保險(xiǎn)投資產(chǎn)品
保險(xiǎn)投資指保險(xiǎn)企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過(guò)程中，將積聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使資金增值的活動(dòng)。保險(xiǎn)投資原則是保險(xiǎn)投資的依據(jù)。早在1862年，英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝利（A.A.Bailey）就提出了壽險(xiǎn)業(yè)投資的五大原則，即：安全性；最高的實(shí)際收益率；部分資金投資于能迅速變現(xiàn)的證券；另一部分資金可投資于不能迅速變現(xiàn)的證券；投資應(yīng)有利于壽險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括哪些？投資型保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)出現(xiàn)的新險(xiǎn)種，它兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能?？傮w上說(shuō)，投資型保險(xiǎn)的投資回報(bào)，主要與保險(xiǎn)公司的投資收益或經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有關(guān)，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)作得好，經(jīng)營(yíng)效率高，投保人就能獲得較好的收益，即保險(xiǎn)公司與投保人利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
目前，市場(chǎng)上常見(jiàn)的投資型險(xiǎn)種主要分為以下幾種：
一、分紅型險(xiǎn)分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒(méi)有紅利分配。
二、萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投資連結(jié)險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)后，投保人所繳的保費(fèi)被分成了兩部分：一部分用于購(gòu)買期望得到的壽險(xiǎn)保障，即身故保障；另一部分用于個(gè)人投資賬戶?？荚?大保障額度與投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人。萬(wàn)能險(xiǎn)投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
三、投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)，是一類融保險(xiǎn)與投資功能于一身的險(xiǎn)種，保單提供人壽保險(xiǎn)，保單價(jià)值在任何時(shí)刻都是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定的。投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異，一般頭幾年的費(fèi)用較高，適合于長(zhǎng)線的理財(cái)規(guī)劃。投連險(xiǎn)適合人群投連險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，集保障與理財(cái)于一體，其優(yōu)勢(shì)是“基金中的基金”，可以作為長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)。投連險(xiǎn)的繳費(fèi)方式較為靈活，投保人在享受保險(xiǎn)公司投資盈利的同時(shí)，也需要客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然這是一種較好的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，卻不適用于合任何人。
投連險(xiǎn)種比較適合三類人群
1. 年輕人，因年輕人抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，且投連險(xiǎn)繳費(fèi)方式較靈活，可以作為年輕人進(jìn)行長(zhǎng)期資金積累的方式之一；
2. 想投資且需要高保障的家庭，因投連險(xiǎn)中的保障費(fèi)用是按自然費(fèi)率核算，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)較低，可以將更多的資金用來(lái)投資，同時(shí)還能享受到較高的保障；
3. 資金較為充裕的人群，可以一次或分批投入大筆資金，在擁有保障的同時(shí)，將錢放入不同的資產(chǎn)籃子中，能更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)方式的綜合配置。
投連險(xiǎn)不適合三類人群購(gòu)買首先，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購(gòu)買投連險(xiǎn)。其次，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低的老年人不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。最后，短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購(gòu)買投連險(xiǎn)。
