對(duì)信用卡積分還一無(wú)所知是個(gè)小白的時(shí)候，因?yàn)槭诸^緊選擇過(guò)最低還款。結(jié)果收到帶有全額罰息賬單的時(shí)候，整個(gè)人都是大寫(xiě)的粗話，隨時(shí)處于暴走的邊緣。后來(lái)吃一塹長(zhǎng)一智，選賬單分期。想說(shuō)12期分期還款，我的壓力肯定會(huì)小一點(diǎn)，又發(fā)現(xiàn)等本等息還款這樣讓人無(wú)奈的操作。今天卡寶寶告訴你這些提醒賬單，背后真正表達(dá)的內(nèi)容。了解這些，你才能更好的去使用信用卡，達(dá)到快速提額,延長(zhǎng)免息使用本金的時(shí)間。
1. 交易日和入賬日的異同
信用卡的記賬還款會(huì)涉及到一個(gè)月當(dāng)中很多個(gè)日期。剛拿到信用卡一竅不通的Miss.鹿，完全不清楚這些日期的區(qū)別。只知道刷卡，等銀行提醒再選擇還款方式。后來(lái)知道了交易日和入賬日的時(shí)間差，這兩個(gè)日期與我們信用卡單筆交易的利息關(guān)聯(lián)度是最高的。他們到底有什么區(qū)別呢?
信用卡的交易日是指信用卡實(shí)際消費(fèi)，存取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬等實(shí)際發(fā)生交易的日期。
信用卡的入賬日是指發(fā)卡行將交易款項(xiàng)或規(guī)定利息費(fèi)用計(jì)入信用卡賬戶的日期。
你刷卡購(gòu)物消費(fèi)的當(dāng)天是交易日，就是你花錢(qián)的時(shí)間。大部分的商家會(huì)在第二天向銀行提交結(jié)算，銀行實(shí)際將交易計(jì)入賬戶的當(dāng)天算是入賬日。就是銀行認(rèn)定你花錢(qián)的時(shí)間。交易日和入賬日之間通常會(huì)有一天的時(shí)間差。無(wú)意中，就賺了一天的利息費(fèi)。
2. 逾期3天和30天的影響
信用卡逾期會(huì)影響個(gè)人信用大家都知道，但逾期3天和逾期30天的后果是完全不一樣的。
大部分銀行會(huì)有一個(gè)逾期還款的寬限時(shí)間，這個(gè)是意想不到的小寬容。在寬限時(shí)間內(nèi)還款不會(huì)影響到個(gè)人信用。每個(gè)銀行的寬限時(shí)間都會(huì)有一些區(qū)別，實(shí)在來(lái)不及還款之前可以打電話咨詢，免得影響個(gè)人征信。Miss真的打過(guò)，客服小姐姐的聲音可以說(shuō)是很官方。
逾期30天以內(nèi)，可以向銀行說(shuō)明情況，自動(dòng)還款失敗等原因。如果你說(shuō)的合情合理，打動(dòng)了客服小姐姐和銀行經(jīng)理?？赡軙?huì)被相信，不影響個(gè)人征信。(這個(gè)還是有一定難度的，畢竟銀行的工作人員什么大風(fēng)大浪沒(méi)見(jiàn)過(guò)。)
大部分情況還是只能好好的多刷卡，按時(shí)還款。保持一定時(shí)間信用良好，讓之前的逾期記錄慢慢被良好信用覆蓋。Miss.鹿相信機(jī)智解決不了的問(wèn)題，時(shí)間一定可以解決 。
3. 分期的實(shí)際利率
銀行經(jīng)常會(huì)發(fā)送各種分期還款的信息，引誘我們?nèi)ソo信用卡分期。第1個(gè)月免息或者分期還款12期，利率低至0.6%這樣的短信提醒。今天Miss.鹿分享的只是正常消費(fèi)的賬單分期bug，不包括現(xiàn)金分期的利率計(jì)算。這個(gè)我們后期討論。
現(xiàn)在大部分信用卡的還款都是等本等息還款。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是我們不僅要為占用銀行的本金支付利息。已經(jīng)償還的本金部分，從分期的那天起到我們分期結(jié)束。還是要繼續(xù)支付利息。并不只是簡(jiǎn)單的支付尚未還款本金的利息。
舉例說(shuō)明，信用卡消費(fèi)10000萬(wàn)元，利率0.6%，分12期。一個(gè)月的利息就是60元，一年還款利息720元，即使在每個(gè)月占用本金越來(lái)越少。最后一個(gè)月持卡人只占用銀行833.33元本金的情況下，每月仍需向銀行支付10000元的0.6%的利息。每次最后還款看賬單的時(shí)候，是有點(diǎn)生氣的。
4、分期免息≠免手續(xù)費(fèi)
一網(wǎng)友瘋狂愛(ài)包，大概就是傳說(shuō)中的“包”治百病。為了買(mǎi)包，信用卡欠了三萬(wàn)多。正愁怎么還款的時(shí)候，銀行打來(lái)電話說(shuō)：根據(jù)賬單消費(fèi)情況，可以提供信用卡分期付款，完全免息的那種。救命稻草啊，閨蜜按捺著興奮問(wèn)了詳細(xì)的還款細(xì)節(jié)，銀行表示只需要每月繳納不超過(guò)1%的手續(xù)費(fèi)就可以了?？梢苑?期或者12期償還，每月繳納0.7%的手續(xù)費(fèi)即可。
結(jié)果還款的時(shí)候，閨蜜每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)將近300元。雖然分期的本金沒(méi)有利息，手續(xù)費(fèi)算進(jìn)去，卻相當(dāng)于8%高利貸。而且銀行以合約期為由，不允許撤銷。即使一次性還清款項(xiàng)，也必須每月支付高額手續(xù)費(fèi)。綜合年化率超過(guò)了30%，閨蜜只能啞巴吃黃連，默默還款。
有的信用卡實(shí)行分期免息，并不代表他們分期就給你免手續(xù)費(fèi)。而且手續(xù)費(fèi)即使在提前還款完也是沒(méi)法退還的，加上手續(xù)費(fèi)的分期年化率基本都在10%以上。卡寶寶溫馨提示：分期須謹(jǐn)慎，免息還更多。
我們希望利用信用卡減少手中現(xiàn)金的支出，銀行通過(guò)信用卡賺取利息。要是手頭實(shí)在周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，也要算好利息，不能盲目分12期。分期之前一定要仔細(xì)算好利息，選擇最劃算的分期方式。
