信用卡消費現(xiàn)在是很普遍的現(xiàn)象，可是如果欠下巨額信用卡債務(wù)還不上，這就不是一件小事情。
首先會使你的征信受到嚴重影響，其次如果情節(jié)嚴重的話，還會受到刑事指控。
當然，這是有一個前提，那就是認定你的行為涉嫌“惡意透支”，如果確定，那么后果非常嚴重。
怎樣才能向銀行證明不是“惡意透支”呢？你需要這樣做。
你要與發(fā)卡銀行信用卡管理中心的客服人員進行溝通，并且需要將此次溝通內(nèi)容進行全程錄音。
你要告訴客服人員，因為投資失敗導致現(xiàn)在沒有能力一次性償還所有欠款，但是你可以要求銀行將你的欠款“停息掛賬”并與銀行按照《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定，簽訂個性化還款協(xié)議，而且是分5年共60期還款。
根據(jù)銀監(jiān)會在2010年7月頒發(fā)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：
在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當至少包括以下6點：
1、欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；
2、還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；
3、還款期間是否計收年費、利息和其他費用；
4、持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；
5、雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責任；
6、與還款有關(guān)的其他事項。
注意！即使當時客服人員她自己沒有相應(yīng)權(quán)限答應(yīng)你的要求，但是你一定要這樣說，而且要求她將你的電話錄音和連同你的要求在電腦后臺記錄并上傳到相關(guān)部門。
這樣做的好處有兩點：
將信用卡欠款“緊急止血”，不要再產(chǎn)生新的各項費用，比如利息、違約金等每天都會新增的一些“螞蟥”費用；
另外你所做的這一切就是在向銀行及有關(guān)部門證明你并不是“惡意的”。
最后還想提醒一句：雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。
達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。
