在“信用化”程度越來越高的當(dāng)下,信用卡成了很多人消費(fèi)購(gòu)物的標(biāo)配。有了它,小到電影票、超市購(gòu)物,大到買汽車,只要額度夠,都可以任性買買買,隨時(shí)刷刷刷。尤其年關(guān)之際,往往是消費(fèi)旺季,信用卡的使用頻率就更高了。
信用卡確實(shí)能給我們的生活帶來很多便利,但很多初次用卡的朋友,往往由于經(jīng)驗(yàn)不足,很容易掉進(jìn)大大小小的“坑”,給自己帶來麻煩。今天,小編就梳理四個(gè)常見的坑,希望大家能更好的玩轉(zhuǎn)信用卡。
一、手里有多張信用卡的弊端
如果你不想往“卡神”的方向發(fā)展,最好不要辦理超過3張信用卡。
首先,絕大多數(shù)信用卡是有年費(fèi)的,從一百二百,到一千二千甚至更高。金卡及以下級(jí)別的卡,往往可以通過一年刷夠幾筆之后免年費(fèi),但如果手里卡多了,一旦某幾張卡未刷夠次數(shù),就會(huì)有年費(fèi)產(chǎn)生,對(duì)于打算薅銀行羊毛的我們來說,這可是用卡“大忌”??!
其次,信用卡持有數(shù)量過多,容易刺激人的消費(fèi)欲望,促使我們過度消費(fèi)。如果透支之后沒有及時(shí)還款,則不僅會(huì)產(chǎn)生征信污點(diǎn),還會(huì)影響你及家庭接下來的貸款買房、買車,而且,一旦銀行判定你持卡過多,與實(shí)際消費(fèi)需求不符,有可能會(huì)被降額度,你再次申卡的難度也會(huì)提升。
所以,小編建議,如果沒有特定需要,一般人最多申請(qǐng)三張信用卡就OK了,一張用于普通消費(fèi),線上線下皆可;另一張可用于航空出行、訂酒店等;再一張用于固定消費(fèi)或其他功能性消費(fèi)(如境外消費(fèi)、給愛車加油)等。
二、用信用卡取現(xiàn)
相信不少朋友都有過信用卡取現(xiàn)的經(jīng)歷,并對(duì)其產(chǎn)生的高額費(fèi)用“深惡痛絕”。
當(dāng)你在ATM機(jī)上,通過信用卡取了一筆錢之后,當(dāng)時(shí)就被銀行收了一筆“手續(xù)費(fèi)”,不同銀行的金額也不盡相同,大致從2元 ~ 50元不等。如交行是收取現(xiàn)金額的0.5%,最低10元;招行則收1%,最低10元。
另外,多數(shù)銀行還會(huì)按日計(jì)息,以萬分之五收取利息,折合的年化利率高達(dá)18%!
同時(shí),如果在規(guī)定的還款日沒有全額還清,產(chǎn)生的利息會(huì)計(jì)入未還本金,繼續(xù)利滾利!
而且,依據(jù)銀行默認(rèn)的還款順序,你每期還的錢,會(huì)優(yōu)先沖抵信用卡賬單的消費(fèi)金額,最后才會(huì)沖抵取現(xiàn)金額,而先沖抵哪部分的選擇權(quán)并不在你!
而如果你是境外取現(xiàn)的話,那費(fèi)用就更高了,手續(xù)費(fèi)一般是由固定費(fèi) + 取現(xiàn)金額的X% + 境外ATM服務(wù)費(fèi)(如有)等組成......
總之,雖然信用卡也有存取款功能,但其本質(zhì)還是信用消費(fèi),因此除刷卡消費(fèi)之外的功能,能不用就不用,不然真的很不劃算。
千萬不要傻乎乎的把信用卡完成了儲(chǔ)蓄卡~
三、信用卡賬單分期真的“免息”嗎?
剛剛過去的雙11,很多朋友提前申請(qǐng)了提額,然后擼胳膊挽袖子,結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)的當(dāng)了一回剁手族。結(jié)果賬單下來,看到上面的待還金額時(shí)就傻了眼。怎么辦?選擇賬單分期還款吧!
其實(shí),如今宣稱“免息”的分期還款只是噱頭,銀行會(huì)收取一筆手續(xù)費(fèi),常見的費(fèi)率為賬單金額的0.6%,按月計(jì)息。
比如,你上個(gè)月信用卡刷爆了,賬單金額為10000元,你準(zhǔn)備申請(qǐng)分期還款,分12期(12個(gè)月),那接下來每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)就是 10000 × 0.6% = 60元。
但要注意的是,你每個(gè)月的待還本金是在逐步減少的,但手續(xù)費(fèi)卻依然維持在60元,所以這么算來,你信用卡分期的真實(shí)年利率一般就在10%~13%之間。
除了信用卡之外,螞蟻花唄、京東白條等電商的透支服務(wù),也開始推廣分期還款了,相關(guān)費(fèi)用與銀行相差不多。
所以啊,不要看見“免息”倆字,就屁顛屁顛的去申請(qǐng)信用分期。天下沒有白吃的午餐,算算自己的真實(shí)費(fèi)用,再考慮一下是否真的需要分期還款,如果金額不大,在免息期內(nèi)一次性還款還是最劃算的。
四、最低還款,是解藥還是毒藥?
與上述信用卡賬單分期類似,每個(gè)月你收到信用卡賬單時(shí),可以選擇以“最低還款額”進(jìn)行還款。大多數(shù)銀行的最低還款額約占賬單金額的10%,最低不少于10元。
在對(duì)“最低還款額”的說明上,銀行一般會(huì)標(biāo)明“不會(huì)留下個(gè)人信用不良記錄、不會(huì)影響未來貸款、出行”等字樣,讓你覺得按最低金額進(jìn)行還款,安全又踏實(shí)~
但是,如果按照最低金額進(jìn)行還款是要支付利息的,利率一般是賬單總額的萬分之五,按日計(jì)息,而且默認(rèn)從你刷卡消費(fèi)第二天算起,沒有免息期。
比如,你信用卡賬單是每月8號(hào),最后還款日為25號(hào),在本月2號(hào)那天,你刷卡并產(chǎn)生了1000元消費(fèi)。25號(hào)那天,你按最低還款額要求,還了100元,那么你的利息怎么算呢?銀行會(huì)以1000元的賬單金額為基礎(chǔ),從你2號(hào)那天開始計(jì)息——這就是卡奴們常說的“全額罰息”。
看到了吧,信用卡“最低還款”的最大坑點(diǎn)就是沒有免息期,而且從你刷卡消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)罰息。
這還不算完~
你還完100元之后,不是還欠銀行900元嗎?這部分錢會(huì)滾到下一期賬單中,繼續(xù)以每天萬5的利息,知道你還清為止。所以,如果你頻繁使用最低還款,到最后罰息很可能會(huì)大于本金。
所以在小編看來,除非你真的一時(shí)手頭不便,為了避免征信受損,可以臨時(shí)用一次“最低還款”,但這個(gè)功能本質(zhì)上是“飲鴆止渴”,非必要時(shí),慎用!