好不容易消費了一次美元卻不小心忘記還款，幾個月后才發(fā)現(xiàn)自己的信用卡已經(jīng)被凍結了。難道這個小小的錯誤會導致不可彌補的錯誤，比如上了銀行的征信黑名單？其實，不單單是這樣，現(xiàn)在很多人手中持有多張信用卡，日子久了就忘記哪張沒用過了。殊不知，你的卡或許早已被轉為“睡眠卡”。欠款事小，以后買房買車一不小心被“卡”住就得不償失了。
信用卡是怎樣變成“睡眠卡”的？
所謂“睡眠卡”，顧名思義就是長期處于休眠狀態(tài)的卡。通常銀行會把在一定時期內(通常為至少一年)未發(fā)生過任何交易的卡歸類為“睡眠卡”?！八呖ā钡漠a生原因也多種多樣，但大部分是由于持卡人遺忘賬戶，卡內余額被扣收年費、管理費等或為零甚至為負而造成。
比如農業(yè)銀行的客服表示，有些卡片最低4個月不使用而且卡片余額不足的賬戶，將被轉為“睡眠戶”?！八咂凇遍_始后如果未再激活，銀行將會不定時銷戶。但是中信、民生銀行客服稱，該行并沒有“睡眠卡”的說法，就算客戶長期不使用也不會轉為“睡眠卡”。
信用卡變“睡眠卡”躺著也交錢？
信用卡提供的最大好處是先消費，后還款，且有免息期，最長56天，最短25天，如果客戶在規(guī)定的時間內按時歸還透支額，銀行不會收取利息費用，如果客戶逾期未歸還透支額，銀行將從透支當天開始收取利息，且利率較高。
農行的規(guī)定是，從透支當天起，按照每天萬分之五的利率收取利息。如果客戶長期置之不理，賬戶不僅會欠下貸款、利息，而且還有信用卡年費等費用，就算是“睡眠卡”也要照交不誤。不過，前些時候中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡委員會宣布，新修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》將于今年7月1日起正式實施，規(guī)定還款寬限期自到期還款日起至少3天。這就為客戶還款提供了一個緩沖期。
想激活“睡眠卡”怎么辦？
如果是信用卡賬戶被凍結，需要激活重新使用，那么銀行會要求客戶補繳所欠費用以及利息。如果該賬戶沒被凍結，一旦有資金入賬，銀行也會首先扣掉欠款。欠款理清后，客戶就能向銀行提出申請激活卡片，卡片就能重新正常使用了。
在已經(jīng)發(fā)生欠款的情況下，客戶如果想辦理銷戶，大部分銀行會要求客戶補繳這筆欠款。不過值得提醒大家的是，銷戶往往要返回辦卡所在地進行，異地是無法辦理這一業(yè)務的。
為何賬單按時還款了還會產生拖欠？
你每個月按時還款，卻仍然可能不小心忘記了雙幣卡里面的美元還款。這就是為什么你賬單交完，卻不知不覺留下拖欠記錄的原因。對于大部分銀行來說，如果沒有開通“自動購匯還款”功能，雙幣卡里的美元賬戶是不會自動用人民幣賬戶里的錢來還款的，需要你親自到銀行營業(yè)廳進行購匯還款。比如廣發(fā)銀行、招商銀行等。如果因為是以上原因，造成不經(jīng)意間的小額欠款，大多數(shù)銀行都還是會諒解的，只要你把錢還上，不會造成信用不良的記錄。通過綁定自扣還款，用借記卡里的人民幣購匯償還外幣欠款，銀行會在還款到期日自動按當日匯率購匯償還信用卡中的外幣欠款。
老婆信用卡違約，丈夫買房也受阻？
第一次貸款買房，信用卡每次也是按時還款，從未有過不良信用記錄，為何會被銀行視為風險客戶？不要忘記配偶！以夫妻一方名義貸款買房，即便貸款人征信記錄良好，若其配偶多次逾期還款，銀行也會懷疑家庭還款能力及信用程度，在放貸時更加謹慎。比如民生銀行規(guī)定，夫妻任何一方有過六次以上逾期還款記錄，另一方信用記錄良好，貸款買房也會被拒。已婚人士需要注意，買房的時候征信記錄是以家庭為單位的。
