近些年來，信用卡作為銀行營收的一大業(yè)務(wù)，其套路陷阱令人防不勝防。隨著315消費(fèi)者權(quán)益日的臨近，信用卡消費(fèi)問題再次引起了卡寶寶網(wǎng)友的熱烈討論。
近日，某媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡亂收費(fèi)成為消費(fèi)者吐槽的重災(zāi)區(qū)，其中，分段計息、全額罰息、自動分期、收取高額年費(fèi)、天價掛失費(fèi)、溢繳款不計息、取出多存的錢收手續(xù)費(fèi)等均“榜上有名”。
此外，某些銀行的高明之處還在于，它的收費(fèi)讓人毫無察覺，當(dāng)你猛然醒悟，早已為時已晚。今天，就跟卡寶寶小編一起破解信用卡使用時的種種陷阱吧!
警惕被開通“自動分期”
日前，卡寶寶李女士接到某銀行信用卡中心工作人員的電話，詢問其是否要開通信用卡賬單分期業(yè)務(wù)，李女士表示不需要。
而據(jù)李女士提供的證據(jù)顯示，在接下來兩個月(即7月、8月)的信用卡賬單中，赫然出現(xiàn)了賬單分期的服務(wù)費(fèi)扣款。李女士注意到后，立即致電該銀行信用卡中心客服電話，客服表示系員工個人操作，將取消李女士信用卡的賬單分期業(yè)務(wù)，并退回已產(chǎn)生的兩期服務(wù)費(fèi)用。對此處理方式，李女士表示不愿接受。
李女士表示，該銀行工作人員未取得客戶允許、私自給客戶添加賬單分期業(yè)務(wù)并導(dǎo)致了服務(wù)費(fèi)用的產(chǎn)生，是非常惡劣的行為，使其對于該銀行的信任度大打折扣，并對自己其他銀行賬戶的安全性產(chǎn)生了疑問。據(jù)李女士回憶，當(dāng)她注意到賬單里多出了賬單分期的服務(wù)費(fèi)后，立即撥打信用卡中心服務(wù)電話尋求解釋，電話那頭工作人員態(tài)度冷淡，僅僅表示愿意退回兩期賬單分期手續(xù)費(fèi)、對失誤操作人員進(jìn)行處理。而具體是哪位工作人員私自改動了李女士的信用卡服務(wù)選項，以及該工作人員究竟受到了怎樣的處分，銀行方面并沒有給李女士明確的信息公示。
據(jù)了解，分期手續(xù)費(fèi)成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來源，很多銀行會以送積分、兌換禮品、部分免額、提升額度等優(yōu)惠措施吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)，還有銀行客服人員會更新消費(fèi)者的刷卡情況，致電詢問是否辦理分期業(yè)務(wù)。
另外持卡人更需要警惕的是，一些銀行對部分卡種在一定金額以上的消費(fèi)會實(shí)行自動分期。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某股份制銀行的白金信用卡，消費(fèi)滿5000元就自動分期，分期期數(shù)為6期或12期。如果持卡人需要終止自動分期，則須致電銀行客服中心申請。
除此之外，如果申請信用卡時不小心勾選了“滿額自動分期”選項，或者在接聽客服營銷電話時答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，那么只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會將該筆業(yè)務(wù)自動處理成分期業(yè)務(wù)。此時如果持卡人想取消，就沒有那么簡單了，需要補(bǔ)齊相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，提交流程還很漫長，可謂申請容易取消難。
最低還款=最高利息?持卡人需慎用“最低還款”
很多持卡人在進(jìn)行大額消費(fèi)后，喜歡選擇最低還款額方式還款，一般為消費(fèi)金額的10%及其他各類應(yīng)付款項。殊不知，這種方式在算利息時是從消費(fèi)之際就開始算的。也就是說，如果在當(dāng)期賬單的還款日之前，客戶還了最低還款額，雖然信用記錄不受影響，但是利息開支并不少。對于利息的收取，各家銀行規(guī)定不一，有的銀行按日息萬分之五分段計息，有的銀行則全額計息。
這種形式，實(shí)質(zhì)上是分期業(yè)務(wù)的隱性版本。即把應(yīng)還款分成兩期：一期是最后還款日前先歸還一部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩余欠款。
比如，持卡人在3月1日消費(fèi)了1萬元，只還1000元的最低還款額，那么剩下的9000元就要從3月1日開始，以每天萬分之五的利息計算，累計年息高達(dá)18.25%。
值得注意的是，春節(jié)前已有多家銀行發(fā)布公告，修改信用卡最低還款的計算規(guī)則，信用卡透支取現(xiàn)金額將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，即用戶取現(xiàn)不再享受最低還款額待遇，需要到期一次性還清。同時，自今年3月1日起，有個別銀行調(diào)整了信用卡業(yè)務(wù)違約金收取標(biāo)準(zhǔn)。由原來統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)改為根據(jù)客戶信用的優(yōu)劣程度實(shí)行差異化標(biāo)準(zhǔn)：客戶兩個月內(nèi)未按時還清最低還款額的，按客戶賬單最低還款額未還部分的5%收取違約金;客戶連續(xù)兩個月以上未按時還清最低還款額，則按客戶賬單最低還款額未還部分的6%收取。
扣年費(fèi)未通知?
