今年7月工銀瑞信貨幣基金信用卡業(yè)務(wù)的上線，短短一年多時(shí)間里，貨幣基金與信用卡先后進(jìn)行了三次重要的聯(lián)姻，實(shí)現(xiàn)了貨幣基金贖回資金自動(dòng)償還指定信用卡，打開了貨幣基金新增長(zhǎng)空間。
貨幣基金聯(lián)姻信用卡的創(chuàng)新引發(fā)基金業(yè)內(nèi)高度關(guān)注，大批基金公司也計(jì)劃推出類似創(chuàng)新，也有基金公司計(jì)劃推出更多貨幣基金創(chuàng)新應(yīng)用。
貨幣基金與信用卡 三種模式無縫對(duì)接
在2011年5月之前，基金公司的貨幣基金只能手動(dòng)償還信用卡，需提前下單贖回貨幣基金到指定信用卡還款賬戶上。由于每次還款金額不同，再加上假日因素造成贖回貨幣基金的時(shí)間也不固定，因此投資者容易忘記贖回或未足額贖回貨幣基金。
面對(duì)投資者貨幣基金和信用卡“無縫對(duì)接”還款的巨大潛在需求，基金公司近兩年逐漸推出相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品。
2011年5月，浦銀貨幣基金參加中信銀行(3.86,0.00,0.00%)開通的信用卡“基金自動(dòng)贖回還款”業(yè)務(wù)。投資者將中信銀行信用卡和購買了貨幣基金的活期儲(chǔ)蓄賬戶關(guān)聯(lián)后，所投資的浦銀貨幣基金可以自動(dòng)用來償還信用卡。當(dāng)信用卡最后還款日前的倒數(shù)第二個(gè)基金贖回開放日，如信用卡關(guān)聯(lián)的扣款賬戶余額不足時(shí)，中信銀行將自動(dòng)發(fā)起浦銀貨幣基金贖回申請(qǐng)，用于償還信用卡欠款。
據(jù)悉，中信銀行之所以選擇浦銀貨幣基金進(jìn)行合作，主要原因在于浦銀貨幣基金托管在中信銀行，相關(guān)的交易申請(qǐng)不涉及其他銀行。
在浦銀安盛基金和中信銀行合作模式基礎(chǔ)上，2011年11月，匯添富推出了中信匯添富現(xiàn)金寶聯(lián)名信用卡，打通了從貨幣基金投資賬戶向信用卡賬戶關(guān)聯(lián)還款的直通渠道。持卡人可在還款日之前，用建行、工行、農(nóng)行等8家銀行的借記卡向現(xiàn)金寶賬戶儲(chǔ)值，儲(chǔ)值等同于投資匯添富貨幣基金，在信用卡賬戶還款日到期之際，持卡人現(xiàn)金寶賬戶將按照信用卡本期所需還款金額進(jìn)行等值的貨幣基金贖回，并在還款日之前以現(xiàn)金方式對(duì)信用卡賬戶進(jìn)行還款。
這種模式主要的進(jìn)步在于支持其他銀行的借記卡，拓展了還款銀行的范圍，不過這種模式依然只針對(duì)中信銀行的信用卡，對(duì)新投資者來說，必須新辦理中信匯添富現(xiàn)金寶聯(lián)名信用卡才能享受這種服務(wù)。
今年7月份，備受關(guān)注的工銀貨幣基金信用卡業(yè)務(wù)上線。據(jù)悉，工銀貨幣基金卡是銀聯(lián)品牌的工行準(zhǔn)貸記金卡，勾連著作為投資基金的基金交易卡(借記卡)和信用消費(fèi)的信用卡(貸記卡)，通過與基金交易卡的自動(dòng)理財(cái)協(xié)議和與信用卡的自動(dòng)還款協(xié)議，來實(shí)現(xiàn)自動(dòng)申購貨幣基金、自動(dòng)歸還信用卡欠款。
工銀瑞信基金公司客服中心總監(jiān)趙紫英表示，如果投資者有工行準(zhǔn)貸記卡，只需要把準(zhǔn)貸記卡增加工銀貨幣基金功能即可支持該業(yè)務(wù)；如果投資者只有借記卡和信用卡，那么必須新辦理一張工銀貨幣基金卡，才能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理財(cái)和自動(dòng)還款。
趙紫英還表示，工銀瑞信基金公司建立了專門的工銀貨幣基金信用卡業(yè)務(wù)宣傳網(wǎng)頁，推廣相關(guān)業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)專家分析，工銀貨幣基金信用卡業(yè)務(wù)是四大行中第一個(gè)開通此業(yè)務(wù)的，影響力比之前的兩次貨幣基金和信用卡的聯(lián)姻更大，由于有7000多萬張工行信用卡客戶為基礎(chǔ)，相關(guān)業(yè)務(wù)有望在工行快速推廣。
引發(fā)基金行業(yè) 聯(lián)姻信用卡熱
來自匯添富基金公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，推出相關(guān)業(yè)務(wù)半年多以來，已實(shí)現(xiàn)超過14萬張發(fā)卡量，在客戶中形成了較好的口碑，大大促進(jìn)了匯添富電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。匯添富電子商務(wù)的貨幣基金保有規(guī)模增長(zhǎng)較為迅速，截至今年6月30日已實(shí)現(xiàn)了150%的增長(zhǎng)。
工銀瑞信的工銀貨幣基金信用卡業(yè)務(wù)今年7月剛剛起步，已有一批準(zhǔn)貸記卡用戶開通工銀貨幣基金功能，和工行信用卡進(jìn)行了自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，新開工銀貨幣基金卡業(yè)務(wù)今年7月才上線，相關(guān)信息還需進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)。