如何避免信用卡產生“違約記錄”？
留足還款時間
所有的信用卡都被設定了“到期還款日”，持卡客戶要在發(fā)卡銀行規(guī)定的這個日期前爭取全額歸還欠款。特別是使用跨行還款渠道的客戶更要注意，因各行清算渠道的不同，有可能無法即時入賬，必須將資金在途中的時間因素扣除。否則，一旦超過銀行規(guī)定的還款時間，大部分銀行要計收透支利息。
設置信用卡關聯(lián)還款
設置信用卡關聯(lián)還款賬戶可避免因忘記還款而導致產生各種利息費用等情況。而且，一定要保證設置的關聯(lián)存款賬戶中有足夠的存款余額，避免一旦存款不夠本期還款額的支付，仍會產生透支利息。
償還最低還款額
如果出現(xiàn)暫時的資金困難而無法全額歸還透支款，那么至少要償還最低還款額(發(fā)卡銀行認為客戶在使用循環(huán)信用、是一種守信行為)，這樣可以避免被登記違約記錄，也不會產生滯納金，更不會被登記“違約”。
及時注銷賬戶
因為一般銀行會收取年費等費用，如果過期不還，要進入征信系統(tǒng)，所以閑置信用卡要銷戶。目前大部分銀行都規(guī)定了一年有幾筆消費就可以免年費的政策，要注意利用好這個政策。另外，即使因未消費滿足夠的筆數(shù)，有的銀行也可以跟客服溝通進行減免。
注意免年費條件
有些銀行規(guī)定，顧客可以在卡片激活后，刷卡多少次即可免除免費。這種情況同樣有幾樣注意事項：免除條件有沒有價格、時間上的限制；有沒有還款要求；提取現(xiàn)金、轉賬、網(wǎng)上支付是否在優(yōu)惠條件之內。
多次逾期還款的風險是什么？留下不良記錄，影響買車買房！
任何一個擁有信用卡的人，無論是辦理銀行貸款還是貸款擔保，都會擁有自己的一份信用記錄。你的每一次業(yè)務往來都會被記錄在內，如果存在多次逾期還款或透支超時，就會被拉入“誠信黑名單”，你的誠信記錄也將會被上報至央行的個人征信系統(tǒng)。央行認定后，不良信息將保存5年，5年之后銀行才會恢復你的“名譽”。農行和交行方面證實了這一點，并稱“睡眠戶”如果留下負面的信用記錄，而且沒有在規(guī)定的時間內交清欠費，今后將不利于在該行申請貸款買房、買車等。
不良記錄會被保存多久？5年！
實際上，新的《征信業(yè)管理條例》是今年3月15日才正式開始實施的。特別值得關注的是，個人不良信息的保存期限被限定為5年，超過5年將被刪除；同時，個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告，對于錯誤、遺漏信息可以行使異議權和申訴權。
信用報告除了記錄基本的個人信息外，還有信貸、公共和查詢記錄。信貸記錄主要包括信用主體的信用卡、貸款和其他信貸記錄；公共記錄則顯示信用主體最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄；查詢記錄主要記錄信用主體的信用報告最近兩年內被查詢的記錄。
睡眠卡可能被犯罪分子利用？
因遺失而且沒有及時辦理掛失或注銷的信用卡，如果落入不法分子的手中，那將會十分危險。由于不少持卡人在密碼設置上都采取了與個人信息緊密結合的方式，丟失的借記卡和信用卡被挪用、盜用的風險就很高，卡片上的個人敏感信息也極易外泄。不法分子掌握了這張你并不是很在意的信用卡的信息時，就有機會將它用作非法洗錢的渠道。當公安機關查處這種違法行為時，對身為戶主的你會引來不必要的麻煩。
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