國內(nèi)信用卡債務(wù)危機(jī)已兵臨城下!信用卡債務(wù)黑洞已普遍存在。
信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人,并給予持卡人一定信用額度,持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費后還款的金融支付工具。簡單來理解就是金融機(jī)構(gòu)給予個人提供基于個人短期消費提供的便利金融融資產(chǎn)品。
長期以來,我國的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠投資和出口這兩駕馬車,消費的作用沒有充分發(fā)揮出來。2015年11月,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》,拉開了供給側(cè)改革的大幕。
下面我們根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的一系列關(guān)于信用卡的數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)來源網(wǎng)絡(luò)):
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國內(nèi)人均信用卡持有量已經(jīng)達(dá)到0.39張,其中持有信用卡的人數(shù)約2.8億人,央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明:截至2017年末,全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張,同比增長26.35%(2016年增長7.60%),2017年新增發(fā)卡量1.23億張,人均持有信用卡0.39張,同比增長25.82%(2016年增長6.27%);信用卡和借貸合一卡授信總額為12.48萬億元,同比增長36.58%(2016年增長29.06%);銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.56萬億元,同比增長36.83%(2016年增長23.63%)。
5月24日,央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到711.48億元;統(tǒng)計歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),與2014年的357.64億元相比,信用卡逾期額度已經(jīng)翻番,與2010年相比,更是增長超過8倍;2018年一季度的人均持卡量較2010年增長了2.30倍,而逾期信貸總額同期增長了8倍。
實際上從上述的半年逾期信貸總額只有區(qū)區(qū)711.48億元,只占總信用卡應(yīng)償余額5.56萬億元的1.28%左右;可大家千萬不要忽略了,信用卡信貸是屬于短周期的消費融資產(chǎn)品,其特點是具有非常短的償還周期,因此對信用卡消費持卡人的償還能力有非常高的流動性要求;如果你個人的個人收入流動性不穩(wěn)定或者收入屬于長周期的收入模式,那么信用卡信貸壓力是非常巨大的。
這里為什么我們說信用卡債務(wù)已經(jīng)處于危機(jī)的邊緣呢? 下面我們再看一個數(shù)據(jù)(2017年全國年可支配收入數(shù)據(jù)):
10省份人均可支配收入超全國水平
數(shù)據(jù)顯示,2017年居民人均可支配收入25974元,比上年名義增長9.0%;扣除價格因素實際增長7.3%。
其中,上海、北京、浙江、天津、江蘇、廣東、福建、遼寧、山東、內(nèi)蒙古2017年居民人均可支配收入超過了全國平均水平。
上面的數(shù)據(jù)顯示,我國平均的中位數(shù)年人均可支配收入僅僅為25974元;但仔細(xì)再回頭看看以持有信用卡的人數(shù)量2.8億人,而信用卡信貸應(yīng)償余額達(dá)到5.56萬億元,人均信用卡信貸應(yīng)還余額達(dá)到19857元(大家請留意,信用卡應(yīng)還余額絕大部分都是要在一個月內(nèi)周期需要償還),也就是信用卡持有人,人均每月需償還信用卡還款額將近2萬元。
我們以年人均可支配最高的地區(qū) 上海、北京為例,其中年可支配收入也僅僅不到6萬元,月可支配收入也只有不到5千元/月。從數(shù)據(jù)上來,每月人均可支配收入僅僅能覆蓋信用卡應(yīng)還款余額的25%,有將近65%的還款收入缺口。更何況全國的平均中位數(shù)可支配收入水平,還遠(yuǎn)達(dá)不到北上廣深這樣的收入水平呢?因此得出的結(jié)論是,我國信用卡債務(wù)水平,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過居民的信用卡償還能力。信用卡債務(wù)已經(jīng)進(jìn)入高風(fēng)險區(qū)域,5.56萬億元的信貸余額,這些走在路上的債務(wù)危機(jī),已經(jīng)離我們越來越近了。