貨幣基金聯(lián)姻信用卡在一些基金公司的成功實(shí)踐，推動(dòng)了整個(gè)基金行業(yè)開發(fā)信用卡相關(guān)產(chǎn)品的熱潮。
證券時(shí)報(bào)記者近期獲悉，工銀貨幣基金信用卡業(yè)務(wù)的推出，刺激了一批銀行系基金加緊研發(fā)測(cè)試貨幣基金聯(lián)姻信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，部分銀行系基金公司和對(duì)應(yīng)銀行已經(jīng)開始相關(guān)系統(tǒng)測(cè)試工作。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，將本行的銀行儲(chǔ)蓄卡(借記卡)和信用卡結(jié)合起來進(jìn)行貨幣基金的自動(dòng)贖回基金還款并沒有什么技術(shù)障礙，只需要設(shè)計(jì)好相關(guān)軟件和系統(tǒng)就可以了，預(yù)計(jì)其他銀行也將很快推出類似業(yè)務(wù)。
據(jù)記者了解，多數(shù)銀行目前并不會(huì)選擇直接自動(dòng)贖回貨幣基金還信用卡，而是通過新開通信用卡或新開通貨幣基金卡，對(duì)絕大部分用戶來說，只有新開一個(gè)卡才可以實(shí)現(xiàn)貨幣基金自動(dòng)贖回償還信用卡。
除了銀行系基金公司之外，其他基金公司也在加緊研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。例如匯添富未來將進(jìn)一步降低持卡人使用“貨幣基金關(guān)聯(lián)信用卡還款”的門檻，提高便捷性。匯添富基金將在業(yè)內(nèi)推出現(xiàn)金寶還款“2.0升級(jí)版”服務(wù)，全面支持工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行等13家銀行渠道的信用卡還款，真正實(shí)現(xiàn)“貨幣基金全面支持信用卡還款”，實(shí)現(xiàn)基金行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上的又一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新與突破。
其他一些基金公司也有類似的計(jì)劃，有的基金公司還計(jì)劃將房貸、水電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用和信用卡自動(dòng)贖回還款結(jié)合起來，開發(fā)功能更加強(qiáng)大的現(xiàn)金管理工具。
聯(lián)姻利于推廣貨幣基金 發(fā)展空間廣闊
引發(fā)基金業(yè)內(nèi)高度關(guān)注貨幣基金聯(lián)姻信用卡的根本原因，在于這些業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的廣闊發(fā)展空間，不僅僅是增加了償還信用卡資金的短期理財(cái)，而且能夠在銀行渠道大力宣傳和推廣貨幣基金投資。
公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡總量累計(jì)達(dá)2.85億張，貨幣基金聯(lián)姻信用卡的市場(chǎng)潛力巨大，即使推廣到10%的銀行信用卡客戶，也有接近3000萬客戶，而目前貨幣基金的存量總持有人數(shù)只有約150萬戶。
更主要的是，貨幣基金聯(lián)姻信用卡的同時(shí)，銀行儲(chǔ)蓄卡或借記卡一般可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)投資貨幣基金的功能，這樣可以源源不斷增加投資者對(duì)貨幣基金的投資。
天相統(tǒng)計(jì)顯示，2012年6月底貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模為3768.72億元，盡管已處于貨幣基金歷史規(guī)模第二高的位置，但相比銀行短期理財(cái)產(chǎn)品10萬億規(guī)模和銀行近40萬億元的居民儲(chǔ)蓄存款，占比非常低，不足居民儲(chǔ)蓄存款的1%。
一位基金公司市場(chǎng)負(fù)責(zé)人表示，基金公司現(xiàn)在需要一個(gè)很好的通道，讓廣大的銀行儲(chǔ)戶認(rèn)識(shí)到貨幣基金的短期理財(cái)工具特征，將部分活期存款投資在貨幣基金上，貨幣基金聯(lián)姻信用卡的同時(shí)，將大力推廣儲(chǔ)蓄卡或借記卡資金自動(dòng)投資在貨幣基金上，增加銀行客戶對(duì)貨幣基金的認(rèn)識(shí)。
“一旦聯(lián)姻信用卡，相當(dāng)于向銀行渠道大力推廣了貨幣基金，那么至少能給貨幣基金帶來千億級(jí)以上的增量資金！”該負(fù)責(zé)人表示。
匯添富基金公司有關(guān)人士表示，貨幣基金聯(lián)姻信用卡發(fā)展的一大制約點(diǎn)是，目前信用卡持卡人對(duì)基金的認(rèn)知不多，甚至不了解基金的基本概念和功能，因此對(duì)信用卡和貨幣基金的結(jié)合更是難以理解。目前還缺乏良好的渠道和廣為傳播的方式，幫助信用卡持卡人了解這些功能和應(yīng)用，這就需要基金公司投入資源、人力，進(jìn)行持續(xù)的投資者教育，幫助廣大信用卡持卡人方便、快捷地認(rèn)識(shí)到貨幣基金的收益性和便利性，以及幫助他們認(rèn)可貨幣基金關(guān)聯(lián)信用卡還款這種全新的還款方式。
