信用卡在帶給我們便利金融服務(wù)的同時(shí)，也隱藏著諸多成本。不良的用卡習(xí)慣很可能致使持卡人淪為“卡奴”。
四大不良習(xí)慣讓你淪為“卡奴”
近日，一篇關(guān)于年輕人月入兩千，卻辦理了25張信用卡，導(dǎo)致債臺(tái)高筑，不得不靠父母賣房還款的新聞引起社會(huì)廣泛關(guān)注。
報(bào)道一出，有人對(duì)信用卡中心的審核制度提出了質(zhì)疑，既然申請(qǐng)人已經(jīng)被列入“黑名單”，為何還能再次辦卡？也有人對(duì)小周父母的管教提出質(zhì)疑，小周既然已是成年人，為何他在用卡方面毫無(wú)節(jié)制，甚至在父母為其還債后又欠下更多債務(wù)？
在大家對(duì)事件發(fā)表評(píng)論之余，我們更應(yīng)該從中吸取教訓(xùn)，反觀我們本身的用卡習(xí)慣，是否也存在著這樣那樣的問(wèn)題呢？如果無(wú)法將這些陋習(xí)擯除，或許有一天你也會(huì)成為第二個(gè)“小周”。下面我們就來(lái)一起看看，最有可能帶來(lái)麻煩的用卡壞習(xí)慣。
習(xí)慣一：盲目辦卡，管理失控
卡中心的開(kāi)卡活動(dòng)總是頗為誘人，“開(kāi)卡后消費(fèi)一筆即送積分”、“開(kāi)卡后消費(fèi)滿三筆可獲贈(zèng)禮品”等形式多樣，加上很多異形卡具有個(gè)性化特點(diǎn)、聯(lián)名卡具有雙重卡片功能，往往都能吸引眾多年輕人申辦。不知不覺(jué)中，你的錢包里就可能堆積了五六張甚至更多信用卡。
先不論你從這些卡片中獲得了多少好處，單是管理起來(lái)就會(huì)非常麻煩。比如年費(fèi)，一般只要持卡人順利開(kāi)卡，卡中心就有權(quán)利收取年費(fèi)。盡管現(xiàn)在的年費(fèi)政策較為寬松，多是“首年免年費(fèi)，刷滿X次后免次年年費(fèi)”或“首年免年費(fèi)，刷滿XX元后免次年年費(fèi)”，但對(duì)于擁有多張信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)，稍有疏忽，就不得不支付該筆成本，除非你的卡片都是終身免年費(fèi)的。
又比如每月的還款。通常我們只有一張工資卡，同行信用卡可以綁定自動(dòng)還款，而他行信用卡則需通過(guò)其他途徑還款。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行再發(fā)達(dá)、還款渠道再多，每月光是數(shù)算著最后還款日都會(huì)讓人煩心吧。
因此，建議大家理性辦卡，更注重卡片的實(shí)用功能，而不要被表面的花哨或是一次性的活動(dòng)所吸引。
習(xí)慣二：不停分期，“減壓”變“增壓”
有人或許會(huì)說(shuō)，“信用卡分期多好呀，1萬(wàn)元分12期還款，每期只需還款不到1000元，一點(diǎn)壓力都沒(méi)有?！?/p>
的確，分期能分散大宗消費(fèi)或是高額賬單的壓力，但更應(yīng)該看到的是，分期有成本，且成本不低。如果你習(xí)慣了不停分期、不停為自己“減壓”，實(shí)際上會(huì)付出更多。如果無(wú)法改正這一習(xí)慣，就會(huì)永遠(yuǎn)被分期所累。
假如持卡人7月消費(fèi)了2萬(wàn)元并申請(qǐng)分六期償還，每期手續(xù)費(fèi)0.6%，那么他之后每月就需要還款3453.33元，其中120元為分期手續(xù)費(fèi)，六期手續(xù)費(fèi)共720元。若持卡人9月又有了一筆1萬(wàn)元的消費(fèi)，同樣分六期償還，那么每期就需要還款1726.67元，其中手續(xù)費(fèi)60元，六期手續(xù)費(fèi)共360元。表面看來(lái)，持卡人的還款金額得到了分?jǐn)?，但原本兩期的欠款卻分別延長(zhǎng)至六期，疊加部分每月的還款金額并不低，為此所需增加的手續(xù)費(fèi)成本也達(dá)到了1080元，欠款金額有增無(wú)減。
