信用卡的出現(xiàn)極大地方便了我們的生活，出門(mén)消費(fèi)不用帶現(xiàn)金，帶個(gè)信用卡就可以隨處刷卡，而且信用卡刷卡消費(fèi)還能享受各種各樣的優(yōu)惠，吃飯、看電影、商場(chǎng)購(gòu)物打折、1元洗車(chē)優(yōu)惠等活動(dòng)都挺多的。而每一次賬單日過(guò)后，看著常常的賬單或許都發(fā)愁了，這時(shí)候銀行一般都會(huì)貼心地發(fā)一個(gè)信用卡分期的短信給你，如下圖：
看到這個(gè)短信，似乎利息也不貴，接近一萬(wàn)七千塊錢(qián)分12期還，每一期利息才112.09元，而且只需要簡(jiǎn)單地回復(fù)一個(gè)短信就可以辦理成功，有的時(shí)候小手一抖就辦理了。這時(shí)候你或許就被套路了，信用卡分期真實(shí)的利息是多少？你真的知道嗎，原來(lái)大部分人都算錯(cuò)了！下面跟隨小編來(lái)好好算一算吧！
1、等額本息還款方式的真實(shí)利率
舉個(gè)例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個(gè)月要還的本金是833元，利息是60塊錢(qián)，一個(gè)月本金加利息一個(gè)月也就還款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一點(diǎn)，等額本息還款方式每個(gè)月還的利息都是固定不變的，而本金每個(gè)月都是減少的，例如第一個(gè)月本金是10000，第二個(gè)月是10000-833=9167，以此類(lèi)推，還到最后一期第12個(gè)月的時(shí)候本金是833元，而利息還是60元，最后一個(gè)月實(shí)際利率算下來(lái)是60/833=7.2%，比每個(gè)月的0.6高了好多倍！
那么等額本息還款方式實(shí)際上每個(gè)月的資金使用率是多少呢？（10000+9167+8334+7501+……+1670+837）除以12個(gè)月=5419元，而分期的實(shí)際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒(méi)看錯(cuò)，這就是信用卡分期的實(shí)際利率，整整高了一倍多！
2、為什么信用卡分期利息會(huì)貴這么多
先弄明白平常說(shuō)的先息后本利息怎么算的。例如小A借錢(qián)給小B1萬(wàn)塊錢(qián)，約定每個(gè)月還利息60元，一年到期之后還本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說(shuō)的真實(shí)利率。而信用卡分期采用等額本息的方式計(jì)算，每個(gè)月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導(dǎo)致資金使用率不高，所以算下來(lái)利息就高了。
3、如何快速計(jì)算真實(shí)利率
真實(shí)利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速換算成真實(shí)利率呢，小編總結(jié)了一個(gè)快速計(jì)算的方法，就是把等額本息利率乘以12在乘以2減去1就得出了大概的真實(shí)利率。例如等額本息利率0.6%*12*2-1=13.4%。
我們平常為了買(mǎi)到某一件心儀已久的東西，有的時(shí)候利用信用卡分期確實(shí)方便多了，分期確實(shí)減少了我們的還款壓力，不過(guò)付出的代價(jià)確實(shí)真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實(shí)利率了。如果信用卡分期的真實(shí)利率你覺(jué)得還不高，手機(jī)消費(fèi)分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機(jī)店買(mǎi)手機(jī)或許都能看到各種0首付分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的廣告，不算各種手續(xù)費(fèi)，月利息按照2%計(jì)算，換算成為真實(shí)利息2%*12*2-1=47%，真的高得嚇人了！網(wǎng)絡(luò)上面各種網(wǎng)貸真實(shí)利息算起了就更加小巫見(jiàn)大巫了！
為了避免各種消費(fèi)分期的坑，這種換算真實(shí)利率的辦法一定要掌握。
