浙江溫州的馬女士有一張經(jīng)常使用的廣發(fā)銀行信用卡，上個月因為記錯信用卡應(yīng)還款額度，少還了50元，銀行為此收了她900多元的利息費。銀行的理由是，哪怕少還一塊錢也得按照信用卡全部欠款進(jìn)行計息。作為一個廣發(fā)卡的老客戶，這回的遭遇讓馬女士覺得吃了啞巴虧。她質(zhì)疑銀行此類做法是“霸王條款”。
少還50元，廣發(fā)銀行按5萬多元計息
上個月，馬女士用廣發(fā)信用卡在當(dāng)?shù)氐募揖叩辍⑺幍赀M(jìn)行了兩次刷卡消費。7月23日是還款日，應(yīng)還款額應(yīng)該是51100.85元。但是馬女士錯記應(yīng)還款為51000.85。
7月22日她到銀行現(xiàn)金還款。她以為應(yīng)還款是51000.85，想著多還50元保險點，當(dāng)時就還款51050元。但是7月27日她收到了電子帳單，讓她嚇了一跳：銀行收了她950.61元的利息。
馬女士隨即打電話給信用卡客服。對方解釋是她少還了50.85元，這950.61元是利息。馬女士頓時就糊涂了，少還50.85元，怎么收這么多利息？電話里，銀行的客服及相關(guān)經(jīng)理答復(fù)稱，即使少還一塊，廣發(fā)銀行也按全額從刷卡之日起計利息。
馬女士質(zhì)疑，按照對方這樣的解釋，那自己早先的那51050元不是都白還了啊？自己平時的信用記錄良好，此次也是主動還款，只是一時記錯，疏忽了才少還50元。但銀行卻收900多的利息，這也太不合理了。而且還款日期到了應(yīng)該及時提醒，特別是客戶如果還款金額不足要扣利息了，更應(yīng)該及時提醒，這是銀行的職責(zé)也是對客戶負(fù)責(zé)。
馬女士說自己一直用著多家銀行的信用卡，其他銀行基本會在快要還款的時候，通過短信方式提醒用戶注意還款日期及金額，但是使用廣發(fā)銀行信用卡三四年了，該銀行從來沒有及時的短信提醒。廣發(fā)信用卡的短信提醒基本是在還款日期前一月左右，根本達(dá)不到提醒的作用。
廣發(fā)信用卡中心和馬女士進(jìn)行了五六次通話后表示，考慮到馬女士已經(jīng)還了5萬多元，排除了惡意透支的嫌疑，銀行方面出于同情的角度，經(jīng)過請示后可以退還900元給馬女士。
馬女士不接受銀行的這一說辭，她說不要什么銀行同情的考慮，不合理的規(guī)定就是不合理的，銀行應(yīng)該要有個明確的說法。
廣發(fā)始終未出示如此收費的具體條款
記者就此咨詢一位消費維權(quán)方面的專業(yè)人士，該人士表示，廣發(fā)銀行信用卡全額計息的回復(fù)具有“霸王條款”的傾向，銀行既然這樣回復(fù)，那就應(yīng)該再拿出支持這一回復(fù)的具體條款。
馬女士就全額計息的說法要求廣發(fā)信用卡中心出示具體的條款。對方回復(fù)該條款在信用卡辦理的章程里都有的，而且當(dāng)時辦卡時馬女士也是本人簽字確認(rèn)過的。馬女士則認(rèn)為，當(dāng)初辦卡時，那么多條條框框的規(guī)定條文消費者可能一條條去細(xì)讀嗎？而且辦卡時銀行人員也根本沒做相應(yīng)的提醒。
馬女士向溫州銀監(jiān)分局進(jìn)行投訴后，該局并沒有進(jìn)行受理，一位工作人員答復(fù)她：信用卡使用就是這樣的，銀行這樣的做法是合理的。因為它給了你那么長的免息期，你沒全額還款是你自己的問題，這是帶有懲罰性質(zhì)的措施。
記者咨詢了浙江省銀監(jiān)局一位人士，該人士認(rèn)為銀行收費項目要有相應(yīng)的依據(jù)、并做到公示、備案，馬女士可以要求發(fā)卡行拿出具體的依據(jù)。記者登陸廣發(fā)銀行官方網(wǎng)站，在信用卡辦理的章程里并沒有找到“全額計息”這樣明確的條款。為了了解該卡具體的發(fā)卡行，馬女士致電信用卡客服，對方竟然稱查不到發(fā)卡行，在她的一再要求下，客服才告訴她發(fā)卡行是廣發(fā)銀行溫州分行。
記者隨后聯(lián)系了馬女士的發(fā)卡行廣發(fā)銀行溫州分行，該行信用卡中心一位人士回復(fù)記者，銀行收馬女士的全額利息當(dāng)然有條款可依的。記者問全額計息的做法是依據(jù)信用卡章程里的具體哪一條，對方并沒有出示給記者。同時該人士還表示，他們作為二級行不能接受媒體采訪，會叫總行跟記者聯(lián)系。記者等了兩天，截止發(fā)稿時，并沒有接到廣發(fā)銀行總行的任何回應(yīng)。
浙江高策律師事務(wù)所律師李軼成認(rèn)為：廣發(fā)銀行要按全額計息，首先應(yīng)明示客戶開卡時簽署的合同或附件章程是否有關(guān)于“全額計息”的約定條款?！叭~計息”條款實質(zhì)為一種違約金條款，根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，約定的違約金明顯高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。就算廣發(fā)銀行能出示“全額計息”的約定條款，但由于“全額計息”計算的金額過高（約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定過分高于造成的損失），大大超過客戶逾期還款給該行所造成的損失，故在訴訟或仲裁過程中，客戶可以要求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。
馬女士告訴記者，銀行方面已經(jīng)給她發(fā)來短信，稱“信用卡申請調(diào)整費用已獲批，請留意賬單”，900元很快就會退給她。但她表示錢雖然退了，但是卻沒給明白的說法。有了這次不愉快的用卡經(jīng)歷，她接下來將會對廣發(fā)卡進(jìn)行銷卡處理。
