一張信用卡的身上背負(fù)著多少費(fèi)

     薄薄一張信用卡，因?yàn)槠涫褂梅奖悖€可以在你缺錢的時(shí)候“給”你錢花，越來越得到人們的喜愛，不少人甚至還想盡方法盡量得到了一個(gè)大額度。不過，這張薄薄的卡片在帶給人們各種消費(fèi)體驗(yàn)之外，也帶來了不少麻煩，比如說信用卡的收費(fèi)。一張信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目到底有多少？記者查看了一家銀行的收費(fèi)目錄，免費(fèi)和收費(fèi)項(xiàng)目加起來達(dá)到了82條。

     高端卡年費(fèi)可能過萬(wàn) 

     紹興的吳先生在學(xué)校時(shí)曾辦過一張銀行卡，大學(xué)畢業(yè)之后，就再?zèng)]有用到過這張卡。結(jié)果4年過去了，吳先生在辦理房貸的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)自己成了黑戶，原因是當(dāng)初辦的那張卡是準(zhǔn)信用卡，而他欠了銀行好幾年的年費(fèi)。 
  
     幾乎所有的信用卡都需要交年費(fèi)，費(fèi)用從100元到數(shù)萬(wàn)元不等。記者查看了多家銀行的收費(fèi)目錄，普卡的年費(fèi)一般為100元，金卡為200元左右，白金卡可能就要達(dá)到1000元，部分高端卡甚至過萬(wàn)。某商業(yè)銀行的一張黑金卡主卡年費(fèi)18000元，附屬卡年費(fèi)9000元。光光從這兩個(gè)數(shù)字來看，就足夠嚇人。

     一般說來，出于營(yíng)銷的目的，很多銀行在新發(fā)卡的時(shí)候，首年都會(huì)免年費(fèi)。當(dāng)然到了第二年的時(shí)候，持卡人就沒有那么好運(yùn)了。持卡人一定要達(dá)到銀行規(guī)定的刷卡次數(shù)或者刷卡金額才能免去年費(fèi)。目前，多數(shù)銀行要求持卡人在次年刷卡消費(fèi)的次數(shù)達(dá)到5次以上才能享受免年費(fèi)，不過很多銀行的信用卡并不認(rèn)可網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的刷卡消費(fèi)次數(shù)。

     此外，銀行還會(huì)發(fā)行一種準(zhǔn)貸記卡，就像吳先生的那張卡一樣，能夠透支的額度極小，部分卡只有1元的透支額度，必須先存款才能刷卡消費(fèi)，在一定程度上，甚至都很難被稱為信用卡。對(duì)于這種卡，也是收年費(fèi)的，而且費(fèi)用要比借記卡的高，可以達(dá)到20元以上。不少人都會(huì)在開卡后因?yàn)轭~度低而放棄使用該卡，但是卻不注銷，到最后欠下了大量的年費(fèi)，給個(gè)人信用造成了污點(diǎn)。

     分期付款實(shí)際費(fèi)率很高

     在很多人在為大額支付抓耳撓腮的時(shí)候，銀行非?！皽剀啊钡赝瞥隽朔制诟犊畹哪Ｊ?，甚至在持卡人進(jìn)行一筆大額的消費(fèi)之后，銀行還會(huì)主動(dòng)電話聯(lián)系你，詢問是否需要辦理分期付款的手續(xù)，而且還會(huì)贈(zèng)送多倍積分。

     自然，銀行不會(huì)無事獻(xiàn)殷勤，歸根結(jié)底還是因?yàn)槟枪P不小的分期手續(xù)費(fèi)。目前，各家銀行的分期費(fèi)率都不同，多數(shù)為0.6%/期，如果以12期來計(jì)算的話，一年的費(fèi)率就是7.2%。如果以1000元計(jì)算的話，全年就要收取72元的分期費(fèi)用，每月收取6元，而且很多銀行會(huì)把這筆錢在第一期全部扣走，不管你之后是否提前還款，都不能取回這筆錢。

     實(shí)際上，由于客戶每月都在歸還銀行本金，等到第12期的時(shí)候，實(shí)際上才欠銀行83元錢，如果按照0.6%/期來計(jì)算的話，實(shí)際上只需要交5毛錢的費(fèi)用，但銀行還是以1000元來計(jì)算，仍舊收6元，相差整整12倍。

