信用卡管理亂象多？信用卡現(xiàn)在已越來(lái)越貼近我們的生活，但有時(shí)由于銀行信用卡管理制度的不完善，它在給我們帶來(lái)方便的同時(shí)，也給我們帶來(lái)了諸多不便。下面小編來(lái)為大家一一揭秘信用卡管理亂象，希望對(duì)大家有所幫助。
“這家銀行因?yàn)槲倚庞每ㄍ涍€款一個(gè)星期就給我弄了不良信用記錄！”
因?yàn)槌霾?，沒(méi)有及時(shí)收到銀行郵寄的賬單，在沒(méi)有獲得短信、電話(huà)等其他提醒的情況下，魏蓉沒(méi)有及時(shí)還款，即被銀行列入了“不良信用記錄”中，也就是俗稱(chēng)的“黑名單”。
進(jìn)了黑名單后，該家才發(fā)短信通知她“已經(jīng)記為不良”。此后，她無(wú)法辦理各類(lèi)貸款等業(yè)務(wù)，而且按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除。
產(chǎn)生不良記錄無(wú)疑將對(duì)用戶(hù)日后造成嚴(yán)重影響。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶(hù)，而不是事前提醒呢？對(duì)此，該銀行客服人員的解釋是，“客戶(hù)只有開(kāi)通短信還款提醒功能，銀行才會(huì)發(fā)送還款短信的?！?/p>
事實(shí)上，經(jīng)過(guò)時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行信用卡客戶(hù)，一旦沒(méi)有及時(shí)還款，不僅可能會(huì)被列入“黑名單”中，而導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會(huì)面臨巨額的罰息。
4月份，家住上海的劉哲通過(guò)一家銀行信用卡消費(fèi)了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒(méi)有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬(wàn)分之五的利息，對(duì)其扣了822.9元的利息。
為何銀行信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的培育，依然會(huì)出現(xiàn)此類(lèi)問(wèn)題？
客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂
5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來(lái)了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費(fèi)、取現(xiàn)及其他費(fèi)用明細(xì)”中，有一項(xiàng)為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。
4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費(fèi)額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日。“有一次我去日本旅游回來(lái)剛好過(guò)了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶(hù)中心，他們說(shuō)只要在19日還了都不算違約，也就是說(shuō)實(shí)際最后還款日期為19日。”劉哲說(shuō)。
劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實(shí)際上和“容時(shí)服務(wù)”有關(guān)。按《中國(guó)銀行（2.57， 0.01， 0.39%）卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
5月27日下午，劉哲打電話(huà)到銀行咨詢(xún)客服?！翱头嬖V我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費(fèi)用雖然在19日由招商銀行（10.24， 0.17， 1.69%）轉(zhuǎn)賬卻在20日才到賬，所以導(dǎo)致這8000多的金額會(huì)從賬單第一筆刷卡時(shí)間起算利息每天萬(wàn)分之五?！?/p>
不過(guò)，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒(méi)有還上，利息應(yīng)該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對(duì)不上。
5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說(shuō)，利息產(chǎn)生的原因不是因?yàn)橥淼劫~一天，而是由于我沒(méi)有還清全部費(fèi)用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒(méi)有全部還清欠款，就要按照整個(gè)賬單金額3萬(wàn)多元從刷卡第一天起按萬(wàn)分之五算利息。所以這822.9元的利息是因?yàn)橛?7元沒(méi)有還清”。
客服前后兩次矛盾的說(shuō)法讓劉哲感到很迷惑，他認(rèn)為“客服的前后說(shuō)法矛盾，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”。
提醒總遲到 客戶(hù)莫名進(jìn)“黑名單”
“忘記還款一個(gè)星期就給我弄了不良信用記錄！”據(jù)魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當(dāng)時(shí)想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個(gè)月前，她出差了，當(dāng)月賬單寄過(guò)來(lái)后，她沒(méi)有收到，那時(shí)也沒(méi)在意，而就在當(dāng)月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來(lái)的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒(méi)有還，已經(jīng)記為不良”。
銀行回復(fù)魏蓉稱(chēng)，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒(méi)辦法消除，只能等5年時(shí)間自動(dòng)消除。
除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類(lèi)問(wèn)題的“受害者”。據(jù)郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來(lái)他們忘記還了，郭女士的手機(jī)也未收到短信還款通知，結(jié)果就釀成了不良信用記錄。“打電話(huà)過(guò)去問(wèn)，銀行客服卻推脫說(shuō)是因?yàn)槲覜](méi)開(kāi)通‘短信提醒’功能?！睂?duì)于銀行的解釋?zhuān)亢懿粷M(mǎn)意。
讓人最疑惑的是，怎么在過(guò)了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話(huà)提醒客戶(hù)還款，直到用戶(hù)被加入黑名單？
對(duì)此，一家銀行客服人員表示：“客戶(hù)只有開(kāi)通短信還款提醒功能，銀行才會(huì)發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費(fèi)每個(gè)月是要還款的，不是說(shuō)按照是否收到短信來(lái)決定。所以，客戶(hù)開(kāi)通短信提醒后，如果是銀行方導(dǎo)致短信沒(méi)有及時(shí)發(fā)送給客戶(hù)，相關(guān)的責(zé)任將由銀行方來(lái)承擔(dān)?！?/p>
