卡寶寶網(wǎng)友小光是一名沖動(dòng)型消費(fèi)者，前一秒看中的商品后一秒就急著付款，對(duì)那些自己喜愛的品牌更是毫無抗拒能力。同時(shí)，從不記賬的她又對(duì)自己花了多少錢完全沒有概念，往往直到收到信用卡賬單，才發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金額已經(jīng)攀上五位數(shù)，小光的月收入六千多，這可比她的月收入超出了不少。
每到這個(gè)時(shí)候，小光就會(huì)求助于銀行的賬單分期、單筆大額分期等分期付款業(yè)務(wù)，以給自己留下一段“喘息”的時(shí)間，去彌補(bǔ)日常開銷上的缺口。小光認(rèn)為分期手續(xù)費(fèi)一般只有每期0.6%左右，作為一種周轉(zhuǎn)工具還是較為劃算的——直到她的閨蜜給她算了一筆賬，她才猛然發(fā)現(xiàn)，通常的分期付款年化利率實(shí)際上在12%——15%左右，表面看似明明白白的收費(fèi)其實(shí)暗藏了高額的成本。
信用卡分期還款不用利息？
卡寶寶發(fā)現(xiàn)總是會(huì)有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，但卻忽視了一點(diǎn)：在信用卡分期還款計(jì)劃中，費(fèi)率并不等于利率。
原來，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡金額的固定比例來計(jì)算的。在還款過程中，刷卡人占用的銀行資金會(huì)逐期減少，但手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化，所以由此而計(jì)算出的實(shí)際利率要高于簡單相加后的費(fèi)率。
舉例來說，持卡人A女士刷卡購買了一臺(tái)液晶電視，花費(fèi)18000元，之后申請(qǐng)了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。也就是說，她每期要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元（18000×0.6%），一共是1608元。
然而，除了第一個(gè)月，A女士所占用的銀行資金為18000元之外，隨著還款的進(jìn)程，她所占用的銀行資金一直在逐期遞減。到還款的最后月，她實(shí)際只占用了銀行1500元，銀行卻仍按照18000元的全額本金收取手續(xù)費(fèi)。
分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字
由此可見，分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計(jì)劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計(jì)劃扣除。也就是說，提前還款并不能降低分期成本?？▽殞毺嵝汛蠹?，免息分期還款雖然是一種相當(dāng)實(shí)用的消費(fèi)信貸方式，但在實(shí)際操作中，到底要不要分期，分多少期，還要根據(jù)刷卡人情況作理性選擇。總之，絕不能像小光一樣一而再、再而三地把“分期”作為長久之計(jì)。