     不過，比起每月最低還款高額的利息來說，分期還款的費(fèi)率相對(duì)還是低一些，所以不少人都會(huì)選擇這種消費(fèi)方式。

     還不起的信用卡

     利息堪比高利貸 

     很多人在消費(fèi)的時(shí)候金額過大，無法一次還清也沒有辦理分期付款的話，往往會(huì)選擇最低還款額度的方式還款，可以不損害個(gè)人信用記錄，但是會(huì)帶來超高的利息。

     一般說來，最低還款額=（上期賬單最低還款額未還款部分+本期賬單透支余額）×10%。如果上期未還部分和本期透支總共為4000元的話，就要支付400元的最低還款額，不過銀行會(huì)從賬單日開始，每天收取萬(wàn)分之五的利息，折合年化利率就是18%，面對(duì)如此高的一個(gè)數(shù)值，很多人都感嘆可以和高利貸一較上下了。此外，信用卡提現(xiàn)的費(fèi)用也不容小視，不僅要收取一筆手續(xù)費(fèi)，而且也會(huì)以每天萬(wàn)分之五的利息計(jì)息。

     當(dāng)然，如果你在還款日連最低額度都沒有還上的話，那還需要支付滯納金，以最低還款額未還部分的5%計(jì)算，這筆錢和利息并不沖突，分開收取。

     每到節(jié)假日，銀行也為持卡人設(shè)想周到，通常會(huì)臨時(shí)提高信用額度，在一段時(shí)間后恢復(fù)到原額度。比如說原來1萬(wàn)元的額度，現(xiàn)在提高到15000元了，那么當(dāng)恢復(fù)額度之后，如果還超出原額度的話，也要收取5%的超限費(fèi)。不過現(xiàn)在多家銀行都暫不收取這個(gè)費(fèi)用，但如果有一天突然收費(fèi)了，也不用奇怪。

     說不盡的全額罰息

     市民小于2006年辦了張信用卡，欠了1000多元錢，結(jié)果在還款的時(shí)候只還了1000元，還欠一兩百元沒還，2008年之后就沒有再使用該卡，結(jié)果最近收到銀行的一份付款函，要求支付5000元利息。前后相差20多倍。

     這一兩百塊錢為何在短短5年不到的時(shí)間就翻了20多倍呢？原來銀行采用的是全額罰息的計(jì)算方法，就是說不是按照沒有歸還的一兩百塊錢計(jì)算，而是以1000多元的本金來計(jì)算，如此一來，利息翻來滾去，算出個(gè)5000多元也就不足為奇了。

    欠債還錢，本是天經(jīng)地義。但欠多少錢就該還多少錢，已經(jīng)還了的錢卻還要收利息，這實(shí)在是讓人受不了。事實(shí)上，目前除了少數(shù)幾家銀行使用差額罰息（即按照未還款額進(jìn)行罰息）外，大多數(shù)銀行依舊還是使用全額罰息，哪怕你欠10萬(wàn)元，還了99999元，還是要以10萬(wàn)元計(jì)算利息。這種計(jì)算方式，多少有點(diǎn)霸王條款的意思。

     不過前不久，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式公布修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，并將從今年7月1日起正式實(shí)施。《公約》要求銀行建立信用卡容差容時(shí)機(jī)制，為持卡人提供至少3天的還款寬限期服務(wù)，且信用卡欠款10元以下不再全額罰息。

     盡管新的《公約》給予了持卡人一定的空間，但并沒有廢除全額罰息的條款，某種程度上，只能治標(biāo)而不能治本。

     取自己的錢也要收費(fèi)

     不小心把錢存進(jìn)信用卡了，要取出來，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要收一筆費(fèi)用，銀行將這筆費(fèi)用叫做“溢繳款”。

     市民王先生將20000元存進(jìn)了自己的信用卡，當(dāng)發(fā)現(xiàn)存錯(cuò)之后，就趕緊取了數(shù)來，結(jié)果發(fā)現(xiàn)被扣了400元的手續(xù)費(fèi)，對(duì)于這筆費(fèi)用，王先生表示相當(dāng)不理解。記者發(fā)現(xiàn)，目前，多數(shù)銀行以一定的百分比進(jìn)行收取溢繳款，部分銀行的費(fèi)率達(dá)到了金額的2%，最低20元。

     花自己的錢也要給銀行交費(fèi)？這是很多市民對(duì)溢繳款的不滿之處。除了工行等銀行外，絕大多數(shù)的銀行還在繼續(xù)收取這筆費(fèi)用。不過部分銀行只是針對(duì)ATM機(jī)上的取款收費(fèi)，而對(duì)柜臺(tái)上辦理取款則不收費(fèi)。建議持卡人盡量不要往信用卡中存款，如果不小心存入的話，可以通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、柜臺(tái)取款等方式將卡中的錢取出，不過各家銀行的規(guī)定不同，工作時(shí)限也不同，最好事先咨詢仔細(xì)。

