專家教你如何玩轉(zhuǎn)信用卡

    信用卡刷卡，如何借銀行的錢而不必付息呢？根據(jù)各家信用卡的統(tǒng)一規(guī)定，如果你在免息還款期內(nèi)僅歸還部分借款但高于最低還款額，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息。這意味著你放棄了免息還款待遇。而透支款日利率為萬分之五，即年利率為18%，這是非常高的利率。

    比如：某信用卡客戶透支了100元，在免息還款期內(nèi)僅還款10元，其他90元延遲10天還款。持卡人需付的利息總額為：100×0.00005×天數(shù) (透支的第二天到還款10元當天，但當天不計息)，而余額的利息是90×0.00005×天數(shù)(首次還款日當天到全額還清日，但還清日當天不計息)。這樣利息基數(shù)越小，利息損失就越少。因此你在透支后應(yīng)盡快償還最低還款額。

    信用卡現(xiàn)金透支款則沒有免息還款期。如果持卡人用信用卡直接透支現(xiàn)金，銀行將自透支日起計收利率，日息萬分之五即年利率高達18%。與此同時，持卡人還要為此支付一定的現(xiàn)金透支手續(xù)費。

    據(jù)了解，各家銀行對信用卡持卡人現(xiàn)金透支收取手續(xù)費不同。招行等股份制銀行對每筆現(xiàn)金透支款收取3%的手續(xù)費，最低收30元，而多數(shù)國有銀行信用卡持卡人則沒有這筆費用。

    為避免忘記還款而帶來的利息負擔，你最好使用信用卡自動還款功能。在申請信用卡的同時申請一張儲蓄卡，再與銀行簽訂一個還款協(xié)議，在免息期的最后一天，由銀行自動從儲蓄卡中扣款。目前，中國銀行、招商銀行等多家銀行均有此項業(yè)務(wù)。

    從最初的刷6次免首年年費，到現(xiàn)在的刷3次即可免兩年年費。就在銀行陸續(xù)對借記卡收取年費的同時，星城各色信用卡卻開始扯起免年費大旗。今年以來，銀行信用卡市場競爭激烈，免年費已成了信用卡發(fā)行的最基本條件，而通過刷卡消費則是信用卡免年費的重要方式。

     目前，信用卡市場上減免年費的優(yōu)惠方式主要有三種，一種是在開卡促銷期就免除當年的年費，一種是在持卡期間通過指定次數(shù)的刷卡活動豁免年費，還有一種是用消費積分來沖減年費。

    據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)信用卡都有年費，少則80元，多則300元，遠高于儲蓄卡10元的標準。不過，現(xiàn)在信用卡免交年費的條件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消費達到一定金額。此外，刷卡送航空意外險等促銷手段也不少。當你考慮要申請一張信用卡的時候，不妨打聽清楚這些優(yōu)惠條件。

    比如，辦理工行牡丹信用卡的市民，在辦卡后3個月內(nèi)持卡消費3次(金額不限)，即可獲得免除辦卡首年年費的優(yōu)惠，此后消費積分可換當年年費；招行則對連續(xù)消費6次的招行信用卡(不包括MINI卡和國航知音卡)免一年年費，對一定人數(shù)的團體申請免一年年費，消費積分達到規(guī)定標準也可免一年年費。

    需要提醒的是，銀行通常只免頭一年或兩年內(nèi)的費用，以后的年費會通過刷卡消費或是積分的方式來換取。所以持卡人在使用時應(yīng)該密切關(guān)注自己的信用卡有效期限和每年的年費收取情況。如果到期沒有繳納年費，銀行可能會在持卡人賬戶內(nèi)自動扣款，而且銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現(xiàn)，會被計算貸款利息。

    只需一張信用卡，你就能分期付款抱回一套家電，而且最長1年內(nèi)免息。從今年國慶期間開始，中信實業(yè)銀行、招商銀行先后與國美電器等家電商在湘推出了分期付款消費模式，而零首付＋長期免息則是其最吸引廣大持卡市民的地方。

    與傳統(tǒng)的刷卡透支最長56天的免息期相比，這種新出現(xiàn)的信用卡透支方式無疑是年內(nèi)星城銀行卡增值服務(wù)功能的最大創(chuàng)新之處。

    按照這種免息分期付款的消費新模式，市民購買3000元以上單件商品將可以享受免息分期付款，而電腦、數(shù)碼攝像機、等離子電視機這些價格昂貴的商品則是信用卡分期付款的主要購物目標。

    據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，該分期付款業(yè)務(wù)不僅無需額外申請，也不需要第三方擔保。只要持有信用卡，在國美電器購買單件價格3000元至5萬元的家電產(chǎn)品，就可以辦理6個月或12個月的免擔保、零首付、免利息的分期付款業(yè)務(wù)。

    以6期償付為例(分6個月還清)，持卡人從購買次月開始，在每月指定還款日前只需償還1／6的金額，連續(xù)還6個月。

    不僅手續(xù)簡便，更免去了利息，按期(月)還款，極大減輕了消費者還款的壓力。理財專家表示，信用卡免息分期模式的門檻較低且免息，對于購買大宗消費品的消費者更劃算。