刷卡費(fèi)率明年2月下調(diào) 誰從中受益？

　 近日，國務(wù)院通過刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整方案，并將在2013年2月25日開始執(zhí)行。方案維持了行業(yè)差別化定價(jià)，主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度最高達(dá)37.5%。 

　　刷卡費(fèi)率降低，會給商戶帶來多大影響？消費(fèi)者能否得到便利？又會對銀行產(chǎn)生何種影響？本期《財(cái)富觀》特邀中國社科院金融所教授曾剛、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇共同評論。

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　　1誰會獲益？ 最直接受益方是商家

　　記者：此次刷卡費(fèi)率降低，到底誰會受益？

　　曾剛：從費(fèi)率來講，因?yàn)槭谴蠹议L期談判、博弈的結(jié)果，所以不可能讓雙方都滿意，在這個過程當(dāng)中，肯定有一方受了一些損失，另一方可能會得到一些收益。

　　原來我們銀行卡刷卡的主要收費(fèi)有銀聯(lián)的服務(wù)費(fèi)，還有一些收單的費(fèi)用。付出成本的一方，主要是我們的商家。不同類型的商家，成本還不太一樣，餐飲業(yè)是大家關(guān)注得最多的，因?yàn)樗某杀臼亲罡叩?。這些費(fèi)用盡管可能在成本里面分成三大部分，但所有的都是商戶來承擔(dān)的，并沒有傳遞給最終的消費(fèi)者。

　　從另一方面來講，目前這樣的一個下調(diào)，對商家的影響是最直接的。尤其是下調(diào)幅度比較多的餐飲類，過去收費(fèi)比較高，對消費(fèi)者可能會形成一些間接的影響。今后商家的成本下降了，可能用卡環(huán)境也會發(fā)生變化，商家會主動愿意使用銀行卡來收款。另一方面，商家的成本降低了，銷售的價(jià)格也有可能會往下調(diào)，這樣的話，因?yàn)橄抡{(diào)幅度不小，可能會讓我們消費(fèi)者最終受惠。

　　郭田勇：這次下調(diào)是多方博弈，央行、商務(wù)部，還有相關(guān)部委討論的時間非常長，最后由更高的決策層做出統(tǒng)籌以后，做出了這個決策。之所以做出這個決策，也是從宏觀上怎么樣來擴(kuò)大內(nèi)需，進(jìn)一步刺激消費(fèi)的角度出發(fā)，在這個大的背景下考慮的。

　　降低手續(xù)費(fèi)以后，會給商家?guī)砗艽蟮暮锰?，其?shí)降低刷卡的手續(xù)費(fèi)，對餐飲、對旅游這些商家來說，就相當(dāng)于是一次減稅，等于說成本能夠直接得到降低。這樣的話，餐飲、娛樂，包括旅游等行業(yè)的企業(yè)絕大部分都是中小企業(yè)，其實(shí)也等于是改善了中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，這跟我們未來擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)說是相吻合的。

　　下一步，間接性的，這些商家由于經(jīng)營成本降低了，他當(dāng)然會把這些利好傳遞到消費(fèi)者身上去，對于擴(kuò)大消費(fèi)也會有幫助。前兩年，很多餐館都不愿意消費(fèi)者刷銀行卡，只能用現(xiàn)金，不讓刷卡。為什么呢？因?yàn)樯碳矣X得成本太高了。這次降低手續(xù)費(fèi)以后，銀行卡受理環(huán)節(jié)大大改善，會有更多的商家使用銀行卡，這對于整個消費(fèi)的拉動是有幫助的。

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　　2沖擊銀行？ 銀行業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)

　　記者：有一種說法，此次降低銀行刷卡費(fèi)率，對商家和消費(fèi)者有利，銀行則會受到一定沖擊，您如何看？

　　郭田勇：手續(xù)費(fèi)在銀行卡收入中不算大錢，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)收入占銀行業(yè)總收入20%還不到，而刷卡手續(xù)費(fèi)在中間業(yè)務(wù)收入中連10%的比例也沒到。所以說總的來看不算大錢。

