招行第一個“廢掉”信用卡？

    信用卡的“卡片”載體會否有朝一日被顛覆？  

    “我們從來不否認早年‘跑馬圈地’的必要性和成效，只是到了一個信用卡發(fā)展的轉折時期，招商銀行必須在信用卡市場進行‘二次轉型’。”一個初冬的午后，招商銀行信用卡中心總經理劉加隆坐在位于上海銀行卡產業(yè)園區(qū)的卡中心辦公室，接受了《第一財經日報》記者的獨家專訪，首次暢談招行信用卡業(yè)務轉型始末，以及如何尋求健康持續(xù)的商業(yè)模式。  

    從不否認“跑馬圈地” 
 
　 最新數據顯示，繼2002年推出國內首張一卡雙幣全球通用的標準信用卡以來，招行信用卡發(fā)卡數量已突破4200萬張，境外刷卡額居同業(yè)第一。 
 
　 但在劉加隆看來，發(fā)卡數、活躍度和價值客戶三者加起來“才是有意義的事情”。
  
　 這也是為何在2009年，招行在占據市場較大份額的“巔峰”時刻提出“二次轉型”，當時招行信用卡發(fā)卡就已經突破2000萬張。  

　 “從2006年開始的‘跑馬圈地’非常成功，但是其矛盾開始在2007年和2008年逐漸顯現?！眲⒓勇≌f，一是與外部宏觀環(huán)境有關，當時金融海嘯造成的影響有不確定性，招行信用卡份額已經非常大，宏觀環(huán)境會直接影響整個資產組合和客戶組合。  

　 二是相對粗放經營的“跑馬圈地”帶來的矛盾開始增長，有針對性的信用卡攻擊從2006年開始顯現，“如果繼續(xù)粗放運營，外部攻擊帶來的損失將會非常大，”劉加隆說，“當時最多的是偽冒申請?！?nbsp; 

　 三是粗放經營同時帶來成本控制問題，以及服務瑕疵，服務水平開始跟不上業(yè)務發(fā)展，“在當時的時間點上，招行信用卡中心的客戶數據量已經非常大，所以必須要做細分，找到風險客戶、適合招行的客戶，以及適合招行的價值客戶?！?nbsp; 

　 四是主機處理卡片數量已接近極限狀態(tài)，通過2008年的調研和2009年的立項開發(fā)，招行在2011年升級了面向客戶的核心IT系統(tǒng)。  

　 “招行從不否認跑馬圈地的必要性和成效。”劉加隆如是坦言，“信用卡是規(guī)模經濟，必須要上規(guī)模和平攤成本，最主要是在大規(guī)模數據的基礎上搭建模型，同時細分不同客戶群體，并且知道每一個細分層次客戶的邊界在哪里。”  

　 從粗放經營到精耕細作，在始于2009年的招行信用卡“二次轉型”中，劉加隆帶其團隊做了一系列事情：最先進行的是風險控制，其次是合規(guī)經營，再次是對團隊管理、作業(yè)方式管理和營銷平臺管理的徹底變革，最后則是數據的挖掘和應用。 
 
　 2010年以來，“二次轉型”成效開始顯現，招行信用卡已連續(xù)兩年實現利潤100%的增長。  

　 而在招行的“美式信用卡路子”中，收入主要來自利息收入、交易手續(xù)費收入以及年費收入三部分，其中年費收入基本可以忽略，而利息收入目前則應占到50%以上。  

　 同質化求存，還是走另一條路線？  

　 2011年10月，招行行長馬蔚華又公開提出：“招商銀行能否第一個廢掉信用卡？”  

　 “我們希望，未來即便‘卡片’的載體不在了，我們依然存在?！眲⒓勇∪缡钦f，“刷卡手續(xù)費下調對信用卡商業(yè)模式將帶來很大變化，我們需要調整模型，而一些新的戰(zhàn)略性問題也將提交總行有關委員會討論，因為未來信用卡支付可能會出現虧損，那么銀行層面將會如何看待虧損？”  

　 值得注意的是，銀行卡刷卡手續(xù)費下調已經給銀行信用卡中心敲了警鐘。本報記者了解到，在招行信用卡中心最新的愿景中，包括支付、消費信貸以及多元化的交叉銷售平臺，唯獨沒有“卡片”。  

　 劉加隆深信不疑的是技術和創(chuàng)新?！巴獠考夹g環(huán)境和客戶使用習慣已經與2006年有很大不同，我們正在創(chuàng)新移動支付方式?！彼f，目前移動支付主要呈現兩大集團，一是銀行和銀聯(lián)主推的NFC近場支付模型，二則是互聯(lián)網金融，尤其是目前非常熱的二維碼技術，但未來移動支付的格局仍然未知。  

　 “所以我們同時對這兩種模式投資，盡力做到一個APP中去，”劉加隆表示，“同時讓各個流程都移動互聯(lián)網化，比如從紙質賬單到電子賬單，比如可以在微信上接收信用卡賬單等?！?nbsp; 

    今年11月，招行攜手中國聯(lián)通發(fā)布“手機錢包”信用卡手機支付產品，這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品，同時推出了全新配套的 “掌上生活”手機客戶端，一系列舉措旨在變革傳統(tǒng)的信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動終端設備中。  

　 換句話說，招行信用卡中心希望構建新的移動互聯(lián)網技術轉型，提供更符合客戶使用習慣的服務，從而找到一條差異化的新增長道路。