對于銀行信用卡的業(yè)務(wù)員們來說，這一定是個令人沮喪的消息。當(dāng)他們還在為了完成簽約指標(biāo)而不得不選擇“殺熟”的時候，阿里金融的“虛擬信用卡”已經(jīng)從傳說成為現(xiàn)實。
今年3月初，備受關(guān)注的阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)終于在西湖邊得以正式確認(rèn)。阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明表示，阿里信用支付將于4月中旬在浙江、湖南試點，9月底將覆蓋全國各大城市。
2012年，淘寶和天貓的交易額突破萬億元，虛擬網(wǎng)絡(luò)如今已經(jīng)變成一個令人震撼的大市場，很多實體商鋪已經(jīng)被擠壓得舉步維艱。
今年被稱為移動金融行業(yè)蓄勢待放的元年。那么，“虛擬信用卡”的推出，是否意味著移動金融行業(yè)爆發(fā)增長階段已經(jīng)開始？對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起會是“禍之將至”嗎？
8000萬用戶群
據(jù)阿里金融方面介紹，阿里金融將向支付寶用戶提供的“信用支付”，消費者可獲得最高5000元的消費額度，還可以享受長達(dá)38天的免息期。支付寶用戶(包括商家和消費者)將根據(jù)不同評級，獲得相應(yīng)授信支付的功能。
支付寶相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴記者，按計劃，這一產(chǎn)品將首先在試點區(qū)域的無線端投入使用，目前正處于內(nèi)測階段。
該人士還透露，信用支付上線后僅可用于淘寶網(wǎng)及天貓網(wǎng)的消費。不過，賣家資質(zhì)的認(rèn)定門檻并不高?，F(xiàn)有的賣家中，只要其店鋪支持信用卡支付，那么在今后就一定可以支持新推出的信用支付；而那些目前不支持信用卡支付的賣家，只要他符合信用支付的審核資質(zhì)，也將自動成為信用支付支持的賣家。
據(jù)粗略統(tǒng)計，單天貓商城的賣家數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到5萬多。不算上淘寶網(wǎng)的信用卡資質(zhì)賣家，信用支付業(yè)務(wù)的潛在客戶數(shù)絕對不容小覷。另據(jù)支付寶官方網(wǎng)頁披露，符合“信用支付”要求的買家，已經(jīng)達(dá)到8000萬。從如此龐大的用戶群看來，信用支付業(yè)務(wù)將會為阿里金融帶來可觀的前景。
為何阿里金融選擇發(fā)力信用支付呢？在胡曉明看來，信用支付的推出，意在提高手機(jī)支付成功率。
先看一串?dāng)?shù)字。據(jù)記者了解，去年“光棍節(jié)”當(dāng)天，支付寶實現(xiàn)成功交易筆數(shù)1億零580萬筆，其中無線支付有近900萬筆，占比8%，而在2011年無線支付數(shù)只有171萬筆，占比5%。通過數(shù)據(jù)的比較不難看出，無線支付這一領(lǐng)域具有巨大的發(fā)展空間。
然而根據(jù)阿里金融的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前手機(jī)支付面臨一個大困境——2012年支付寶客戶通過中國銀行業(yè)提供的手機(jī)銀行做支付，成功率僅為38%，還有62%是客戶創(chuàng)建交易以后，支付卻不成功。試想，如果手機(jī)支付的成功率可以進(jìn)一步提升，那么光棍節(jié)的交易額神話，又豈止如此？
根據(jù)中國人民銀行關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可的公告，支付寶目前已經(jīng)手握該許可。那么，手機(jī)支付又何必肥水流向外人田呢？
不過，胡曉明強(qiáng)調(diào)，“阿里金融只是要建立一個平臺，而非與銀行搶生意?！?/span>
但廣州金融學(xué)院院長陸磊告訴記者，就像當(dāng)年淘寶網(wǎng)對于實體店會構(gòu)成沖擊一樣，信用支付的出現(xiàn)以及發(fā)展，對實體金融會構(gòu)成事實上的競爭。
沖擊實體金融？
“身份證、學(xué)歷、工作證明、社保……除非你有房有車，否則現(xiàn)在想辦一張信用卡，以上條件你沒上幾樣是肯定不行的?！币晃汇y行信用卡業(yè)務(wù)員熟練地向記者解答如今辦理信用卡所需的條件。在結(jié)束采訪前，該業(yè)務(wù)員還不忘詢問記者是否需要辦理信用卡，并無奈地稱，一年70張的任務(wù)如完成不了，還要每張扣100塊錢。
業(yè)界對此次阿里金融“信用支付”的主流評論是：“阿里巴巴旗下支付寶即將推出的‘信用支付’，無疑將對銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生分流”。
然而，“信用支付”對銀行來說真的是“狼來了”嗎？
中國人民大學(xué)金融與證券研究所李永森教授對記者說，很多人認(rèn)為“信用支付”產(chǎn)品的推出，會沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，虛擬信用卡的出現(xiàn)會削減人們辦理銀行信用卡的熱情。但是相應(yīng)的，該產(chǎn)品的出現(xiàn)，也會帶來競爭，促進(jìn)雙方的進(jìn)步。這是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然結(jié)果。
他解釋道，充分利用信用支付會使人們的信用意識不斷增強(qiáng)，這樣也有可能促使人們辦理額度較大且應(yīng)用范圍更廣的銀行信用卡。因此，信用支付與普通的銀行信用卡，并不是非此即彼的絕對關(guān)系。
海通證券銀行業(yè)分析師佘敏華認(rèn)為，信用支付的推出還談不上對銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大沖擊，只是會加劇現(xiàn)在競爭本就激烈的銀行信用卡行業(yè)的生態(tài)格局。
“淘寶網(wǎng)、天貓商城的覆蓋面與銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)相比，畢竟還是不可同日而語的。”佘敏華對記者直言，雖然阿里金融現(xiàn)在言明只是深耕移動支付，但是信用支付的推出無疑是阿里方面進(jìn)軍金融的重要一步。大量的資金沉淀一旦加以利用，機(jī)會還是很多的。
而中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍則提示，這種具有信用功能的結(jié)算工具是擁有融資額度的，那么獲得監(jiān)管層的資質(zhì)認(rèn)證是必須考慮的一個問題。
李永森指出，隨著新技術(shù)、新交易方式的出現(xiàn)，信用支付會使金融機(jī)構(gòu)乃至整個金融體系界限變的模糊，這會給監(jiān)管、宏觀政策操作以及傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來挑戰(zhàn)。比如虛擬信用卡在使用中就有可能產(chǎn)生二次信用。所謂二次信用即持卡人通過虛擬信用卡額度進(jìn)行購物，再通過信用卡還款的方式償還虛擬信用卡所產(chǎn)生的信貸缺口。這樣就會產(chǎn)生信用的疊加。
“這種產(chǎn)品的出現(xiàn)對貨幣政策的操作帶來了新的挑戰(zhàn)。如果對這些考慮不足，那么貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計就會出現(xiàn)不對稱的情況。這是值得注意的地方。”李永森說。
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