信用卡自動還款看似簡單，實則有不少細節(jié)值得注意。一旦借記卡中余額不足，麻煩可不少。信用卡卡中心二次扣款、提前請賬服務的推出對粗心的持卡人很有幫助。
剛從意大利度假回來的黃小姐和我們分享了一件信用卡服務帶給她的小驚喜。黃小姐說，她的信用卡是綁定在借記卡上自動還款的，通常借記卡中的資金十分充裕，每月的自動扣款從沒遇到過問題，而這一次，她也就沒有多想地赴歐洲旅行了。
“我的賬單日是每月的25日，以往都會在到期還款日前一兩天收到短信提醒，提示我還款金額，可這一次，內(nèi)容有點不同?！秉S小姐說，她24日收到了一條內(nèi)容為“您尾號XXXX的牡丹貸記卡25日前應還人民幣11500.8元，截至22日您自動還款賬戶余額不足，如已還款本信息僅供參考?！钡亩绦?，這一下可讓她有點慌了，她突然想起自己在旅行前將銀行賬戶的大部分資金轉入了證券賬戶，同時又兌換了一筆歐元?！昂迷谶€有一天時間，雖然我不可能自己去銀行存款，但還來得及找朋友匯款給我。”
黃小姐從銀行客服人員處了解到，只要她25日賬戶中有足夠余額，自動還款就不會有問題，銀行并沒有提前扣款，只是在到期還款日前3天做了一次“請賬”，這樣能及時發(fā)現(xiàn)余額不足的賬戶并加以提醒?！斑€好有這項服務，不然我可能要賠上一大筆利息了?！秉S小姐對這一頗為貼心的服務很滿意。
多數(shù)自動扣款僅一次有效
信用卡綁定借記卡自動還款可以說是最為省心的還款方式，只要持卡人借記卡賬戶資金充足，就可無需任何操作地完成還款了。不過，粗心的持卡人總有不少，由于各種原因，借記卡中的資金可能無法達到全額還款的需要。這種情況下，綁定自動還款的方式可能變得最讓人頭疼，如果持卡人不能及時發(fā)現(xiàn)，很可能損失一大筆利息，甚至遭受滯納金罰款。
在向工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行等信用卡中心了解后記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)卡中心的自動扣款僅一次有效，如招行、農(nóng)行的扣款時間為到期還款日17點至24點，工行的扣款時間為到期還款日18點至24點，具體到各張卡片，無確定的時間點。若在該次扣款前借記卡中沒有足夠資金，全額還款就視作失敗了，此后即便持卡人再向借記卡中打款也是徒勞，因為多數(shù)系統(tǒng)不會進行二次扣款。
那么有什么方法可以幫助持卡人早早發(fā)現(xiàn)問題，并及時補齊差額呢？
二次扣款、提前請賬很貼心
對此，交通銀行信用卡中心近日正式發(fā)布了“二次扣款”功能。據(jù)了解，這一服務是在原本到期還款日一次扣款基礎上的升級，申請成功后，系統(tǒng)將在賬單日后第7天進行首次扣款，如首次扣款失敗或是僅扣收部分款項，將在次日發(fā)送提示短信給持卡人，幫助其了解余額不足的部分并及時補缺。到了到期還款日當天，系統(tǒng)還會進行二度扣款。如果首次扣款已經(jīng)全款還款成功，那么本期賬單即宣告還清，到期還款日也不會再次扣款。
對于這項全新推出的服務，持卡人可根據(jù)自身需求自由選擇。新客戶申辦卡片時，可通過“e辦卡”終端，在“自動還款”欄位中勾選“兩次扣款”服務。老客戶則可在激活信用卡后通過交行注冊版手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道簽約、修改或撤銷“兩次扣款”服務。
建行信用卡客服人員也向記者介紹了龍卡的二次扣款服務。據(jù)了解，建行的首次扣款時間為到期還款日后次日上午，無論此次扣款成功與否，持卡人都可收到短信提醒，如果此時發(fā)現(xiàn)未全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補入借記卡中，到第5天上午，系統(tǒng)還將進行二次扣款。若此次可以全額還款，那么持卡人的免息還款期還將保留，不會產(chǎn)生利息和滯納金。不過，二次扣款后是沒有短信提醒的，需持卡人自行留意。
工行、中行客服人員告訴記者，系統(tǒng)一般會在到期還款日前3天向借記卡“請賬”，簡單來說就是看看余額是否充足，能否保證持卡人全額還款(持卡人簽訂的需是全額還款協(xié)議)。工行客服人員提醒說，國內(nèi)各地區(qū)工行分行的具體情況可能有所不同，各地持卡人可向當?shù)匦庞每ú块T咨詢具體情況。而中行客服人員則建議，持卡人最好能在請賬時就保證卡內(nèi)余額充足，且切勿在請賬日至到期還款日期間減少余額，這很可能造成還款失敗。若首次扣款沒有成功，系統(tǒng)會發(fā)送提示短信，并在到期還款日后3天二次扣款。同樣的，二次扣款也會提前3天請賬，即在到期還款日當天請賬，此次若再不成功，就會產(chǎn)生利息、滯納金了。
附表：部分信用卡中心綁定自動還款服務
備注：以上信息均來自各信用卡客服中心，各地分行、不同卡片的情況可能有所不同。
常見問題應對有方
在了解了以上自動還款的政策、服務后，對于一些常見的問題，持卡人應當知道該如何應對。
問題一：自動扣款日當天或之后發(fā)現(xiàn)余額不足怎么辦？
若發(fā)現(xiàn)無法全額自動還款之時已經(jīng)處于信用卡的自動還款期內(nèi)，那么持卡人就不應再向借記卡中充值了，而必須向信用卡直接充值，因為多數(shù)銀行不會二次扣款，往借記卡里補錢將無法轉入信用卡。
問題二：向信用卡里充值后發(fā)現(xiàn)借記卡也有錢款轉出，造成二次扣款怎么辦？
這種情況通常是持卡人在自動還款日當天向信用卡中充值造成的，好在二次扣款后，銀行也不會多收你錢，多余的資金會留存在信用卡中，日后消費掉就好了。建議不要取現(xiàn)，也不要再從信用卡中轉出，因為這樣做都可能產(chǎn)生手續(xù)費。
問題三：外幣欠款也能自動還款嗎？
各家信用卡中心規(guī)定不同，通常只有在持卡人簽訂自動購匯協(xié)議后，外幣欠款才會通過借記卡人民幣存款購匯還款。一些卡中心的外幣欠款會優(yōu)先于人民幣欠款償還，即會先購匯還款，后人民幣還款。由于匯率每日波動，建議持卡人算足金額，以免產(chǎn)生利息。