大多數(shù)銀行的信用卡都有免年費(fèi)政策，普卡一般申請下來的首年都有一個免年費(fèi)的優(yōu)惠，隨后的年份一般只需要滿足銀行規(guī)定的刷卡消費(fèi)次數(shù)或金額就能免年費(fèi)，免年費(fèi)的那些條件很多人都能達(dá)到。不過，大家經(jīng)常忽略一個關(guān)鍵點(diǎn)：信用卡年費(fèi)扣取時間。
信用卡年費(fèi)扣取時間有發(fā)卡日、開卡日、首次用卡日、首個賬單日這幾個日期。大多數(shù)銀行選擇的是卡激活日，也就是開卡日。
此外，還有些銀行的信用卡年費(fèi)扣取時間要留意信用卡卡面的有效時間 “VALID THRU”。以某股份制銀行為例，根據(jù)客服介紹，如果有效期是2019年3月，參考時間就是3月，比如2018年3月前刷滿6次，可免2018年4月到2019年3月的年費(fèi)。
值得注意的是，信用卡未激活也可能收取年費(fèi)。
重要條款變更被指提示不足
除此之外，銀行變更收費(fèi)規(guī)則公示不足也受到多個持卡人投訴。有持卡人向記者吐槽，“發(fā)現(xiàn)被扣了年費(fèi)，才知道免費(fèi)條件早已變更，咨詢信用卡客服，卻得到信用卡年費(fèi)規(guī)則變更早已刊登在信用卡官網(wǎng)的回復(fù)”。
“銀行變更了年費(fèi)規(guī)則，應(yīng)該短信通知，并不是所有人都會經(jīng)常去銀行官網(wǎng)查看公告，因為這種變更是不確定性的;而且，即便持卡人每隔幾個月登錄銀行官網(wǎng)進(jìn)行查看，新的公告也會將舊的公示擠到后面，持卡人很難發(fā)現(xiàn)”，持卡人表示。
持有某股份制銀行信用卡的李女士向記者“吐槽”，自己曾在某筆大額消費(fèi)支出后收到銀行短信，短信提示新增消費(fèi)滿足分期標(biāo)準(zhǔn)，如果選擇該筆消費(fèi)分期則不用回復(fù)，如果選擇不分期需回復(fù)“N”。李女士表示，“這樣的設(shè)置很不合理，如果由于特殊原因沒有看到短信，就被‘自動分期’了?！?/p>
因此，用戶在申領(lǐng)信用卡填寫相關(guān)資料時，請留意“賬單滿額自動分期”相關(guān)條款，根據(jù)自身實(shí)際情況確認(rèn)是否開通;此外，如果接到銀行信用卡中心是否辦理分期業(yè)務(wù)電話時，也務(wù)必明確表明態(tài)度，留意賬單還款信息，對不明內(nèi)容及時向客服人員咨詢確認(rèn)。
信用卡“不請自來”
沒有特意去申請，你也有可能收到銀行為你升級的信用卡。
北京的王先生就遇到過這樣的情況。幾天前，他收到了一張某銀行寄來的白金信用卡。王先生剛開始也很疑惑，自己并沒有申請，為什么銀行會寄來這張卡呢?當(dāng)他去該銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢的時候，工作人員告訴他，是因為他的消費(fèi)和信用記錄良好，所以才特意幫他升級了這張卡，這種發(fā)卡方式很常見。
銀行客戶服務(wù)人員解釋，早在幾個月前給他發(fā)過一個短信，如果不回復(fù)，就默認(rèn)同意辦卡，不激活就不會產(chǎn)生費(fèi)用。
然而，不激活的信用卡只要不收費(fèi)，就不會對持卡人產(chǎn)生任何影響嗎?事實(shí)上，這種沒有激活的信用卡數(shù)據(jù)也會被登記在個人征信記錄中，例如這張卡的批準(zhǔn)時間、具體額度都會清楚地顯示，同時還會標(biāo)注“該卡尚未激活”之類的字樣。當(dāng)你真正需要貸款買房、買車或者在其他方面有貸款需求時，這些數(shù)據(jù)也會成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的參考依據(jù)。因此，在收到這樣“不請自來”的信用卡時，一定第一時間聯(lián)系客服，謹(jǐn)慎使用。
