信用卡為我們提供了便利的消費(fèi)，使用信用卡的用戶越來(lái)越多。不過(guò)，信用卡就是一把雙刃劍，在提供消費(fèi)便利的同時(shí)，也給使用者帶來(lái)了過(guò)度消費(fèi)后的還款壓力。有了信用卡，人生信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)飆升。
一、為什么信用卡代還業(yè)務(wù)風(fēng)生水起？
引用：部分銀行披露的信用卡業(yè)務(wù)收入情況(單位：億元)
注：披露口徑差異：光大銀行為扣除手續(xù)費(fèi)后的營(yíng)業(yè)收入，浦發(fā)銀行為營(yíng)業(yè)收入，民生銀行為手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，北京銀行為中間業(yè)務(wù)收入。
看到如此豐厚的利潤(rùn)，很多公司或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)想要與銀行分一碗羹，就出現(xiàn)了信用卡代還。
二、信用卡代還：風(fēng)險(xiǎn)與收益并存
1、非法套現(xiàn)，接二連三被曝出信用卡代還騙錢(qián)事件。
套現(xiàn)代還模式：持卡人利用代還信用卡的人想賺些小錢(qián)的想法，等到代還信用卡的人把錢(qián)打到信用卡后，立馬修改信用卡密碼并逃跑，致使代還信用卡人只能丟錢(qián)報(bào)警。
信用卡套現(xiàn)從本質(zhì)上理解，其實(shí)是一種欺騙銀行的貸款詐騙行為，即把銀行本身批給持卡人進(jìn)行消費(fèi)的信貸篡改為了現(xiàn)金貸款。替人還信用卡賺取手續(xù)費(fèi)的行為本身涉嫌違規(guī)，且存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
2、不太省錢(qián)的 “省唄”、“替你還”等信用卡代償產(chǎn)品。
對(duì)于省唄的分期成本，小編通過(guò)與省唄客服人員聯(lián)系了解到，“大概的費(fèi)率都是年化利率為12.78%起”，如果按照月費(fèi)率計(jì)算的話，“差不多是月利率0.85%左右”。雖然具體還要看個(gè)人的資質(zhì)而去判斷提供給個(gè)人的代還利率，但是“起”和“左右”意味著不是所有人都能省錢(qián)。目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費(fèi)水平為0.6%——0.7%，差距不是很明顯。
提醒：
1、對(duì)于代還人來(lái)說(shuō)，完善的風(fēng)控體系是很重要的，企業(yè)的權(quán)威和信任對(duì)借款人也是有一定的約束力。銀行有更為完善的風(fēng)控體系，在貸款查找個(gè)人征信方面，信用卡的使用情況提供了有力的可靠的依據(jù)。
2、對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，信用卡按時(shí)還款是大事，小則影響信用卡的正常使用，大則影響個(gè)人征信。規(guī)避這些行為以防使信用卡被降額、封卡：在高風(fēng)險(xiǎn)商戶（發(fā)生多起信用卡盜刷案件的商戶）刷過(guò)卡、在被銀行認(rèn)定為高危POS機(jī)（發(fā)生多起信用卡盜刷的POS機(jī)或有套現(xiàn)嫌疑的POS機(jī)）、有套現(xiàn)嫌疑的信用卡（刷卡次數(shù)少、一次性透支額度太高、到期不能全額還款等）。