　　那么有什么問題呢？一個是，經(jīng)濟(jì)形勢謹(jǐn)慎樂觀，又搞利率市場化，銀行業(yè)總體效益在下降；另一方面，銀行的卡部門往往是獨(dú)立核算的單位，而這塊收入在銀行卡業(yè)務(wù)上是比較大的。所以，這次調(diào)整對銀行卡部門帶來的壓力也比較大。

　　面對這種情況，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)爭取以收費(fèi)降低為契機(jī)，把壞事變成好事，把市場蛋糕做大。這里邊可能有兩件事要做：一是，現(xiàn)在新型的支付方式非常多，如手機(jī)銀行、電子銀行，包括第三方支付等支付渠道，也是要跟銀行卡綁定到一塊來共同支付的，所以銀行應(yīng)該加大跟這些新型支付渠道的合作，把消費(fèi)總量做大，就是所謂的以量來補(bǔ)價(jià)。

　　第二，我們的信用卡一定要把信用內(nèi)涵做實(shí)。前段時間，關(guān)于信用卡逾期后罰息問題的爭論非常多，這是因?yàn)閲鴥?nèi)的信用卡沒有真正被當(dāng)做信用卡來做，我們大部分用卡人都沒有從銀行獲得真正的信用，大家在免息期內(nèi)就把錢給還了。

　　未來信用卡要把信用內(nèi)涵做實(shí)，真正給消費(fèi)者提供信用，依靠利息收入逐漸形成主流，這樣的話，才能填補(bǔ)由于手續(xù)費(fèi)降低受到的沖擊。通過創(chuàng)新形成收入來源的多元化，這對銀行非常重要。

　　曾剛：銀行應(yīng)該把信用卡原來的實(shí)質(zhì)含義做實(shí)了。還要提供更多的功能，這樣客戶能帶來更多的附加價(jià)值。再有，價(jià)格的降低可能會促進(jìn)消費(fèi)的拓展，那么一方面是和第三方支付的合作，另一方面，費(fèi)率的降低，可能會使更多的人、更多的商戶參與到支付網(wǎng)絡(luò)中來，用卡的環(huán)境可以得到更大的改善。從這個角度來講，從長遠(yuǎn)上來講，也擴(kuò)大了客戶的群體。

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　　3為何博弈？要有關(guān)于金融消費(fèi)者的立法

　　記者：此次刷卡費(fèi)率，是多方博弈的結(jié)果，那么如何才能讓銀行、商家和消費(fèi)者之間的關(guān)系更加和諧？

　　曾剛：其實(shí)銀行和商戶，和消費(fèi)者之間的關(guān)系都比較緊張。國外收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比我們還高，為什么沒有出現(xiàn)吵架的問題？很大程度上是因?yàn)樗幸粋€比較成型、成熟的規(guī)則，這就涉及到金融消費(fèi)者立法問題。

　　這次金融危機(jī)之后，全世界都在考慮怎樣保護(hù)金融消費(fèi)者？美國針對金融消費(fèi)者保護(hù)出臺了一份長達(dá)一千多頁的法案，非常詳細(xì)地規(guī)定了怎樣保護(hù)金融消費(fèi)者的基本利益。

　　在中國，我們有商業(yè)銀行法，對銀行具體業(yè)務(wù)提出的一些規(guī)則，但怎么樣去處理和消費(fèi)者之間的關(guān)系，我們并沒有一個詳細(xì)的立法。現(xiàn)在大家吵架，是因?yàn)闆]有原則可依，沒有可參考的標(biāo)準(zhǔn)，具體也不知道該怎么樣去執(zhí)行。

　　那么，從長期來看，立法是必須要做的，這是一個缺失。在實(shí)踐方面，現(xiàn)在銀行商會也成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局，也開始在著手做一些事情。從長遠(yuǎn)來看，這些是比較基礎(chǔ)的事情，做好這些工作才能改變目前這種比較不規(guī)則的局面。在目前的局面下，各方都可能覺得自己是吃虧的，這并不利于一個良好市場氛圍的形成。