表層分析一下,信用卡龐大的個人信貸余額,危機(jī)已是兵臨城下,人人自危。
其中我們所擔(dān)心的是,信用卡信貸資金大部分被投入進(jìn)入房地產(chǎn)市場,短期的信貸資金進(jìn)入流動性很差的房地產(chǎn)資產(chǎn),把消費性現(xiàn)金資產(chǎn)轉(zhuǎn)換到長周期的房產(chǎn)固定資產(chǎn)。這樣對于一個家庭的債務(wù)結(jié)構(gòu)將會帶來非常非常沉重的現(xiàn)金收入負(fù)擔(dān)。當(dāng)前已是喜馬拉雅山頂般的房價,每月較高的房產(chǎn)固定按揭還款壓力,再把如此龐大的信用卡還款壓力再疊加上,此般巨大的還貸壓力,對每個普通家庭而言都是一個沉重負(fù)擔(dān)。
而大量的信用卡信貸資金,被動的進(jìn)入房地產(chǎn)市場,又再進(jìn)一步把原本已經(jīng)很高的房價繼續(xù)獲得新增的流動性,然而最終的結(jié)果就是房價繼續(xù)像脫韁野馬一般往山頂跑去??梢哉f,今天中國國內(nèi)的房價如此般快速上漲,都是一種人人自危的房價上漲預(yù)期以及無數(shù)個家庭的超負(fù)荷負(fù)債催生出來的。在此建議家庭負(fù)債水平,一定要量力而為,切忌盲目加杠桿、超負(fù)荷負(fù)債,而最終出現(xiàn)家庭生活現(xiàn)金流出現(xiàn)問題,而引起慘重的債務(wù)違約代價。
其次我們更加擔(dān)心的是,大量在城市工作生活的年輕人,由于消費理念存在不成熟的情況。沒有建立良好的消費理念,導(dǎo)致大量的超前消費,收入跟消費嚴(yán)重不匹配,導(dǎo)致信用卡欠債余額大幅增長。大量的年輕人超負(fù)荷負(fù)債消費,從國家發(fā)展層面上看,實際上也是在大幅透支國家未來發(fā)展增長的內(nèi)生動力。
根據(jù)我們的調(diào)查,現(xiàn)在消費性信用卡借款,現(xiàn)在從數(shù)據(jù)上看,大量的年輕人,已經(jīng)是處于拆東墻補西墻的狀態(tài),申請多個銀行的不同信用卡?;ハ嘀g將信貸資金進(jìn)行循環(huán)對倒,以此把信用卡借款進(jìn)行循環(huán)借還。
不管是持卡人是 基于那種需求來使用這種短周期的消費性信貸資金,但是從絕對值或者是平均值來看,信用卡負(fù)債確實已經(jīng)成為國民家庭沉重負(fù)債的很大的一部分。
更加可怕的是,目前這種短周期的信貸負(fù)債,已經(jīng)形成一種拆東墻補西墻的債務(wù)黑洞,資金每次進(jìn)出都會不斷產(chǎn)生資金成本,久而久之終究會出現(xiàn)資不抵債。這種債務(wù)黑洞不斷吸取家庭已經(jīng)入不敷出的勞動收入。我們所擔(dān)心的是,這種債務(wù)黑洞在大量的家庭中是普遍存在的。在這種量變的不斷累積下,在未來一個不遠(yuǎn)的時間節(jié)點,確實可能會出現(xiàn)大面積的信用卡信貸逾期違約問題,而把這種危機(jī)大面積傳導(dǎo)到社會經(jīng)濟(jì)的方方面面,而造成大量的社會問題。
綜合上述的幾個宏觀的數(shù)據(jù),我們不得不為國內(nèi)城市核心消費群的債務(wù)產(chǎn)生深深的憂慮,當(dāng)前的信用卡債務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國民收入可承擔(dān)的范圍,危機(jī)可謂是一觸即發(fā)。從數(shù)據(jù)上看,國內(nèi)信用卡債務(wù)危機(jī)確實已經(jīng)兵臨城下,值得我們每一個普通的老百姓高度關(guān)注,并且要管理好自己家庭的現(xiàn)金流動性,避免出現(xiàn)生活資金流動性枯竭而讓生活進(jìn)入萬劫不復(fù)的境地。
大家都知道,隨著我國的征信體系日益完善,信用卡信貸逾期違約,將會對個人的日常生活產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。甚至?xí)绊懙絺€人的出行,高鐵、飛機(jī)這些都可能會因為信用逾期違約而造成影響。
最后我們再次重申,特別是年輕人,一定要理性消費,建立良好的消費理念。減少個人超負(fù)荷的信用透支消費,不能因為一時的欲望,把自己推向信用債務(wù)黑洞。而最終會對自己的職業(yè)生涯、日常生活造成不良的影響。