刷卡季當(dāng)心 信用卡分期或會輕松吸癟口袋

    昨日的平安夜，武漢不少商場、網(wǎng)上商城大幅促銷活動吸引著市民的眼球，一不小心，荷包癟了。有不少購物達(dá)人將目光轉(zhuǎn)向信用卡分期付款業(yè)務(wù)，以期緩解年末資金支出的壓力。而不少銀行也打出了信用卡分期付款“零利息”的字眼，令一些“超支族”怦然心動。 

    不過，記者調(diào)查武漢13家銀行發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)銀行信用卡分期付款免了利息，卻仍然要收手續(xù)費，收取標(biāo)準(zhǔn)都不低。多家銀行表示分期付款中分12期還款是最劃算的，但以12期為例，各行手續(xù)費的差價甚至可以達(dá)到588元之多。 

    市民投訴：分期買電腦總價多出1080元 

    今年國慶時，家住友誼大道的陳先生用信用卡購買了一臺價值15000元的筆記本電腦。第二天，他接到發(fā)卡行客服電話,向他推薦12個月免息分期付款。 

    陳先生采納了客服建議。一個月后,他收到的賬單卻超出了預(yù)期。“不是免息嗎?”他向發(fā)卡行質(zhì)詢，得到的答復(fù)是：分期付款是免息,但每期有0.6%的手續(xù)費，算下來12期要還1080元手續(xù)費。 
“原計劃一次性還清，卻讓銀行‘套’了一大筆手續(xù)費走?！标愊壬f,“餡餅”變成了“陷阱”。 
    有這種感受的不止是陳先生。今年上半年，家住漢口后湖的秦小姐正在裝修房子，手頭一時緊張，有3萬元裝修費用都是刷的信用卡。在發(fā)卡行建議下，秦小姐選擇了12個月的分期付款，每期手續(xù)費0.62%，12期的費率達(dá)到了7.44%。和秦小姐同在一個小區(qū)的鄰居，申請了個人住房裝修貸款，當(dāng)時是在基準(zhǔn)利率上上浮了20%。以當(dāng)時一年期貸款利率6%為例，上浮20%后利率為7.2%。 

    “這樣算下來，手續(xù)費率比貸款利率還要高，這和變相收利息有什么區(qū)別?！鼻匦〗阌行┖蠡?，七八月份時武漢的個人消費貸款利率僅上浮20%，銀行額度也較多，這兩個月才有銀行將此類貸款利率調(diào)整為上浮40%。 

    記者調(diào)查：分期手續(xù)費最高差588元 

    記者走訪了中行、工行、農(nóng)行等13家信用卡分期付款業(yè)務(wù)，比較發(fā)現(xiàn)，以單筆消費1萬元，分12期來計算，其中以漢口銀行手續(xù)費3%最低，為300元，浦發(fā)銀行手續(xù)費8.88%最高，為888元，差價達(dá)588元。 

    記者發(fā)現(xiàn)，信用卡12期分期付款業(yè)務(wù)是目前所有發(fā)卡銀行最熱衷推介的，幾乎所有銀行都開通了這項業(yè)務(wù)，而在12期以內(nèi)的信用卡手續(xù)費中，最劃算的要屬漢口銀行。其中該行12期手續(xù)費金卡為2.55%，銀卡為3%。在分期1萬元的情況下，按銀卡算，其手續(xù)費僅為300元。而浦發(fā)銀行的12期手續(xù)費率是記者調(diào)查的銀行中，手續(xù)費率最高的，以1萬元計算，到期后要還手續(xù)費888元，較漢口銀行高出588元之多，其次，交通銀行分期貸款手續(xù)費要864元，是除浦發(fā)銀行外最高的。 

    以單筆消費1萬元，分期6期的情況下，漢口銀行收取手續(xù)費最低為1.27　%，工商銀行手續(xù)費為1.9%。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行等銀行手續(xù)費收取金額均給予了持卡人3.6%的手續(xù)費率；華夏和光大銀行手續(xù)費略高，分別為3.72%、3.8%。浦發(fā)6期手續(xù)費最高為9.36%。與漢口銀行相比，相差809元。 

    在這13家銀行中，手續(xù)費有兩種繳納方式，一是一次性繳清，二十分期收手續(xù)費。不過不管哪種方式，僅工行、農(nóng)行等表示：若提前還款，不需要繳納提前還款期數(shù)的手續(xù)費。 

    業(yè)內(nèi)揭秘：分期手續(xù)費率不等于利率 

    在網(wǎng)上，一則關(guān)于信用卡分期還款費率計算的帖子，曾廣為流傳：銀行所收取的手續(xù)費是按照固定比例計算。在還款過程中，刷卡人占用的銀行資金會逐期減少，但手續(xù)費卻不會因為本金的減少而發(fā)生變化。 

    例如，刷信用卡購買一臺18000元電視，分12期、每期手續(xù)費0.6%計算，每期要支付本金1500元和手續(xù)費108元，一共是1608元。
 
    然而，除了第一個月，客戶占用銀行資金為18000元之外，隨著還款增加，所占用銀行資金也逐期遞減。到還款最后一個月，實際只占用銀行1500元，銀行卻仍按照18000元的全額本金收取手續(xù)費。而且，分期還款中，多數(shù)銀行規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費仍需要按原計劃扣除。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。
 
    有武漢銀行界人士表示，信用卡分期付款類似于小額信貸，申請的手續(xù)簡便，而且不需要抵押物，只憑持卡人的信用記錄。目前一年期貸款基準(zhǔn)利率為6%，銀行通過信用卡分期所收取的手續(xù)費普遍在7%往上。值得注意的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動。 

    專家聲音：手續(xù)費費率銀行有權(quán)自主定價 

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),信用卡分期付款主要受到兩類消費者歡迎：一是大學(xué)剛畢業(yè)、工作穩(wěn)定的上班族；二是短期內(nèi)有大額支付需求的客戶，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購置家電、出國旅行等。 

    采訪中，有不少市民表示，各家銀行手續(xù)費價格差異較大，有關(guān)部門是否該管一管？ 
湖北金融研究中心研究員、中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授呂勇斌表示，根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)自主決定手續(xù)費費率的收取標(biāo)準(zhǔn)。一般來說，銀行根據(jù)客戶持卡情況、卡內(nèi)成本等原因制定費用標(biāo)準(zhǔn)。銀行信用卡收費標(biāo)準(zhǔn)不一，屬于市場機制行為。
 
    不過，呂勇斌稱，信用卡收費標(biāo)準(zhǔn)到底定在多少合適，不僅要考慮銀行的運營成本和合理的收益，關(guān)鍵還要看企業(yè)和消費者的承受能力。如果超過了一定的度，相關(guān)部門應(yīng)該給予矯正或出臺相關(guān)的參考標(biāo)準(zhǔn)。 

    鏈接：信用卡分期付款還得謹(jǐn)用 

    消費者需理性對待賬單分期付款。信用卡分期付款主要適用于那些短期內(nèi)一次性付不起大額現(xiàn)金,而又想提前享受消費的人群。收入不穩(wěn)定的持卡人要慎用分期付款，避免因提前消費導(dǎo)致未來生活過大的壓力。 

    此外，既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經(jīng)常被許多消費者所忽視。成都商報記者了解到，大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會在細(xì)則中說明，任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，仍將計收滯納金。