最近有兩則關(guān)于信用卡的新聞報(bào)道，由于內(nèi)容頗具“對(duì)立性”，引起了筆者的關(guān)注。
一是“被”辦卡。易先生向媒體投訴稱，他和幾位同事近日偶然發(fā)現(xiàn)都被某商業(yè)銀行莫名其妙地辦理了信用卡，他們說(shuō)：“我們都沒(méi)辦過(guò)卡，但銀行已經(jīng)有了開(kāi)卡記錄，我們也沒(méi)收到過(guò)銀行寄來(lái)的卡，很可能我們的信息遭泄露后被人利用?！痹撁襟w調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在該行官網(wǎng)公示的《信用卡領(lǐng)用合約》中，并未規(guī)定開(kāi)通信用卡需本人親自到銀行辦理，只要求申請(qǐng)人提供真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、合法、有效并親自簽名的資料。
二是“不辦卡”。另一家媒體接到讀者劉阿姨來(lái)電反映，她常在商場(chǎng)、超市看到信用卡購(gòu)物的優(yōu)惠信息，也想申請(qǐng)辦卡，卻因其年過(guò)60歲而被多家商業(yè)銀行婉拒。該媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前除了工行申辦信用卡沒(méi)有年齡要求外，絕大多數(shù)銀行對(duì)辦卡者的年齡限制在18到60周歲之間，僅極個(gè)別商業(yè)銀行放寬到不超過(guò)70周歲。一邊是不想要信用卡的人，無(wú)意間發(fā)現(xiàn)自己早已“被”辦卡；另一邊是想要信用卡的人，偏偏因年齡問(wèn)題被拒絕。無(wú)疑，這是一個(gè)相互對(duì)立但饒有興味的現(xiàn)象。
拿“被”辦卡來(lái)說(shuō)，生活中有類似易先生的人不在少數(shù)。只因目前各家商業(yè)銀行為搶占信用卡市場(chǎng)份額，往往采取“廣種薄收”的粗放式模式，其中不免有銀行對(duì)信用卡審批發(fā)放規(guī)則流于形式，以至漏洞難堵。雖然發(fā)卡量得以提升，卻難免存在大量“睡眠卡”。如央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國(guó)發(fā)行信用卡3.18億張，環(huán)比增長(zhǎng)5.1%，同比增長(zhǎng)18.8%，這其中有多少是“睡眠卡”，想來(lái)只有銀行自己心中最清楚。
同時(shí)，“被”辦卡還容易導(dǎo)致客戶和銀行之間產(chǎn)生矛盾。以第一則新聞中的銀行為例，既然無(wú)需本人到場(chǎng)，銀行人員就無(wú)法確認(rèn)申請(qǐng)資料上是否確屬本人親自簽名，倘不法者利用撿到的身份證冒名開(kāi)卡，信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。一旦造成壞賬，倘銀行不愿掏腰包，要求“被”辦卡者充當(dāng)替罪羊，糾紛就在所難免。
再拿“不辦卡”來(lái)說(shuō)，目前60歲以上的老人要辦信用卡確實(shí)難度不小。按照商業(yè)銀行的說(shuō)法，一則，許多老年人對(duì)于用卡要求及還款逾期不甚清楚，容易引起不必要的損失。
二則，時(shí)下信用卡犯罪現(xiàn)象比較突出，老年人防范意識(shí)差，萬(wàn)一卡片信息被不法分子掌握，其后果不堪設(shè)想。因此，銀行對(duì)老年人辦卡設(shè)限，很大程度是要控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
綜合以上兩則新聞可以發(fā)現(xiàn)，一方面是銀行宣稱為防范風(fēng)險(xiǎn)而限制老年人辦卡，另一方面則因辦卡程序不嚴(yán)謹(jǐn)、審核不嚴(yán)，導(dǎo)致片面追求發(fā)卡量的銀行，繼續(xù)承擔(dān)著仍在無(wú)形增大的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。所謂此消彼長(zhǎng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)究竟有沒(méi)有真正降低，值得銀行反思。正如銀監(jiān)會(huì)在《當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其防范》中指出，當(dāng)前各銀行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān)的現(xiàn)象仍然存在。
由此，拿“被”辦卡和“不辦卡”來(lái)說(shuō)，針對(duì)前者，銀行確應(yīng)加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)；針對(duì)后者，也不宜盲目“一刀切”，不妨依據(jù)老年人的個(gè)人收入水平和信用記錄來(lái)考量。而最關(guān)鍵的還是要遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”原則，為真正符合條件的申請(qǐng)者開(kāi)通辦卡綠燈，這樣才能有效避免濫發(fā)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
