好不容易消費(fèi)了一次美元卻不小心忘記還款，幾個(gè)月后才發(fā)現(xiàn)自己的信用卡已經(jīng)被凍結(jié)了。難道這個(gè)小小的錯(cuò)誤會(huì)導(dǎo)致不可彌補(bǔ)的錯(cuò)誤，比如上了銀行的征信黑名單？其實(shí)，不單單是這樣，現(xiàn)在很多人手中持有多張信用卡，日子久了就忘記哪張沒用過了。殊不知，你的卡或許早已被轉(zhuǎn)為“睡眠卡”。欠款事小，以后買房買車一不小心被“卡”住就得不償失了。
信用卡是怎樣變成“睡眠卡”的？
所謂“睡眠卡”，顧名思義就是長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)的卡。通常銀行會(huì)把在一定時(shí)期內(nèi)(通常為至少一年)未發(fā)生過任何交易的卡歸類為“睡眠卡”?！八呖ā钡漠a(chǎn)生原因也多種多樣，但大部分是由于持卡人遺忘賬戶，卡內(nèi)余額被扣收年費(fèi)、管理費(fèi)等或?yàn)榱闵踔翞樨?fù)而造成。
比如農(nóng)業(yè)銀行的客服表示，有些卡片最低4個(gè)月不使用而且卡片余額不足的賬戶，將被轉(zhuǎn)為“睡眠戶”?！八咂凇遍_始后如果未再激活，銀行將會(huì)不定時(shí)銷戶。但是中信、民生銀行客服稱，該行并沒有“睡眠卡”的說法，就算客戶長(zhǎng)期不使用也不會(huì)轉(zhuǎn)為“睡眠卡”。
信用卡變“睡眠卡”躺著也交錢？
信用卡提供的最大好處是先消費(fèi)，后還款，且有免息期，最長(zhǎng)56天，最短25天，如果客戶在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)按時(shí)歸還透支額，銀行不會(huì)收取利息費(fèi)用，如果客戶逾期未歸還透支額，銀行將從透支當(dāng)天開始收取利息，且利率較高。
農(nóng)行的規(guī)定是，從透支當(dāng)天起，按照每天萬分之五的利率收取利息。如果客戶長(zhǎng)期置之不理，賬戶不僅會(huì)欠下貸款、利息，而且還有信用卡年費(fèi)等費(fèi)用，就算是“睡眠卡”也要照交不誤。不過，前些時(shí)候中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡委員會(huì)宣布，新修訂的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》將于今年7月1日起正式實(shí)施，規(guī)定還款寬限期自到期還款日起至少3天。這就為客戶還款提供了一個(gè)緩沖期。
想激活“睡眠卡”怎么辦？
如果是信用卡賬戶被凍結(jié)，需要激活重新使用，那么銀行會(huì)要求客戶補(bǔ)繳所欠費(fèi)用以及利息。如果該賬戶沒被凍結(jié)，一旦有資金入賬，銀行也會(huì)首先扣掉欠款。欠款理清后，客戶就能向銀行提出申請(qǐng)激活卡片，卡片就能重新正常使用了。
在已經(jīng)發(fā)生欠款的情況下，客戶如果想辦理銷戶，大部分銀行會(huì)要求客戶補(bǔ)繳這筆欠款。不過值得提醒大家的是，銷戶往往要返回辦卡所在地進(jìn)行，異地是無法辦理這一業(yè)務(wù)的。
為何賬單按時(shí)還款了還會(huì)產(chǎn)生拖欠？
你每個(gè)月按時(shí)還款，卻仍然可能不小心忘記了雙幣卡里面的美元還款。這就是為什么你賬單交完，卻不知不覺留下拖欠記錄的原因。對(duì)于大部分銀行來說，如果沒有開通“自動(dòng)購(gòu)匯還款”功能，雙幣卡里的美元賬戶是不會(huì)自動(dòng)用人民幣賬戶里的錢來還款的，需要你親自到銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行購(gòu)匯還款。比如廣發(fā)銀行、招商銀行等。如果因?yàn)槭且陨显?，造成不?jīng)意間的小額欠款，大多數(shù)銀行都還是會(huì)諒解的，只要你把錢還上，不會(huì)造成信用不良的記錄。通過綁定自扣還款，用借記卡里的人民幣購(gòu)匯償還外幣欠款，銀行會(huì)在還款到期日自動(dòng)按當(dāng)日匯率購(gòu)匯償還信用卡中的外幣欠款。
老婆信用卡違約，丈夫買房也受阻？
第一次貸款買房，信用卡每次也是按時(shí)還款，從未有過不良信用記錄，為何會(huì)被銀行視為風(fēng)險(xiǎn)客戶？不要忘記配偶！以夫妻一方名義貸款買房，即便貸款人征信記錄良好，若其配偶多次逾期還款，銀行也會(huì)懷疑家庭還款能力及信用程度，在放貸時(shí)更加謹(jǐn)慎。比如民生銀行規(guī)定，夫妻任何一方有過六次以上逾期還款記錄，另一方信用記錄良好，貸款買房也會(huì)被拒。已婚人士需要注意，買房的時(shí)候征信記錄是以家庭為單位的。
如何避免信用卡產(chǎn)生“違約記錄”？
留足還款時(shí)間
