信用卡的由來： 在過去，商戶為了便于管理賒賬的熟客，一些商家就和富人聯(lián)合起來，成立了信用卡組織，對富人和有信用的熟客進行信用擔(dān)保，并發(fā)放信用證明。根據(jù)信用證明，商戶可以放心、大膽地賒賬給顧客，并在每個月底通過卡組織向顧客寄送賬單要求清算還款。 發(fā)展至今，銀行取代了過時的富人聯(lián)盟，并采用全新的技術(shù)，發(fā)行安全性高、具有額度的信用卡。并且，這一信用證明逐漸進入了大眾的視野，不再專屬于富人。
你要知道，銀行能花那么大的力氣推薦你辦信用卡，還有信用卡中心，還是因為有利可圖。 信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面，一是顯性收益，一是隱性收益。就像你在新東方給學(xué)生講一堂課，顯性收益是俞敏洪會給你發(fā)500元工資，這個是面上的；隱性收益是你鍛煉了自己的口才、結(jié)交了更多朋友、也提升了英語水平，這個是背后的。信用卡對銀行的意義也是這個道理。 顯性收益——體現(xiàn)為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費和懲罰性費用以及一些增值服務(wù)收入。
利息收入：簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。你們一定知道信用卡還款的時候有兩個選項，一是全額還款一是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。
年費收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定費用意思一下。年費收入在2005年以前是一個占比很高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著競爭的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業(yè)務(wù)，這使得年費收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。
刷卡回傭收入：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分享，曾長期處于7:1:2左右的水平?，F(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈，使得商戶的議價能力明顯提高，導(dǎo)致回傭率下降明顯。
取現(xiàn)收入和懲罰性收入：前者是指去柜臺或ATM機取現(xiàn)所支付的手續(xù)費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風(fēng)險的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。
其他增值服務(wù)收入：比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用，這個其實類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實質(zhì)不變，但有利于擴大消費和控制風(fēng)險。 隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進其他公、私業(yè)務(wù)等。 鎖定賬戶和資金：這是最重要的隱性收益。比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業(yè)務(wù)，那么商戶的經(jīng)營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。
