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信用卡三大風(fēng)險(xiǎn):交易套現(xiàn)、非法提額、薅羊毛

      

  數(shù)據(jù)顯示,2018年第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)711.48億元,比2010年增長了八倍。信用卡未償還余額增長過快,信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)有所提升。

  交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東先生表示, 當(dāng)前信用卡市場存在的三大風(fēng)險(xiǎn),并表示如果不加以防范,這些問題會直接帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。




  信用卡三大風(fēng)險(xiǎn):交易套現(xiàn)、非法提額、薅羊毛

  1、變造交易套現(xiàn)并非法挪用。通過POS機(jī)套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈,使得商戶和交易信息完全失真,傳統(tǒng)的監(jiān)管措施無法進(jìn)行監(jiān)測,銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控措施失效,從而讓不法分子進(jìn)行輕松套現(xiàn)。被套現(xiàn)的資金被低成本的轉(zhuǎn)移到了現(xiàn)金貸,甚至流入了房地產(chǎn)、理財(cái)投資等。

  從去年開始監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸的資金走向特別關(guān)注,反復(fù)檢查各家機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸規(guī)模走向,但是依舊產(chǎn)生了大量套現(xiàn)交易。數(shù)據(jù)顯示2017年,某大型銀行年度現(xiàn)套現(xiàn)額達(dá)1000億元,而去年非法套現(xiàn)超萬億元,接近全行業(yè)持牌機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸規(guī)模?,F(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的分期業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸完全不同,所以去年居民杠桿率快速攀升也與此有關(guān)。因此,信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)防止居民杠桿率的過快增長的愿景是相違背的,極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

  2、非法提額,過度授信。發(fā)卡行通常根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣制定授信額度,但是如果交易情況失真,額度控制就會完全失效。例如,近日某全國性商業(yè)銀行交易信息的失控,導(dǎo)致部分不符合標(biāo)準(zhǔn)的用戶短時(shí)間內(nèi)提升6-10倍。通過變造交易場景,粉飾消費(fèi)行為,把壞人偽裝成優(yōu)質(zhì)客戶,從而擾亂銀行的客戶額度策略,產(chǎn)生過度授信。過度授信就會加大居民杠桿,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇加大。

  3 、薅羊毛影響機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營。當(dāng)前銀行卡和支付機(jī)構(gòu)經(jīng)常在指定的行業(yè)開展?fàn)I銷活動,以此促進(jìn)消費(fèi),回饋客戶。但是借助可變造交易的POS機(jī)終端,“羊毛黨”可以輕易改變活動規(guī)則定制交易場景,惡意套取營銷獎勵(lì)。近年來幾乎所有支付機(jī)構(gòu)及銀行開展的信用卡營銷活動都遭受到了“羊毛黨”的危害,預(yù)計(jì)每年受損金額以數(shù)億計(jì)。而且部分“羊毛黨”非法組織煽動群眾惡意維權(quán),引發(fā)了社會問題。

  王衛(wèi)東先生表示,這些問題的造成,就是因?yàn)榻灰仔畔⒉徽鎸?shí)、商戶信息失真,進(jìn)而導(dǎo)致銀行風(fēng)控模型失效。站在行業(yè)發(fā)展角度,他提出對收單機(jī)構(gòu)和終端廠商加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律的多項(xiàng)要求:加大監(jiān)督檢查力度,發(fā)揮產(chǎn)學(xué)研行業(yè)的力量和智囊決策效用,制定行業(yè)自律公約等措施等。


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