信用卡用戶(hù)經(jīng)常會(huì)收到銀行推薦進(jìn)行分期還款的短信，比如我本人。銀行總是會(huì)使出渾身解數(shù)，利用免息、低利率、送積分等各種字眼引誘你去分期。
但是，你有沒(méi)有算過(guò)分期還款的手續(xù)費(fèi)到底是多少?
1、 免息≠免手續(xù)費(fèi)
信用卡分期還款免息，這是銀行慣用的宣傳。其實(shí)，免息≠免手續(xù)費(fèi)，不同銀行的手續(xù)費(fèi)率差別較大。絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)按期限長(zhǎng)短來(lái)確定標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。一般期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。
盡管打著免息的旗號(hào)，其實(shí)通過(guò)計(jì)算，你會(huì)發(fā)現(xiàn)分期付款的成本并不低。
2、分期手續(xù)費(fèi)率其實(shí)很高
通常看到“申請(qǐng)分期還款，手續(xù)費(fèi)率低至0.66%”的宣傳。一般人認(rèn)為年利率也就是0.66%*12=7.92%，乍一看不算高。
其實(shí)，真實(shí)的利率需要用IRR(internal rate of return, 內(nèi)部收益率)計(jì)算，在excel里就可以很方便的操作。
舉例來(lái)說(shuō)，如果你辦了一個(gè)10000元的信用卡分期，每期手續(xù)費(fèi)率是0.66%，分12個(gè)月還清，那么通過(guò)內(nèi)部收益率計(jì)算出的實(shí)際年化利率是多少呢?
每期還款額為10000/12+10000×0.66%=899.33元;
然后借助于excel表計(jì)算：
首先，銀行給了我10000元，所以在A1單元格內(nèi)輸入10000;
其次，12期每月還款額是899.33元，所以在表格A2—A13里逐一輸入-899.33(因?yàn)槭沁€給銀行的，我們手中的現(xiàn)金流變少了，所以是負(fù)數(shù));
然后，在空白的單元格里輸入=IRR(A1：A13)，就可以得到每月的借款利率是1.19%;
需要注意的是，這里計(jì)算的是月利率，那年利率該怎么計(jì)算呢?
直接將結(jié)果乘以12就可以了。換算為年化收益是1.19%*12=14.31%。
也就是說(shuō)10000萬(wàn)元12分期后，我們承擔(dān)的年化利率是14.31%，而不是直觀的0.66%辣么低的手續(xù)費(fèi)。
只要明確拿到手多少錢(qián)，以及每個(gè)月要還多少錢(qián)，最后在旁邊輸入IRR公式，利用“內(nèi)部收益率”公式進(jìn)行計(jì)算，就可以算個(gè)明白賬了。
在網(wǎng)上找到了一張常見(jiàn)的簡(jiǎn)易利率換算表格，可以大致估算出真實(shí)的分期利率：
3、提前還款手續(xù)費(fèi)照收不誤
既然選擇了分期最好是按期還款，可千萬(wàn)別以為，還了幾期后，有錢(qián)了，為了節(jié)省手續(xù)費(fèi)，把剩下的欠款一次性還清。大部分銀行規(guī)定，信用卡一旦選擇分期還款，即便提前還款，剩余的手續(xù)費(fèi)也照常收取。
另外，還有一些銀行是在選擇分期還款時(shí)，手續(xù)費(fèi)第一次就一次性都收了，所以在選擇分期還款時(shí)，先咨詢(xún)清楚手續(xù)費(fèi)的收取方式。
用信用卡消費(fèi)時(shí)，千萬(wàn)不要盲目申請(qǐng)信用卡分期，被銀行宣傳的低手續(xù)費(fèi)率忽悠了。
