最近，《法制周末》報(bào)道了這么一件事，著急買房的張文因?yàn)樾庞每ㄓ馄趦蓚€(gè)月，逾期金額13元，被銀行告知個(gè)人征信報(bào)告不符合審批規(guī)定。
因此，只能等到下個(gè)月征信記錄更新才可能重新審批，代價(jià)是面臨貸款利率上浮的“危機(jī)”。
雖然根據(jù)逾期性質(zhì)的不同，當(dāng)事人也可以采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施。但因?yàn)?3元，錯(cuò)失了一次購(gòu)房的機(jī)會(huì)，得不償失。
因此，征信值得我們每個(gè)人關(guān)注。
關(guān)于征信，前段時(shí)間，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行中，雖并無(wú)明確的上線時(shí)間表，但這也意味著我們將要進(jìn)入二代央行征信系統(tǒng)的時(shí)代了！
一、這次新征信將上線，會(huì)有哪些變化呢？
1. 更及時(shí)
在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，征信更新時(shí)間較長(zhǎng)，有投機(jī)者利用時(shí)間差，同時(shí)向多家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。
在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，征信更新時(shí)間縮短至T+1天，各金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人最新的資產(chǎn)負(fù)債情況，合理地提供授信服務(wù)。借款人企圖利用時(shí)間差，同時(shí)獲取多筆貸款的方法就會(huì)失效。
2. 更嚴(yán)謹(jǐn)
引入“共同借款”，“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。這樣，即使夫妻二人離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中，對(duì)于“離婚式購(gòu)房”的行為將產(chǎn)生有效的抑制。
除此之外，在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，銷戶后，還款記錄仍然會(huì)被保留5年，“銷戶洗征信”方法徹底失效。
3. 更全面
新版?zhèn)€人征信報(bào)告，維度更加豐富、更加全面。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅等信息，雖然最終具能夠接入多少其他信息，有待協(xié)商，但是多維度數(shù)據(jù)采集的趨勢(shì)已經(jīng)確立。
二、為什么會(huì)出新版?zhèn)€人征信報(bào)告呢？
1. 老百姓（603883）信用意識(shí)總體上有待加強(qiáng)
融360的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，22.25%用戶是從申請(qǐng)貸款時(shí)才開(kāi)始關(guān)注個(gè)人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關(guān)注，還有10.38%表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)自己的個(gè)人征信。
目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個(gè)人征信情況，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民中，這一比例高達(dá)38.33%。
央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告的上線，會(huì)對(duì)我們的信用意識(shí)產(chǎn)生積極提振作用，讓我們知道信用對(duì)自己有多重要。
2. 構(gòu)建一個(gè)完善高效的信用社會(huì)
嚴(yán)格的征信系統(tǒng)可以避免很多投機(jī)套利行為，有利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，金融行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。
三、最后，我再回答幾個(gè)常見(jiàn)的征信誤區(qū)，希望對(duì)你有所幫助。
1. 信用卡逾期幾天會(huì)影響征信？
其實(shí)，還款日到期當(dāng)天，如果持卡人沒(méi)有能夠及時(shí)還款，銀行會(huì)留出2-3天是寬限時(shí)間，在寬限期之內(nèi)還上錢不會(huì)罰息，也不會(huì)上傳到征信系統(tǒng)。
如果持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，這部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單，這種情況也不會(huì)記入不良征信。
2. 頻繁查詢報(bào)告不會(huì)影響貸款？
有影響。但并是所有的查詢記錄都會(huì)影響到貸款。
查詢記錄主要分為：金融機(jī)構(gòu)查詢與本人自查。
申請(qǐng)人在金融機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)過(guò)多，金融機(jī)構(gòu)會(huì)判定此人非常缺錢，到處在金融機(jī)構(gòu)尋求融資，當(dāng)然會(huì)影響到貸款的申請(qǐng)和審批；相反，自查的話，并不會(huì)影響貸款，但不宜過(guò)多。
3. 征信污點(diǎn)可以花錢消除？
可能有人見(jiàn)過(guò)網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的消息，說(shuō)有內(nèi)部關(guān)系，只要交幾千到幾萬(wàn)的費(fèi)用，可以消除不良信用記錄。
其實(shí)這是騙人的，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，任何個(gè)人和組織不能隨意修改個(gè)人征信數(shù)據(jù)。
信用卡逾期導(dǎo)致的征信不良雖然不能消除，但是可以通過(guò)后續(xù)正常用卡，將不良記錄的影響降到最低。
信用卡不良記錄會(huì)詳細(xì)記錄近24個(gè)月詳細(xì)情況，同時(shí)最長(zhǎng)保留5年內(nèi)的逾期記錄數(shù)據(jù)。最有影響的就是這24個(gè)月的使用情況。所以只要最近24個(gè)月沒(méi)有太嚴(yán)重的逾期，影響還不會(huì)太大。
4. “連三累六”是什么意思？
是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請(qǐng)都會(huì)受影響，銀行可能會(huì)提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。
