“您好，辦我們銀行信用卡嗎？現(xiàn)在辦理贈送XXX喔……”
走在商場通道，以及辦公樓附近，是不是時不時可以碰到辦理銀行信用卡的攤位，以及說服你辦卡的工作人員？
你曾停下腳步辦理信用卡么？吸引你去辦理的原因是什么？
前幾天，螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報告》里提到了一個很扎心的數(shù)字：1339。
這是一個代表什么的數(shù)字呢——在受訪的18至34歲之間的年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1339元。
根據(jù)調(diào)查報告，每人至少需要有182萬人民幣的養(yǎng)老現(xiàn)金儲蓄。年輕一代的目標(biāo)儲蓄更略低一些，但也認(rèn)為需要163萬元才能過上舒適的退休生活。
年輕人最核心障礙就是缺錢！攢錢太難?，F(xiàn)實(shí)很殘酷，年輕一代需要承擔(dān)孩子高昂的教育費(fèi)用，父母養(yǎng)老開銷，高昂的房價。與上一輩人相比，他們儲蓄更少，負(fù)債更多。
年輕一代他們對自己所身處的財(cái)務(wù)狀況還是有一定了解，44%的人認(rèn)為他們在退休前不會達(dá)到他們足夠的儲蓄。有三分之二表示他們沒有多余的現(xiàn)金可以用于投資。
當(dāng)然還有一個原因，為什么年輕人都存不下錢？花唄、借唄、白條、信用卡，無數(shù)的超前消費(fèi)方式刺激著年輕人不斷買買買，然后等到還款的時候就只能看著自己銀行卡里本就不多的余額被一下清空，于是只能靠信用卡勉強(qiáng)度日。
- 1 -有多少人信用卡都還不起了？
我們可以先來看看央行發(fā)布的數(shù)據(jù)：8月20日，央行發(fā)布的《2018年第而季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環(huán)比增長6.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.21%，占比較上季度末下降0.02個百分點(diǎn)。
統(tǒng)計(jì)歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，增長接近10倍。
從信用卡持有量來看，今年而季度，我國信用卡人均持有數(shù)量也達(dá)到了歷史最高值——平均每人0.46張，與前一季度相比，增加了0.02張，基本等于每兩個人就有一張信用卡。
但這一增速還不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年，增長了0.08張，；若以13.9億的總?cè)丝谟?jì)算，等于2017年新增了1.11億張信用卡。
為什么2017年大家都瘋狂的在辦信用卡？
因?yàn)閲覟閿U(kuò)大內(nèi)需，在2017年1月1日實(shí)施了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱“信用卡新規(guī)”）。
信用卡新規(guī)給予了銀行信用卡定價的自主權(quán)，具有里程碑意義。免息期、最低還款額、透支利率的放開，改變了之前所有信用卡都只能執(zhí)行央行統(tǒng)一規(guī)定、千卡一面的局面，為促進(jìn)銀行開展個性化服務(wù)、展開差異化競爭創(chuàng)造了空間。
這也是我們四處可以看到辦理信用卡的攤位，也常?？梢允盏礁鞣N銀行的辦理信用卡的推銷的原因之一吧。
- 2 -銀行瘋狂掙搶信用卡市場
央行發(fā)話了，各大銀行自然也是開足馬力，通過多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促使自己的信用卡業(yè)務(wù)在2017年取得高速增長，而且，金額增速幾乎都在大躍進(jìn)。
與國有五大行相比，股份制銀行的信用卡發(fā)展速度更加迅猛。
為了信用卡這個巨大的市場，各家銀行也是使出渾身解數(shù)，積極搶奪線上、線下生活、支付場景；發(fā)力移動支付，融入共享經(jīng)濟(jì)，衣食住行各個環(huán)節(jié)一個都不放過。
