這個月的工資又沒了，月光族該如何拯救“不開心”？如果一張信用卡不行，那就兩張！信用卡對于愛消費、低收入者來說，簡直就是“翻身農(nóng)奴把歌唱”的救命符。但是，欠的錢終歸是要還的，惡意透支逾期不還，那可就得唱起《鐵窗淚》了。
本期檢察官以案向大家講述講述三個人惡意透支套現(xiàn)信用卡，逾期不還的故事。這些故事告誡我們，信用卡雖好，切記莫讓信用蒙污點，信用卡用不好可能涉嫌信用卡詐騙罪。
偽造身份虛報收入 申請高額信用卡
故事的開始總是驚人的相似，犯罪也總是按照一個套路進行，2009年6月陳某某通過提供虛假職務及收入證明材料向中國銀行申請額度為20萬元的白金信用卡一張；2012年11月，張某某為了個人資金應急需要，偽造海南某建筑安裝工程公司總經(jīng)理的身份及房產(chǎn)資產(chǎn)證明向中國銀行申請額度為10萬元的白金信用卡一張；2013年6月察某為了個人資金應急需要，以?？谀骋画h(huán)境工程有限公司法人、總經(jīng)理的身份以及偽造的房產(chǎn)資產(chǎn)證明向中信銀行申請額度為10萬元的白金信用卡一張。三人都是以個人資金需要為名辦理信用卡，但是卻都提供了偽造的身份或財產(chǎn)信息證明。試想，一開始就虛構身份，又怎么能對其合理使用信用卡抱有多大的期待可能性呢？
收入不高胃口大 惡意透支連環(huán)套現(xiàn)
在成功申請到信用卡之后，二人并不滿足于現(xiàn)有的授信額度，又通過提高固定額度和臨時額度的方式進一步提高手中信用卡的總額度。陳某某于2013年10月通過致電中國銀行客服的方式將自己所持信用卡的額度增加至34萬元人民幣；張某某于2013年4月將所持中國銀行白金信用卡的固定額度提升到15萬元人民幣，隨后通過電話申請的方式，將信用卡的額度提高到了30萬元人民幣。
察某從2013年6月領卡后分別采取消費、取現(xiàn)金等方式多次透支信用卡，共透支99313.11元；陳某某在2013年5月至2013年11月間，以支付套現(xiàn)數(shù)額1%手續(xù)費的方式，多次將信用卡交給專門幫人通過商家POS機刷信用卡套現(xiàn)的人操作，非法透支信用卡套現(xiàn)，先后累計套取信用卡資金74萬余元，截止至2015年6月，尚欠銀行信用卡本金250568.18元；張某某在2012年12月領卡后多次采取消費、取現(xiàn)金的方式透支信用卡，透支信用卡本金299797.9元，還通過支付商家手續(xù)費刷卡取現(xiàn)的方式套取出現(xiàn)金并還入信用卡，以制造還款記錄避免發(fā)卡銀行催收、報案或起訴。
多家銀行齊追債 信用刷爆入監(jiān)牢
張某某為了能夠使用更多的資金，陸續(xù)在建設銀行、中信銀行、平安銀行辦理信用卡，在已經(jīng)明顯無還款能力、名下也無明顯資產(chǎn)情況下仍然大量透支，并將信用卡交由他人還款且套現(xiàn)以躲避銀行報案或起訴。察某共辦理6家銀行信用卡，共欠透支款高達60多萬元。然而事實證明，心懷邪念，多少張信用卡、多少信用額度都是不夠用的，肆意消費刷爆卡是常態(tài)。但刷爆的卡，終歸是要還上的，察某、陳某某、張某某沒有錢還，只能使出“躲”字經(jīng)逃避催收。經(jīng)過銀行多次短信、電話、上門、寄發(fā)催款通知書、催收約談書寫還款承諾書，察某、陳某某、張某某均未能及時歸還所欠款項，且拖欠時間均超過三個月以上，陳某某還曾逃匿以躲避銀行催收。無奈之下，發(fā)卡銀行均向公安機關報了案。
察某、陳某某、張某某在明知無能力還款的情況下，惡意透支信用卡，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍沒有歸還，經(jīng)?？谑腥嗣駲z察院審查，認定察某、陳某某、張某某的行為涉嫌信用卡詐騙罪，分別批準逮捕并向?？谑旋埲A區(qū)人民法院移送起訴。經(jīng)?？谑旋埲A區(qū)人民法院依法審理，以犯信用卡詐騙罪分別判處察某、陳某某、張某某有期徒刑五年四個月、五年、五年二個月，均并處罰金人民幣五萬元。
檢察官提醒
《刑法》第196條規(guī)定了信用卡詐騙罪的四種情形：使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；使用作廢的信用卡的；冒用他人信用卡的；惡意透支的。所謂惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的，應當認定為“以非法占有為目的”。惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為《刑法》第196條規(guī)定的“數(shù)額較大”。
本案中，察某、陳某某、張某某使用偽造的身份、財產(chǎn)信息證明申請信用卡，在明知無力還款的情況下仍大量透支信用卡，并且經(jīng)過發(fā)卡銀行兩次以上催收仍超過3個月未歸還所欠款項，三人的行為已構成信用卡詐騙罪。案例給深陷信用卡債務的大家一些經(jīng)驗和教訓，不要認為透支信用卡是簡單的“欠債還錢”就能了事。行為人將透支款項用于合法經(jīng)營消費，因客觀原因?qū)е聼o法歸還透支款項的不能認定為“非法占有為目的”，但應堅持主客觀相統(tǒng)一原則：首先，申辦信用卡時有無虛構事實、隱瞞真相的行為，比如虛構隱瞞身份、財產(chǎn)等事項申領信用卡；其二，行為人透支款項的用途，是否將款項用于違法犯罪活動、是否肆意揮霍透支的資金；其三，還款態(tài)度及是否逃避催收，比如透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的，又比如抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的。
信用卡雖好，可不要一味貪額度。刷卡雖過癮，也得考慮還得起。誠然，信用卡給我們的生活帶來很多便利，但信用是把雙刃劍，合理使用“信用”，能讓生活更美好，如果被心中邪念控制，借用信用卡行犯罪之事，那么等待你的只有囹圄自唱《鐵窗淚》了。預防信用卡詐騙，不能僅從持卡人處做起，發(fā)卡銀行也要加強對于申請資料信息的實質(zhì)性審查，對于臨時提額要加強把控，才能將犯罪風險降低。