     交不起的掛失費(fèi)

     信用卡一旦遺失，為了防止盜刷等時(shí)間，很多人第一時(shí)間想到的就是馬上掛失，但事后發(fā)現(xiàn)這筆掛失費(fèi)有點(diǎn)付不起。郭小姐不久之前遺失了一張信用卡，在電話掛失的過程中，客服小姐提醒郭小姐要收取50元的掛失費(fèi)。郭小姐當(dāng)時(shí)就不樂意了，但迫于無奈，只能選擇掛失。

     目前，各家銀行都會(huì)對(duì)信用卡掛失收費(fèi)，而且費(fèi)用不菲。記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行儲(chǔ)蓄卡的掛失費(fèi)多為10元到15元，但是信用卡的掛失費(fèi)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，收費(fèi) 50元以上非常多見。

     同樣是卡片，為什么信用卡要比借記卡的收費(fèi)高呢？銀行給出的說法是信用卡從掛失到補(bǔ)辦需要人工費(fèi)、卡片費(fèi)、郵寄費(fèi)等等，發(fā)卡成本較高。信用卡掛失后，全部風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，可能面臨巨大的損失。

     但實(shí)際上，如果持卡人在掛失之前發(fā)生盜刷等事件，銀行基本不會(huì)給予賠償，而如果掛失之后，銀行就應(yīng)該及時(shí)凍結(jié)該賬戶。從風(fēng)險(xiǎn)上來說，都是持卡人在承擔(dān)責(zé)任，銀行實(shí)在是沒有理由收取更高的費(fèi)用。

     此外，雖然目前多家銀行對(duì)信用卡補(bǔ)卡不收費(fèi)，但是如果持卡人丟了卡之后不想再辦了呢？銀行又憑什么將后期的補(bǔ)卡費(fèi)一并收??？這一“越線”的舉動(dòng)也值得商討。更何況諸如興業(yè)銀行等依舊在收取補(bǔ)卡費(fèi)用。

     查賬單也要交錢

     對(duì)著自己的賬單，對(duì)某一筆費(fèi)用不太清楚，想讓銀行調(diào)出當(dāng)時(shí)的交易單據(jù)做個(gè)確認(rèn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要收50元，甚至還超過了這筆金額本身。

     市民張先生曾在一家酒店為前來游玩的幾位朋友開了一間房，并用信用卡支付，現(xiàn)場(chǎng)扣除了1500元，酒店方面告訴他說等結(jié)賬之后，會(huì)返還余額。幾天之后，張先生果然收到了一筆退款，但是費(fèi)用略略超出了房費(fèi)。

     張先生致電銀行，希望調(diào)出那個(gè)單子來查一下，結(jié)果卻被告知要交50元的調(diào)單費(fèi)，張先生一算，50元已經(jīng)超過了自己覺得不對(duì)的費(fèi)用，只好作罷。

     記者發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行都在收取這筆費(fèi)用。如某銀行就規(guī)定，持卡人索取交易單據(jù)時(shí)，國(guó)內(nèi)正本50元/本，副本10元/本，國(guó)外交易5美元/份或者5歐元/份。此外，如果持卡人想索取2個(gè)月前的賬單，還需要交納5元/份/月的補(bǔ)制賬單費(fèi)。

     收費(fèi)目錄達(dá)到三四十種

     查看了某國(guó)有銀行的信用卡收費(fèi)目錄，其中收費(fèi)項(xiàng)目36項(xiàng)（包括不同信用卡的年費(fèi)），免費(fèi)項(xiàng)目46條。在這些收費(fèi)目錄中，還包括外貨兌換手續(xù)費(fèi)、開具（信用卡額度）證明手續(xù)費(fèi)、短信服務(wù)費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)等多種費(fèi)用。好在這些費(fèi)用人們都可以想到，不過還是有一些收費(fèi)是聞所未聞的。

     在一些商業(yè)銀行的收費(fèi)目錄中，記者看到了多種沒有想到的費(fèi)用，比如說機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)費(fèi)200元/次，DIY卡的工本費(fèi)，部分卡片還有積分服務(wù)費(fèi)等等。試想如果要養(yǎng)活一張信用卡，實(shí)屬不易。