所有的信用卡都被設(shè)定了“到期還款日”，持卡客戶要在發(fā)卡銀行規(guī)定的這個(gè)日期前爭(zhēng)取全額歸還欠款。特別是使用跨行還款渠道的客戶更要注意，因各行清算渠道的不同，有可能無法即時(shí)入賬，必須將資金在途中的時(shí)間因素扣除。否則，一旦超過銀行規(guī)定的還款時(shí)間，大部分銀行要計(jì)收透支利息。
設(shè)置信用卡關(guān)聯(lián)還款
設(shè)置信用卡關(guān)聯(lián)還款賬戶可避免因忘記還款而導(dǎo)致產(chǎn)生各種利息費(fèi)用等情況。而且，一定要保證設(shè)置的關(guān)聯(lián)存款賬戶中有足夠的存款余額，避免一旦存款不夠本期還款額的支付，仍會(huì)產(chǎn)生透支利息。
償還最低還款額
如果出現(xiàn)暫時(shí)的資金困難而無法全額歸還透支款，那么至少要償還最低還款額(發(fā)卡銀行認(rèn)為客戶在使用循環(huán)信用、是一種守信行為)，這樣可以避免被登記違約記錄，也不會(huì)產(chǎn)生滯納金，更不會(huì)被登記“違約”。
及時(shí)注銷賬戶
因?yàn)橐话沣y行會(huì)收取年費(fèi)等費(fèi)用，如果過期不還，要進(jìn)入征信系統(tǒng)，所以閑置信用卡要銷戶。目前大部分銀行都規(guī)定了一年有幾筆消費(fèi)就可以免年費(fèi)的政策，要注意利用好這個(gè)政策。另外，即使因未消費(fèi)滿足夠的筆數(shù)，有的銀行也可以跟客服溝通進(jìn)行減免。
注意免年費(fèi)條件
有些銀行規(guī)定，顧客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免費(fèi)。這種情況同樣有幾樣注意事項(xiàng)：免除條件有沒有價(jià)格、時(shí)間上的限制；有沒有還款要求；提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付是否在優(yōu)惠條件之內(nèi)。
多次逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)是什么？留下不良記錄，影響買車買房！
任何一個(gè)擁有信用卡的人，無論是辦理銀行貸款還是貸款擔(dān)保，都會(huì)擁有自己的一份信用記錄。你的每一次業(yè)務(wù)往來都會(huì)被記錄在內(nèi)，如果存在多次逾期還款或透支超時(shí)，就會(huì)被拉入“誠(chéng)信黑名單”，你的誠(chéng)信記錄也將會(huì)被上報(bào)至央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。央行認(rèn)定后，不良信息將保存5年，5年之后銀行才會(huì)恢復(fù)你的“名譽(yù)”。農(nóng)行和交行方面證實(shí)了這一點(diǎn)，并稱“睡眠戶”如果留下負(fù)面的信用記錄，而且沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)交清欠費(fèi)，今后將不利于在該行申請(qǐng)貸款買房、買車等。
不良記錄會(huì)被保存多久？5年！
實(shí)際上，新的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是今年3月15日才正式開始實(shí)施的。特別值得關(guān)注的是，個(gè)人不良信息的保存期限被限定為5年，超過5年將被刪除；同時(shí)，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，對(duì)于錯(cuò)誤、遺漏信息可以行使異議權(quán)和申訴權(quán)。
信用報(bào)告除了記錄基本的個(gè)人信息外，還有信貸、公共和查詢記錄。信貸記錄主要包括信用主體的信用卡、貸款和其他信貸記錄；公共記錄則顯示信用主體最近5年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費(fèi)記錄；查詢記錄主要記錄信用主體的信用報(bào)告最近兩年內(nèi)被查詢的記錄。
睡眠卡可能被犯罪分子利用？
因遺失而且沒有及時(shí)辦理掛失或注銷的信用卡，如果落入不法分子的手中，那將會(huì)十分危險(xiǎn)。由于不少持卡人在密碼設(shè)置上都采取了與個(gè)人信息緊密結(jié)合的方式，丟失的借記卡和信用卡被挪用、盜用的風(fēng)險(xiǎn)就很高，卡片上的個(gè)人敏感信息也極易外泄。不法分子掌握了這張你并不是很在意的信用卡的信息時(shí)，就有機(jī)會(huì)將它用作非法洗錢的渠道。當(dāng)公安機(jī)關(guān)查處這種違法行為時(shí)，對(duì)身為戶主的你會(huì)引來不必要的麻煩。
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