因此，持卡人申請(qǐng)分期應(yīng)在實(shí)在無(wú)力一次性全額償還欠款的情況下進(jìn)行的，而沒(méi)有必要對(duì)有能力償還的欠款進(jìn)行分期。對(duì)于卡中心舉行的分期優(yōu)惠活動(dòng)，比如分期送積分、分期送禮品活動(dòng)也應(yīng)有所衡量，畢竟你需要付出實(shí)實(shí)在在的手續(xù)費(fèi)。
習(xí)慣三：透支取現(xiàn)來(lái)還款
欠款無(wú)力償還，除了申請(qǐng)分期外，一些持卡人還會(huì)選擇更糟糕的方式，就是利用其他信用卡透支取現(xiàn)，“拆東墻補(bǔ)西墻”來(lái)堵住漏洞。而由此造成的結(jié)果是，欠款越來(lái)越多，最終無(wú)力償還。
我們知道，信用卡透支取現(xiàn)并沒(méi)有免息期，卡中心會(huì)按日計(jì)收取款金額萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，年化利率高達(dá)18%，這一成本遠(yuǎn)高于一般貸款利率。以透支5000元為例，20天的利息就需要50元。不僅如此，一些卡中心還會(huì)設(shè)置取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，1%至3%不等，這更是讓持卡人“雪上加霜”。
值得注意的是，一些信用卡具備預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，可滿足緊急現(xiàn)金需求，或是緊急轉(zhuǎn)賬需求，但其成本與透支取現(xiàn)是一樣的，同樣按日計(jì)收萬(wàn)分之五的利息。
此外，還有一些持卡人對(duì)于無(wú)力一次償還的欠款會(huì)選擇僅還“最低還款額”部分，這當(dāng)然能保住信用記錄良好，但卻會(huì)增加利息成本。卡中心會(huì)從持卡人消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始計(jì)收每天萬(wàn)分之五的利息，不再有免息期。通過(guò)對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)，只償還“最低還款額”部分所引起的利息成本，通常會(huì)高于分期還款手續(xù)費(fèi)。因此，這種做法只適用于臨時(shí)救急，比如兩三天內(nèi)能還上全部欠款的，否則，持卡人還不如分期還款，鎖定成本更妥當(dāng)。
習(xí)慣四：棄用卡片不銷卡
你的抽屜里有多少睡眠卡呢？要知道，睡眠卡的隱患可是很多的。遭到“棄用”的信用卡如果不能及時(shí)注銷，很可能產(chǎn)生年費(fèi)，更糟糕點(diǎn)就會(huì)被他人盜用。
先來(lái)說(shuō)說(shuō)年費(fèi)，正如之前所說(shuō)，如今的年費(fèi)政策通常需要持卡人消費(fèi)滿一定筆數(shù)，或是金額方可免去下一年的年費(fèi)，若你的卡片未曾申請(qǐng)過(guò)注銷，那么這個(gè)規(guī)則依舊有效。持卡人長(zhǎng)期不用卡片的結(jié)果只會(huì)是達(dá)不到免年費(fèi)的門檻，從而平添成本。
再來(lái)看看卡片安全問(wèn)題。如果被你棄用的卡片不慎遺失，很可能被他人盜用。因此，比較妥當(dāng)?shù)淖龇ㄊ菞売煤箐N卡，再保險(xiǎn)點(diǎn)就是銷戶。所謂單卡注銷即僅對(duì)持卡人名下的某一張信用卡進(jìn)行注銷，而整戶注銷，則是注銷持卡人整個(gè)賬戶，其名下所有卡片都會(huì)被注銷。兩種注銷均只需電話申請(qǐng)即可，且不收取任何費(fèi)用。
據(jù)卡中心工作人員介紹，持卡人選擇整戶注銷的話，必須還清所有欠款，而選擇單卡注銷且還有其他在用卡片時(shí)，就無(wú)需滿足這一條件了。因?yàn)楦鲝埧ㄆ那房罹鶗?huì)匯總到同一賬戶中，持卡人只需按賬單要求繼續(xù)還款即可。也正是為了確保持卡人銷戶時(shí)賬戶中沒(méi)有欠款留下，銷戶申請(qǐng)一般需45天后才會(huì)正式生效，而銷卡申請(qǐng)一般即刻生效。
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