打開錢包，各種各樣的卡充斥其中，這在都市人眼中已是司空見慣。而在眾多卡中，信用卡則是很多人消費(fèi)生活中不可或缺的那一張。近年來(lái)，信用卡發(fā)卡數(shù)量激增、透支額飆升，“有盜刷風(fēng)險(xiǎn)”“監(jiān)管混亂”“額度隨意評(píng)定”等問題一直飽受詬病。
信用卡，申領(lǐng)不設(shè)檻？
年入2萬(wàn)透支25張信用卡
近日，有報(bào)道，上海男子小周年收入僅2萬(wàn)多元，但他卻輕松地從各大銀行辦了25張信用卡。
其實(shí)，像小周這樣實(shí)際收入與還款能力不符的情況并不是個(gè)例。
趙先生在島城一廣告公司工作，平時(shí)出差的機(jī)會(huì)比較多，他告訴，三年前他辦了一張某商業(yè)銀行的信用卡，當(dāng)時(shí)信用卡的透支額度只有3000元，每次出差他都刷信用卡消費(fèi)。“回頭再找單位報(bào)銷，還能賺點(diǎn)積分?！?/P>
由于信用記錄良好，兩年后，趙先生的這張信用卡透支額度就被提高到了兩萬(wàn)元?！敖衲瓿跤滞蝗槐惶岣叩搅?萬(wàn)元”。為了幫朋友完成辦卡任務(wù)，今年初他又辦了一張信用卡，讓趙先生意想不到的是，拿到銀行寄來(lái)的信用卡時(shí)，他驚訝地發(fā)現(xiàn)透支額度居然有10萬(wàn)元！
“我的月薪只有4000元，信用卡能透支10萬(wàn)？”趙先生說(shuō)，10萬(wàn)元對(duì)于他來(lái)說(shuō)算是一筆“巨款”了。據(jù)趙先生介紹，銀行工作人員在給他辦理第二張信用卡時(shí)，只要求出示身份證，其他的如收入證明、房產(chǎn)證明等都沒有要求，他不明白銀行是根據(jù)什么條件給他這么高的信用額度。
銀行出血讓利拉客戶
如今，各家銀行為了搶奪業(yè)務(wù)，使原本白熱化的信用卡競(jìng)爭(zhēng)變得更加慘烈。
打開多家銀行的信用卡網(wǎng)站，各種優(yōu)惠活動(dòng)撲面而來(lái)。其中，有的是刷卡“多倍送積分”，有的是“達(dá)到一定金額送大禮包”，還有的是“定點(diǎn)刷卡加油返現(xiàn)金”……所涉及的消費(fèi)活動(dòng)更是五花八門，觀影、旅游、購(gòu)物、餐飲等一應(yīng)俱全。
除了各種送禮、送積分活動(dòng)外，為了吸引消費(fèi)者的眼球，更多銀行推出了“首次辦卡消費(fèi)打折”或消費(fèi)享優(yōu)惠折扣等。某行信用卡更是發(fā)動(dòng)老客戶的聯(lián)動(dòng)作用，在首頁(yè)上打出“推薦親友辦卡，樂享1000積分”的宣傳，以此來(lái)開發(fā)新客戶。
按照業(yè)內(nèi)人士的介紹，近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量和刷卡消費(fèi)額都呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，各家銀行也均把信用卡作為其收獲利潤(rùn)的一個(gè)重要增長(zhǎng)極?因此，為了在信用卡市場(chǎng)上拉攏客戶、分得蛋糕，更多的中小型商業(yè)銀行也開始主動(dòng)自掏腰包，出血讓利，推出各種刷卡打折的優(yōu)惠。
“卡債”將淹沒年輕一代？
央行日前發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2011年年末，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%。信用卡授信總額2.6萬(wàn)億元，較2010年末增加6004.67億元，增長(zhǎng)30%。北京、上海等城市，平均都達(dá)到了人手一張。而從年齡段來(lái)看，中老年人刷信用卡消費(fèi)的習(xí)慣并沒有完全建立，這里面主要還是年輕群體。很多銀行信用卡推出的優(yōu)惠活動(dòng)，也都是針對(duì)年輕人的，有的銀行甚至明確信用卡主要就是針對(duì)20-40歲的消費(fèi)群體。也有不完全的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，14歲-28歲年齡段的持卡人占比要超過六成。
萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織預(yù)計(jì)，到2020年，中國(guó)將超過美國(guó)成為全球最大的信用卡市場(chǎng)。
中國(guó)人民銀行青島分行一位孫姓工作人員透露，為了爭(zhēng)奪客戶，很多沒有足夠支付能力的人被發(fā)卡是導(dǎo)致“卡奴”出現(xiàn)的根源。另一方面，信用消費(fèi)模式發(fā)展初期，年輕人理財(cái)能力不足，導(dǎo)致消費(fèi)過度，也有自身消費(fèi)觀念不當(dāng)?shù)脑颉?/P>
而國(guó)外已經(jīng)有人嘗到了被“卡債”淹沒的苦果，最新調(diào)查顯示，一半美國(guó)人的信用卡負(fù)債額度大于銀行固定存款。
除了各種送禮、送積分活動(dòng)外，為了吸引消費(fèi)者的眼球，更多銀行推出了“首次辦卡消費(fèi)打折”或消費(fèi)享優(yōu)惠折扣等。某行信用卡更是發(fā)動(dòng)老客戶的聯(lián)動(dòng)作用，在首頁(yè)上打出“推薦親友辦卡，樂享1000積分”的宣傳，以此來(lái)開發(fā)新客戶。