容差容時(shí)服務(wù)各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一
事實(shí)上，被寫(xiě)進(jìn)了“黑名單”只會(huì)在日后辦業(yè)務(wù)的時(shí)候才會(huì)被用戶(hù)察覺(jué)，但全額罰息卻會(huì)引起用戶(hù)最為直接的感覺(jué)，因此相對(duì)黑名單，當(dāng)下全額罰息的問(wèn)題更為受外界詬病。
江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國(guó)法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問(wèn)題》稱(chēng)，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門(mén)應(yīng)深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
在市場(chǎng)長(zhǎng)久的非議之后，去年7月1日起正式實(shí)施的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”。
但是，在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中各家銀行也并不一致，其中農(nóng)業(yè)銀行（2.38， 0.02，0.85%）信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10元。
7月22日，農(nóng)行信用卡客服告訴時(shí)代周報(bào)記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會(huì)罰息而滾入下期賬單。
而交通銀行（3.76， 0.04， 1.08%）信用卡客服告訴時(shí)代周報(bào)記者，交通銀行的容時(shí)服務(wù)為3天，并要求要在當(dāng)日晚間9點(diǎn)前，否則有可能會(huì)造成延期從而被當(dāng)做還款不成功，進(jìn)而被罰息?！霸谌莶罘?wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當(dāng)做正常還款，否則就要進(jìn)行罰息。”
進(jìn)不進(jìn)“黑名單”銀行說(shuō)了算？
事實(shí)上，不僅“容差服務(wù)和容時(shí)服務(wù)”各個(gè)銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，而且是否要進(jìn)“黑名單”，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權(quán)”。
時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各大銀行之間對(duì)于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標(biāo)準(zhǔn)”大體一致：基本是每個(gè)月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額，就會(huì)有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來(lái)認(rèn)定為“不良”。
一家銀行客服人員也向時(shí)代周報(bào)記者表示，如果下期賬單日沒(méi)有還夠最小還款額或還款沒(méi)有入賬，就會(huì)影響信用記錄，并且都承認(rèn)了，“即使欠了一分錢(qián)，只要逾期不還，都有可能會(huì)被記下不良信用記錄。”
人民銀行［微博］征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報(bào)逾期記錄的標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)刪除。同時(shí)，人行稱(chēng)沒(méi)有“黑名單”，俗稱(chēng)的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行，在結(jié)合客戶(hù)現(xiàn)在的信用報(bào)告和業(yè)務(wù)流程來(lái)做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標(biāo)準(zhǔn)，“人行沒(méi)有黑名單，也不會(huì)對(duì)客戶(hù)的信用記錄做任何評(píng)價(jià)，只會(huì)客觀記錄客戶(hù)的信貸信息。”
據(jù)了解，個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。公開(kāi)資料顯示，截至2013年12月底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。
銀行系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每月都要按照央行［微博］規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個(gè)人征信系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上形成個(gè)人信用報(bào)告。
同時(shí)，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對(duì)應(yīng)，部分銀行可能是系統(tǒng)自動(dòng)上報(bào)，但一般情況下，各銀行都是一個(gè)月上報(bào)一次，上報(bào)過(guò)來(lái)之后，一至兩個(gè)月，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)更新到客戶(hù)的個(gè)人信用報(bào)告上。
“一般的情況下，如對(duì)于在還款日期內(nèi)未按時(shí)還款的客戶(hù)，他們都會(huì)迅速上報(bào)?！币幻嗣胥y行內(nèi)部人士透露，人行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的出具和加載，各個(gè)銀行怎么報(bào)他們就怎么記錄，“這相當(dāng)于是否有這個(gè)不良信用記錄是各大銀行說(shuō)了算。”
然而，如果客戶(hù)對(duì)于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱(chēng)可上報(bào)到異議申請(qǐng)，通過(guò)兩種方式解決?！爸苯犹峤唤o業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們會(huì)進(jìn)行內(nèi)部核查，核查數(shù)據(jù)是否有誤，有誤就會(huì)修改，修改后再上報(bào)至人民銀行征信中心，我們一到兩個(gè)月更新到系統(tǒng)上?！?/p>
另一種方式是，客戶(hù)帶上身份證原件和復(fù)印件，去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行柜臺(tái)提交異議，人民銀行會(huì)將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們內(nèi)部會(huì)進(jìn)行核查和處理的。然而，具體這個(gè)信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來(lái)決定的，修改權(quán)限在各家業(yè)務(wù)發(fā)生行。
