我們從生活中真切地感受到信用卡業(yè)務的瘋狂擴展:如果有在銀行工作的朋友,你就會發(fā)現(xiàn),他們每隔一陣子就會被信用卡任務折磨的心力憔悴;發(fā)卡銀行也推出了很多開卡禮、首刷禮來鼓勵用戶辦卡、用卡;各種影票、餐等飲優(yōu)惠,鼓勵著用戶刷卡…
商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè),但持卡用戶如果不使用信用卡的分期、取現(xiàn)等功能,表面上看就很難直接給銀行帶來收入。那么,銀行貼著錢讓你辦信用卡到底圖啥呢?
POS機手續(xù)費收入
持卡人刷卡消費時,商戶需要對刷卡額繳納一定的手續(xù)費,餐娛類消費(包括酒店餐館等)是1.25%,一般類是0.78%,民生類是0.38%;手續(xù)費會按7:2:1的比例分給信用卡發(fā)卡銀行、POS機銀行(或其他收單機構(gòu))和銀聯(lián)。
比如,10000塊的餐飲消費,商戶需繳納125元的手續(xù)費,而發(fā)卡銀行可以分到87.5元。2015年,我國信用卡期末應償信貸余額為3.1萬億元,發(fā)卡銀行分到的POS機收入可見一斑。
信用卡自身收入
雖然使用信用卡分期、取現(xiàn)功能的持卡用戶很少,但這依然是一筆很可觀的收入(不然銀行也不會變著法的鼓勵持卡人分期)。
目前各銀行的分期利率和手續(xù)費不同,具體的話可以咨詢銀行客服或在相關(guān)網(wǎng)站查詢。
通常收0.6%-0.8%的手續(xù)費率。比方說,消費12000元,分12期還,每期費率是0.6%。
手續(xù)費=12000*0.6%*12=864元。
每月實際還的錢=12000/12+864/12=1000+72=1072元。
其中來看,1000元是每個月還的本金,72元是每月要還的手續(xù)費。
根據(jù)年利率的公式=每期手續(xù)費*期數(shù)=0.6%*12=7.2%,可是事實上這并不是實際的年化利率。
手續(xù)費當然和利息是不同的,你每月吭哧吭哧在還本金,應該借銀行的那筆錢是越來越少才對,那么一般貸款利息是越來越下降的趨勢。可是手續(xù)費卻始終沒變??!
也就是說那個72元的手續(xù)費是一直根據(jù)12000元的本金來進行計算的。實際上你還了幾個月以后,貸款的本金是在下降的。比如貸款4個月本金就是12000-4*1000=8000元,可那時手續(xù)費每月72元仍然還是這么多,因此折算成實際的年化利率要達到13.08%。
期限越長,手續(xù)費成本越高
以工商銀行為例,它3期的分期總利率是1.65%,而分9期就是5.40%,可以看出手續(xù)費是隨著期限的增長而增長的。
提前還款,手續(xù)費還得收
如果你還了幾期分期發(fā)現(xiàn)自己手頭突然有錢了準備一次性還清債務,如果你在申請分期后還要提前還款,那么只償還剩余本金的欠款是不夠的,還得連同剩余期數(shù)的手續(xù)費給交了。
同時,信用卡逾期還款、按最低還款額還款時都需要支付較高的利息,雖然這并不是常規(guī)性的收入,但卻是一筆不小的數(shù)目。
增加信用卡業(yè)務成本不高
雖然增加信用卡業(yè)務,銀行需要增加信用卡中心和配套的業(yè)務流程,但是對于整個銀行體系來說,成本并不算高。 而銀行對申卡人有比較嚴格的風控體系,所以壞賬的幾率,比起很多的貸款業(yè)務,相對低。 銀行有了信用卡業(yè)務,可以增加自己的客戶量、拉攏更多的客戶群體、提高自己的品牌效應和用戶的體驗。這一點,尤其對小銀行來說,是很有效的提升粘連度的增強劑。
所以,銀行并不是冤大頭,信用卡業(yè)務巨大的收入誘惑才是他們“貼錢”讓我們辦卡的根本原因。