消費(fèi)金融這塊大蛋糕不光銀行在搶，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司也想分一杯羹，同樣在2017年，不少網(wǎng)貸公司的業(yè)績實(shí)現(xiàn)大幅增長。例如，趣店2017年凈利潤達(dá)到21.64億元；微眾銀行凈利潤達(dá)到14.48億元；宜人貸凈利潤達(dá)到13.72億元。同時，2017年下半年，還出現(xiàn)一波互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍貸、樂信等公司在紐交所或納斯達(dá)克上市。
信用卡儼然正變成一款全民性金融產(chǎn)品。各家信用卡花式營銷，不管是粉絲經(jīng)濟(jì)定制卡、承包地鐵、機(jī)場廣告牌，還是瞄準(zhǔn)線上獲客——流量新貴抖音還是社交巨頭微信的朋友圈、甚至知乎上廣告鋪天蓋地。
很多銀行信用卡中心在持續(xù)重金做推廣，一個重要原因是，銀行信用卡業(yè)務(wù)正成為轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)主力。
據(jù)各大年報顯示，工、農(nóng)、建、中四大行的信用卡貸款余額增速均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的房貸、個貸增速；招商銀行2017年信用卡消費(fèi)交易額29699.92億元，居同業(yè)第一；招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易額均在2萬億元以上；股份行信用卡消費(fèi)交易額同比增幅普遍在30%以上，浦發(fā)銀行更是同比增76.33%，刷卡交易規(guī)模在2017年攀上萬億元。具體來看：
工行信用卡發(fā)卡總量依舊第一名，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.43億張，建設(shè)銀行、招商銀行分別以1.06億張和1億張緊跟其后；
建行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入422.42億元，較上年增長12.20%，主要是刷卡交易額提升和分期業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入突破300億元，同比增長超過20%；
農(nóng)行信用卡手續(xù)費(fèi)收入226.9億元，較上年增加25.91億元，增長12.9%，主要是由信用卡分期業(yè)務(wù)創(chuàng)收；
交行信用卡業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵支柱，利潤同比增長17%，其中手續(xù)費(fèi)收入同比增長43%；
招行信用卡實(shí)現(xiàn)收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長22.4%，手續(xù)費(fèi)和傭金收入149.13億元，同比增長31.75%；
中信信用卡業(yè)務(wù)收入390.65億元，比上年增長53.17%；其中利息收入85.01億元，比上年增長13.36%，傭金及手續(xù)費(fèi)收入305.64億元，比上年增長69.76%；
光大信用卡營業(yè)收入280億元，同比增長35.66%。
……
天風(fēng)證券分析師廖志明等認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)零售銀行營收半壁江山，卡均收入和卡資產(chǎn)回報率都在走高。
- 3 -監(jiān)管加強(qiáng)，消費(fèi)金融更規(guī)范
雖然信用卡逾期半年未償信貸總額在2017年和2018年前兩季度大幅增長，但信用卡整體保持著健康的發(fā)展。因?yàn)椋?017年，逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%，占比較2016年末下降0.14個百分點(diǎn)。雖然如此，其背后的超前消費(fèi)以及逾期無法償還的現(xiàn)象很是值得關(guān)注。
2018年一季度，該占比進(jìn)一步下降至1.23%，到了二季度，該占比又進(jìn)一步下降了0.02個百分點(diǎn)至1.21%。
但是信用卡的健康發(fā)展不代表整個消費(fèi)金融沒有風(fēng)險。網(wǎng)貸的野蠻生長，影響金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，不少網(wǎng)貸平臺涉及“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，暴利、催收不當(dāng)?shù)葐栴}，而今年6月以來的P2P爆雷潮，也讓人們對網(wǎng)貸的信心受到了打擊。
