在使用上有一些問題是大家一直關心，但從未被有效解答的，第一財經(jīng)日報《財商》希望針對這些問題幫讀者做出中肯的回答。
你需要一張信用卡嗎？
“辦一張信用卡？你是要我原本爆棚的消費欲望無以復加嗎？”喜愛購物的大姚小姐問第一財經(jīng)日報《財商》記者，大姚曾一個月買入一箱子在接下來兩年都穿不過來的衣服。
從貝殼到金銀到紙幣到信用卡，信用卡無疑是科技發(fā)展帶來的禮物，但是小禮物有時也能帶來大麻煩。比如部分自制力如大姚一般弱的消費者，就會害怕受到信用額度的引誘而購買過多的商品。
出于這種擔憂，大姚專門加強了自己的現(xiàn)金管理，大姚現(xiàn)在還是上海某高校的碩士研究生，每年初大姚的父母會打給她一筆錢作為當年的生活費用。
“為了加強現(xiàn)金管理，我會設定一個年度支出規(guī)劃，每月初取出當月需使用的現(xiàn)金，一旦現(xiàn)金使用超過當月用量的50%，就進入預警，如果才過去一周，錢就用了一半，我就會開始調低消費標準，以防止過度消費?！贝笠Ω嬖V記者。
這種原始的消費習慣，讓大姚在消費時會更加小心。
不過，并非每個人都和大姚一樣有著極弱的自制力，一些消費者是信用卡的鐘愛者。
例如小黑，小黑是一名白領，消費比較固定，幾乎所有消費都是通過信用卡支出。
“你去趟便利店，買個牛奶，9塊8毛錢，用現(xiàn)金？不，你會得到一手的找零，這多么不衛(wèi)生啊，零錢還容易丟呢。況且，現(xiàn)在除了早上小店里買肉包子，幾乎所有的地方都可以使用信用卡，銀行還第一時間發(fā)送消費短信給你，簡直是免費幫你記賬，隨時可以自己了解當月用度，這不是很省事嗎？”小黑告訴記者。
當然用不用信用卡是個人選擇，不過，《財商》建議，即使要用信用卡也要設置合理的信用額度，合理用度，活用信用卡的各種功能。
信用卡到底設不設密碼？
信用卡提供給持卡人兩項支付選擇：密碼支付和簽名支付。困擾國內持卡人的問題是，究竟信用卡是否需要設置密碼？
查看以往案件，盜刷后的處理也是千姿百態(tài)。有的由持卡人承擔全部責任，有的由商家負責，有的是銀行賠付，但問題的焦點都集中在商家是否確認簽名被仿冒和密碼如何丟失等情況。
譬如北京的尹先生在某飯店就餐后發(fā)現(xiàn)信用卡被盜，馬上向信用卡所在銀行掛失。但事后尹先生發(fā)現(xiàn)，在他掛失前11分鐘，信用卡已被刷掉25000余元。尹先生向法院起訴，要求由被盜刷商家承擔損失，但最終他的訴訟請求未被支持，原因就是現(xiàn)有證據(jù)不能證明尹先生被盜信用卡背后預留簽名與商戶提供的存根上簽名的筆跡存在顯見不同。
浙江的葉小冬的信用卡被人盜刷了15000元后，浙江省龍泉市人民法院判決由銀行全額賠付，原因就是他所取款的柜員機被人做了手腳，導致銀行卡信息被復制。
從以上案例中，持卡人看不出簡單的答案。
接受本報采訪的一位銀行專業(yè)人士稱，“如果不設置密碼，出現(xiàn)由他人簽名盜刷信用卡的情況，不是所有銀行都承擔責任，一些銀行承諾承擔責任，但也不是全額賠償。即使由銀行賠償，由于銀行的調查和采證，也給持卡人造成麻煩。所以有密碼在中國社會里是很適用，如果卡片遺失，只要密碼沒有泄露，被盜刷的風險也不大。”該銀行專業(yè)人士告訴記者。
除此而外，由于鑒定簽名的工作由銀行簽約商戶承擔，而商戶在履行職能上缺乏統(tǒng)一的管控。
在持卡人設置了密碼的情況下，持卡人就有自行監(jiān)管密碼的責任，一旦密碼丟失，持卡人也要承擔一定責任。
需要分期付款嗎？
比如一次旅游，分期付款，你說是投資還是消費？
在一位股份制銀行高管眼里，“這不僅是一項投資，還完全符合財務攤銷”。在他看來，機器都需要保養(yǎng)，以便以后更好地運作。人就更需要旅游修正了。
“每年一次到兩次的旅行，對于整年的工作都十分有利。分攤到未來一年來支付不是挺好？”這位銀行高管說。
大多數(shù)銀行信用卡的持卡人有時會接到來自銀行客服的來電：“小姐/先生，您剛才的消費需要分期付款嗎？”這的確是銀行在信用卡信貸上創(chuàng)收的一項重要創(chuàng)新。
“對于銀行來說，消費借貸的貸款利息比一般的企業(yè)貸款利息要高很多，并且由于消費信貸小額分散，在經(jīng)濟情況惡化的時候能夠分散風險，在未來對于銀行來說是一片必爭之地?！睈劭ňW(wǎng)的首席執(zhí)行官涂志云告訴記者。
對于持卡人來說，這項剛剛興起的服務到底是否使用還要看持卡人的消費需求。首先，分期付款需要一定的成本。
除了賬單分期付款，還有一類是商家和銀行合作通過分期付款來促銷，以購買車輛或者健身房購買年卡這類情況居多。這種模式中，由于銀行將持卡人引導到商家進行消費，商家承擔了部分利息成本，所以說帶給持卡人更低的借款成本。有的甚至商家承擔了全部利息，消費者則是0利息成本。
對于那些有一筆大額消費(例如，在職教育，購買汽車、家電等大件商品，旅游等)又不想在短期內增加還款壓力的持卡人，可以選擇這種服務。
開通即時短信服務吧！
總是感覺信用卡用起來不夠放心？那么《財商》給您的另一條建議就是開通即時短信提醒功能。
由于即時短信服務能讓您在產生任何一筆交易時都能即時收到短信提醒，這便于您時時監(jiān)控異常交易，一旦發(fā)生問題，也便于銀行直接止損。
