信用卡有時確實挺方便，但有時候卻暗藏消費“陷阱”，不得不讓人多掏意外的費用。昨日廣州市民張先生向記者爆料，前陣子赴香港消費招行VISA信用卡，積極還款的他發(fā)現由于銀行方面的有關規(guī)定，在近20天內自己竟無法成功還錢，注定要被承擔賬單期內的匯率變化風險。
還款被強制拖后，匯率風險轉給消費者
據了解，現時不少銀行在推廣信用卡之時，都大打“境外美元消費，境內人民幣還款”的牌，凡是持有“一卡雙幣”信用卡的客戶，無論在國外刷卡消費，還是提取外幣現金，只要通過24小時免費服務熱線授權信用卡中心，就可以用人民幣購匯還款。為出行方便、免去匯兌現金麻煩，不少持卡人在出境旅游或公干時也更傾向于使用信用卡。殊不知，這其中卻有著一定的金融風險。
今年7月中旬，廣州市民張先生赴香港購物，期間使用招商銀行的VISA信用卡買了一臺電腦，透支了1000多美元。第二天后回到廣州的張先生就在這張信用卡里存了7000多人民幣，以作還款，結果卻還款不成功，“我去了柜臺辦理，對方告訴我現在還不能還錢”。銀行方面解釋說，“要等到賬單出來后才能還款”。張先生認為招行這樣的規(guī)定不太人性化，“我明明有錢，想要還款，卻要等到18天后。銀行無形中將這期間的匯率風險轉移到消費者身上。”
據了解，招商銀行VISA信用卡在境外消費或提取外幣現金所產生的美元賬單，可以使用人民幣購匯償還。購匯金額可選擇全額購匯或最低還款額購匯。根據外匯管理規(guī)定，購匯金額不能高于當期美元賬單金額。購匯功能可通過網上銀行或致電客服熱線申請。招商銀行信用卡還款日一般在賬單日后18天，免息還款期最長50天，該行目前購匯還款匯率按照當日美元賣出價早上10點公布的匯率為準。
多種貨幣結算時，持卡人需繳更多費用
無獨有偶，前往香港休年假回來的薛先生最近想到，他該去銀行還款了，七月里他在香港購物消費共刷卡3筆，金額共計1萬元港幣，原本他認為，只需還上等值于1萬元港幣的人民幣就可以了，但由于他的信用卡是人民幣和美元雙幣卡，在香港地區(qū)支付的時候，雖然卡面上也有銀聯標記，但是POS機會自動默認為萬事達或VISA的美元賬戶，消費先兌換成美元，再折合成人民幣。所以最終結算時，他支付的還款額是依據刷卡當天的匯率，先將消費金額兌換成美元，再折合成人民幣。由于近期美元兌匯值下滑，由此他也不得不多掏出了一部分錢才把那筆帳給抹掉。
銀行工作人員告訴薛先生，如果想在境外通過刷銀聯卡節(jié)省中間換匯的成本，就要刷只帶有銀聯標識的人民幣卡。有關專家也提醒消費者，除了香港之外，在市民出境游的同時這種刷卡帶來的匯率風險還會更大。假設持卡人赴歐洲旅游，持美元卡在歐洲地區(qū)刷卡消費時，那么記賬貨幣為歐元，結算時需將歐元折算為美元，用人民幣還款時再將美元折算成人民幣計算。由于歐元兌美元匯率變動較大，因此會帶來較為明顯的匯率風險。銀率網分析師表示，不同刷卡通道的匯率結算時間不盡相同，時間的差異將造成實際還款差額。因此，美元和人民幣等貨幣匯率的走勢將直接決定最終還款額。
據悉，銀聯是以刷卡當日的匯率進行結算，VISA的匯率結算卻并非如此，而是根據特約商戶的收單銀行與國際卡組織結算當天的匯率為計算標準。萬事達的匯率結算與VISA大致相同。
也就是說，不同的刷卡時間和結算時間將對應不同的匯率。因此，持卡人可能會有小額匯兌利益，也可能有匯兌損失。
綜上所述，當人民幣有升值預期時，以美元記賬比較劃算，反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是同理。但在這一過程中，普通持卡人很難掌握使用哪種卡能夠產生最少的手續(xù)費。此外，目前銀行發(fā)行的多數雙幣信用卡均為“人民幣＋美元”卡。使用這種卡在非美元區(qū)消費時，銀行會先將當地貨幣兌換成美元，再將美元兌換成人民幣。如此一來，匯率風險難以掌控，且在涉及多種貨幣之間的結算時，持卡人還需繳納不超過消費金額2%的“國際信用卡外匯匯兌手續(xù)費”。