在2017年下半年，國家出臺了一系列規(guī)范網(wǎng)貸平臺的的措施，比如2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)通知，要求即日起各級小貸公司的監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批設(shè)小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小貸業(yè)務(wù)。
還有在2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確超過36%年利率的利息約定無效。還要求對放貸業(yè)務(wù)的相關(guān)牌照者要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊和取締。此外，還有不得暴利催收，加強(qiáng)風(fēng)控，保護(hù)客戶隱私信息等等。
一波監(jiān)管潮之后，網(wǎng)貸平臺業(yè)績受到?jīng)_擊。進(jìn)入2018年一季度，趣店的凈利潤同比下滑32%。而網(wǎng)貸之家今年以來發(fā)布的網(wǎng)貸行業(yè)月報不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截止今年7月份，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量1645家，相比6月底減少218家，行業(yè)活躍投資人數(shù)環(huán)比下降18.13%，借款人數(shù)下降13.79%。
野蠻的網(wǎng)貸平臺被嚴(yán)厲監(jiān)管，導(dǎo)致大量需求流向銀行?；乜唇衲昵皟杉径茹y行信用卡發(fā)卡量的大幅增長：平均每人0.46張信用卡，已經(jīng)比2017年底增長了0.07張，照這樣的增長速度，2018年信用卡數(shù)量增速很可能再創(chuàng)新高。
- 4 -超前消費(fèi)與“隱形貧困人口”
今年，“隱形貧困人口”這個新詞出現(xiàn)了，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)定義，這一群體“指的是有些人看起來每天有吃有喝有玩，但實(shí)際上非常窮”。而利用信用卡的“超前消費(fèi)”在一定程度上助長了這一類人群的壯大。
一些簡單的案例：
能買吸塵器就不用掃帚了；
吃完牛油果又要吃藜麥了；
100塊錢一張的“前男友面膜”用起來也不心疼；
有健身沖動，就非得去辦張年卡。
總之，他們在精致道路上拿出十八般武藝、拼盡全力，朋友圈光鮮靚麗，刷著信用卡和花唄、白條等。口袋常?？湛杖缫玻俺酝痢笔浅B(tài)。
那么，“隱形貧困人口”的現(xiàn)實(shí)生活究竟是怎樣的？他們會購買高端的化妝品、精致的日用品、辦理健身年卡、參加各類培訓(xùn)班、追求當(dāng)季世上單品、旅行……通常只有收到賬單，才會反思自己的花錢習(xí)慣。
“月底看賬單，那叫一個驚悚，好像并沒有買什么，但是信用卡、螞蟻花唄的賬單得好幾個月才能還完?！焙芏嗑W(wǎng)友表示，“自己的確就是網(wǎng)上說的隱形貧困人口，看起來過得很時尚，其實(shí)是窮人一枚，上班這么多年都沒有存款?！?/p>
對于“隱形貧困人口”，社會問題專家、武漢大學(xué)教授尚重生說，這種現(xiàn)象反映了年輕人善待自己、過品質(zhì)生活的美好愿望，但他直指“超前消費(fèi)之風(fēng)不可長”。
尚重生分析，“隱形貧困人口”折射了當(dāng)今社會的消費(fèi)文化，是一種消費(fèi)從眾心理：
朋友圈里的人在秀咖啡，自己也要買咖啡；
有人發(fā)了出國旅游的圖片，自己也要去好好瀟灑一回；
別人曬了漂亮衣服，自己也要去買幾件。
這種現(xiàn)象的根源在于，現(xiàn)在的80后、90后和00后生活在一個物質(zhì)豐富的時代，區(qū)別于父輩和祖輩，他們沒有貧困記憶和草根情結(jié)。“雖然我們不提倡像五六十年代那樣沒有消費(fèi)、沒有欲望的生活，但‘量入為出’是要遵循的基本準(zhǔn)則?！?/p>