按照業(yè)內(nèi)人士的介紹，近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量和刷卡消費(fèi)額都呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，各家銀行也均把信用卡作為其收獲利潤(rùn)的一個(gè)重要增長(zhǎng)極?因此，為了在信用卡市場(chǎng)上拉攏客戶、分得蛋糕，更多的中小型商業(yè)銀行也開始主動(dòng)自掏腰包，出血讓利，推出各種刷卡打折的優(yōu)惠。
根源在哪兒？
為什么信用卡消費(fèi)會(huì)超過個(gè)人實(shí)際還款能力？為什么會(huì)有被“卡債”淹沒的擔(dān)憂？
業(yè)內(nèi)人士稱，根本的原因在于，目前還沒有信用卡累計(jì)額度管理，各家銀行為了搶客戶，大量發(fā)卡，一個(gè)月薪5000元的人，各家銀行的信用卡加起來(lái)額度可能達(dá)到近10萬(wàn)元
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行都沒有信用卡累計(jì)額度管理。銀行間對(duì)于信用卡的額度是互不關(guān)聯(lián)的，交通銀行信用卡客服稱：“其他銀行的信用卡額度與在我行辦理的信用卡沒有關(guān)聯(lián)。我們會(huì)根據(jù)客戶提供的近三個(gè)月的工資證明以及房產(chǎn)證，銀行定、活期存款單的復(fù)印件等資產(chǎn)證明，綜合考量后設(shè)定您的信用額度。”而招商銀行信用卡客服也表示：“各個(gè)銀行之間的額度不受影響?！?
光大銀行青島分行信用卡部一工作人員也透露，他們?cè)趯徍丝蛻舻男庞脿顩r時(shí)，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一位客戶手上已經(jīng)有了幾十張各家銀行的不同信用卡，但是因?yàn)檫@位客戶還款正常，銀行也沒有理由不發(fā)放信用卡給他。最終還是給這位客戶發(fā)放了信用卡。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)還是很低的？
“其實(shí)中國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)還是很低的。”中國(guó)人民銀行青島分行一位孫姓工作人員表示，中國(guó)人還是很保守的，一般很少超出自己的能力去消費(fèi)，而且一旦有逾期，還是會(huì)盡力去還清欠款。真正惡意欠款的很少。
有數(shù)據(jù)顯示，2011年，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.4%，較2010年末回落0.3個(gè)百分點(diǎn)。雖然該指標(biāo)有所回落，但這也與信用卡信貸總額的大幅增長(zhǎng)稀釋了信用卡逾期半年未償信貸的增長(zhǎng)速度有關(guān)。不過，從國(guó)外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)整體上還是很低的。
所以，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，所謂“卡債”將淹沒中國(guó)年輕一代是不太現(xiàn)實(shí)的?！皬奈覀兊那闆r來(lái)看，絕大多數(shù)逾期通過電話催收就回來(lái)了?！?/P>
設(shè)定額度上限避免風(fēng)險(xiǎn)
島城一家銀行信用卡部負(fù)責(zé)人稱，目前銀行在審查個(gè)人信用狀況時(shí)，會(huì)登錄央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是他們所碰到的難題就是，只能看到客戶在其他哪些銀行有卡，還款記錄怎樣，有無(wú)逾期，但是客戶在各家銀行信用卡的具體額度看不出來(lái)。
“我們只能根據(jù)客戶的職業(yè)、收入、資產(chǎn)、還款情況，來(lái)確定我們行信用卡給他的額度，對(duì)于辦卡辦得比較多的客戶，最多我們額度給他適當(dāng)降低一點(diǎn)?！边@位銀行人士表示，由于看不到其他銀行的信用卡額度，現(xiàn)在各家銀行只能在自己行內(nèi)的信用卡進(jìn)行總額度管理。
上述銀行人士舉了一個(gè)例子，比如一個(gè)人在一家銀行的授信額度為5萬(wàn)元，那么不管他在這家銀行辦多少家不同的卡種，但是信用額度是共用的，也就是說(shuō)幾張信用卡的總額度不能超過5萬(wàn)元?！拔覀兘ㄗh央行的系統(tǒng)最好能跟各家銀行共享，讓銀行能夠看到客戶在其他銀行的信用卡額度，另外再出臺(tái)一個(gè)規(guī)定，設(shè)定個(gè)人信用卡額度的上限，超過這一額度銀行就不能再發(fā)卡?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，只有這樣，才能避免超發(fā)信用卡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
