到磁條卡?！蓖跤钫f，有些不法分子會對專業(yè)讀卡器進行偽裝，誘使持卡人刷卡進而獲取信息。持卡人應注意分辨，尤其是ATM機設備無需刷門禁進入，切勿被不法分子的偽裝欺騙。目前甚至快遞員使用的移動POS機都可能暗藏玄機。上海警方今年4月破獲一起案例，服務員和快遞員用改裝的復制機代替POS機刷卡，輕松獲得磁條信息并記錄下刷卡密碼，涉案金額達20多萬元?！叭绻谒^的POS機上刷卡卻刷不出來，那一定要注意是不是碰到了非法設備?！睒I(yè)內人士提醒。其他常規(guī)的防范方式包括，在柜員機取款時，先觀察銀行柜員機的插卡處、出鈔口及柜員機頂部是否有可疑裝置。一旦發(fā)現(xiàn)可疑裝置，應向銀行工作人員或者公安舉報。完成交易后，各種金融單據(jù)妥善保管或者徹底銷毀，防止犯罪分子通過此類單據(jù)掌握卡上的信息。
防盜第2招：少用不用借記卡
“相比之下，信用卡的安全機制更理想，因此消費刷卡建議盡量使用信用卡。”專家表示，主流信用卡目前都有失卡保障機制，一般是48小時或者72小時。也就是說在向銀行報失前48小時或者72小時發(fā)生的符合條件的盜刷，即使信用卡被克隆，只要在收到銀行刷卡短信的第一時間向銀行報失，相關損失就由銀行承擔——尤其是只使用簽名不使用密碼消費的信用卡，盡管具體操作中銀行都有種種限制要求，比如是否報案、金額多少等?？紤]到一些ATM機容易被不法分子做手腳，專家還建議去ATM機取款時，可使用無卡取現(xiàn)，只需利用手機終端獲得無卡取現(xiàn)碼輸入ATM機器，無需借記卡即可取款。此外，一些理財達人還推薦了一個釜底抽薪的防范招數(shù)——借記卡內不留或者僅留小額現(xiàn)金，大部分資金存放在流動性高的理財產品比如貨幣基金中，這樣即使遭遇盜刷也損失有限，而且一旦需要資金又可以及時贖回。
防盜第3招：用芯片卡取代磁條
目前各大銀行正加緊推廣芯片卡。與磁條卡相比，芯片卡采用了動態(tài)計算比對安全技術，在安全性上更有保障?！按騻€比方，可以認為每個芯片里面安裝有CPU，有自動計算功能，每次將卡插入讀卡器，都會使用不同的暗號去匹配，對上了才能用。”王宇說，“芯片一旦離開銀行卡，里面的數(shù)據(jù)就會被自動銷毀，因此無法利用讀卡器去復制里面的內容?！蓖跤畋硎?，即便IC芯片卡的交易信息等能被帶NFC（近場通訊）功能的手機讀取，該功能有2厘米的距離限制，且讀取的都是加密過的非核心信息。目前，境內境外都沒有針對芯片銀行卡的克隆。
按照央行要求，2015年1月1日起，在經濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領域，銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。按照其部署時間表，今年8月底前全國ATM將關閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易，各商業(yè)銀行應根據(jù)自身實際，于年底前關閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。什么是降級交易？目前去銀行辦卡或換卡，拿到手的很多是同時具有芯片和磁條的銀行卡。這是由于目前有些受理銀行卡的終端設備還無法讀取芯片卡，因而可使用磁條降級交易，屬于過渡期的特殊情況。從技術角度講，復合卡中的磁條，仍舊存在信息被復制的可能性，但磁條中會加入是否有芯片的信息，增加防偽性。一旦復合卡的磁條信息被復制，克隆卡在POS機使用時，會自動提示其具有芯片功能，方便收款人甄別。而在降級交易關閉后，帶芯片的卡只能通過芯片完成交易，克隆卡既無法刷卡也無法在ATM機中取款，銀行卡的安全性將更有保障。
可訴至法院要求銀行賠償
記者從銀行方面了解到，在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，持卡人應立即報警并向銀行掛失，由銀行調取相關單據(jù)進行調查。調查涉及到發(fā)卡行、收單行，通常來講確實需要耗費一定時間。
上海聯(lián)業(yè)律師事務所主任律師王展表示，面對銀行卡被盜刷后的維權問題，即便像他這樣的專業(yè)律師也覺得很難。“持卡人很難證明自己的密碼沒有泄露。”他認為，從民事方面講維權確實有難度，但持卡人報警后，警方可以設法追查并打擊犯罪，因而從刑事這方面講，維權可以做到。他建議，消費者若遇到銀行卡被盜刷的情況，一方面要立即掛失，另一方面可就近到ATM機或柜臺辦理一筆存取款業(yè)務，以證明事發(fā)前后該銀行卡在持卡人掌控范圍內。
現(xiàn)實生活中，不少遭遇盜刷的卡主，最終多通過法律來維護自己的權益，閔行法院就有類似的案例。 2013年1月20日上午8時，市民鄭先生用某銀行借記卡在閔行消費了840元。 2小時后，他發(fā)現(xiàn)該卡在武漢被取現(xiàn)4次、刷卡消費一次，共計21920元。報警后不久，鄭先生訴至閔行法院，請求該銀行賠償21920元。法院認為，鄭先生將錢款存入借記卡后，其與該銀行行成存款關系，相應資金的所有權歸屬銀行，持卡人據(jù)此享有對銀行相應的債權。該借記卡顯然被人克隆并盜刷，該行為損害的對象實質是鄭先生對銀行享有的債權，其結果為導致鄭先生債權的減損，該損失應由銀行負擔。持卡人的銀行卡若被盜刷，可先與發(fā)卡行進行調解，調解不成再到發(fā)卡行所在地的法院進行起訴?！笆紫纫茏C明這張卡是你的，其次要有盜刷事實，以及能證明銀行沒有盡到審核義務的事實。”閔行法院介紹，如果上述證據(jù)都能有充分依據(jù)，持卡人甚至可以選擇自訴，如此就無需支付律師費。訴訟費用也不貴，以上例鄭先生的案件為例，在減半后僅支付了174元的案件受理費，相比追回的19728元，可謂僅是極小的成本。