尚重生教授說，超前消費(fèi)，最后可能導(dǎo)致入不敷出，甚至違法犯罪行為的發(fā)生。因?yàn)槿说南M(fèi)欲望趨于無限，比如有了單車就想要摩托車，有了摩托車就想要小汽車，而有了小汽車又想要豪華車。而另一方面，收入?yún)s是有限的。兩者之間的矛盾，實(shí)難調(diào)和。
透支消費(fèi)到底是砒霜還是蜜糖？這個問題得看誰在運(yùn)用債務(wù)、看債務(wù)運(yùn)用者的水平如何。
讓人擔(dān)憂的是，那些真正透支消費(fèi)的人，不是因?yàn)槿卞X花，而是為了那虛無縹緲的虛榮心，而讓自己無法自控。
美國《醫(yī)學(xué)日報》曾刊文：“在購物之前，人們會做出豐富的心理準(zhǔn)備，伴隨著購物過程，人們會自然而然地想象他們在使用這些新物品時的情景，同時也在設(shè)想著未來的新生活，這會產(chǎn)生對未來的美好期許，讓人不禁高興起來?！?/p>
這項(xiàng)研究可以側(cè)面看出，真正使我們快樂的，并不是“購物”帶來的，而是我們在購物時產(chǎn)生的憧憬和沖動帶來的。
- 5 -花時爽，還時慘！要明白：信用卡逾期，后果很嚴(yán)重！
我們追求美好生活，但所謂“千里之行，始于足下”，還是需要“量入為出”，不給自己增添太多的負(fù)擔(dān)，“超前”的消費(fèi)過多了，很容易發(fā)生信用卡逾期的情況。而且我們都知道，信用卡逾期會影響個人征信，進(jìn)而影響買房以及日后其他的借貸需求。如要買房，會影響銀行放貸。一般銀行會參考2年內(nèi)信用卡的使用情況，在房貸審批的時候，要求寬松的銀行，信用卡逾期一兩次、金額不大的不會拒貸，但是可能會提高利率或者首付比例。
同時還有另外一個要注意的是，部分沒有激活的信用卡（白金卡、異形卡等）也會產(chǎn)生年費(fèi)，及其容易導(dǎo)致逾期，所以睡眠卡要及時激活或者注銷。
如果信用卡真的不小心出現(xiàn)了逾期還款記錄該怎么辦？我們分情況而定：
一、逾期3天
只有3天算非刻意逾期，3天幾乎可以理解為沒有逾期發(fā)生，因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行都有一項(xiàng)容時容服務(wù)，而所謂容時就是還款日可以適當(dāng)延后，通?？梢栽谶€款日后延伸2-9個自然日，只要在寬限期內(nèi)還款不算逾期。具體的寬限期朋友們可咨詢相應(yīng)發(fā)卡行，由于各銀行的入賬時間不同，建議不要等到最后的還款時間再進(jìn)行還款，一定要提前進(jìn)行操作。
二、逾期30天
逾期在30天左右，可以嘗試與銀行交涉，同時將欠款還清。這個時間段內(nèi)有可能逾期記錄還未上報央行，可以向銀行說明情況，求得原諒。但持卡人的說辭一定要可信，要有說服力。最好就是在你逾期前就和銀行說明情況，看看能不能辦個分期啥的，緩解還款壓力。最常見的3種導(dǎo)致逾期的情況，看看你是哪一種：
情況一：自動還款失敗，這個可以看責(zé)任方，如果是因?yàn)殂y行自身的還款應(yīng)用問題，讓銀行負(fù)債。
情況二：信用卡太多，忘記還款了，這就屬于自己的原因，建議和銀行協(xié)商一下，看看能否挽回一下征信。
情況三：還款時卡號輸錯，給了別人，這就很尷尬了，但是這種情況的可能性其實(shí)很小的，畢竟還款需要你自己的一個實(shí)名信息。
三、逾期90天
找出逾期的原因，是不是年費(fèi)逾期或被辦卡等情況，如果是年費(fèi)逾期可以繼續(xù)跟銀行協(xié)商，如果是被盜辦卡，那就要質(zhì)問銀行了，這個屬于刑事案件，因?yàn)閲乙呀?jīng)明確保護(hù)個人隱私，信用卡開卡必須本人去網(wǎng)點(diǎn)或者專員審核才能激活。
沒有任何原因就是沒錢導(dǎo)致的逾期了，那就乖乖用卡，按時還款，保持良好的信用記錄，經(jīng)過24個月后自然會覆蓋掉不良信用記錄。
四、逾期90天以上
逾期90天以上，那么持卡人一定已經(jīng)經(jīng)歷了各種還款提醒。有很多人發(fā)生逾期的原因是真的還不上了，還不上就只能坐等逾期嗎？當(dāng)然不是，解決一時的還款壓力又能保護(hù)信用記錄有很多種選擇，最低還款或賬單分期是一種方法，如果想節(jié)省一些費(fèi)用，還可以使用修改賬單日的功能，能夠延遲還款一個賬單周期。
總結(jié)：信用卡發(fā)生逾期是所有人都不想遇到的事情，但確每天發(fā)生在我們身邊。隨著我們國家對個人征信的重視和越來越多的場景需要調(diào)閱個人征信，維護(hù)個人信用和還款履歷是非常重要的。
