今天聊聊信用卡大額分期吧，這是銀行大方借錢的一個途徑。
而且有它獨特的"好處"。
銀行有兩個跟借錢相關(guān)的部門——信貸部、信用卡中心，一個負(fù)責(zé)放貸、一個發(fā)信用卡。
通常來說，它們是分開運營的，井水不犯河水。
但這幾年情況就有些不同，兩個部門的業(yè)務(wù)漸漸有了重合，成了競爭對手。一個很直觀的體現(xiàn)就是——
信用卡客服這一兩年經(jīng)常打電話過來，動不動就要借你幾萬、十幾萬甚至幾十萬，錢能隨時打到儲蓄卡上，「拿來干什么都行」。
這其實就是一筆貸款了，只不過打了個“信用卡分期”的幌子。
而它又有一個特點——
因為錢來自信用卡中心，所以在個人征信里，這筆負(fù)債不會出現(xiàn)在貸款那一欄里，而是顯示為辦了一張大額度信用卡、或信用卡分期。
比如下面這個截圖：
這是我朋友的征信報告，紅框顯示她有一張額度13萬多的信用卡。
但實際上她是辦了一筆中信的現(xiàn)金分期——新快現(xiàn)，這13萬元是她信用卡額度+現(xiàn)金分期還沒有還完的部分。
她欠的錢越多，這個額度就越高，是不是很妙...
這種類似的產(chǎn)品還有很多，比如中信銀行的隨借金、華夏銀行的易達(dá)金、民生的通寶卡、交行的好享貸、好現(xiàn)貸、浦發(fā)的萬用金...
它們中有一部分是一次性的授信，比如新快現(xiàn)；而大部分都是循環(huán)授信的，比如易達(dá)金。
在兩三年內(nèi)，額度不變，你可以反復(fù)的借出來。
有的還能隨借隨還、按天計息——比如中信的隨借金、北京農(nóng)商行的福瑞卡；
有的不但不算貸款，甚至連信用卡已用額度都不顯示，整個在征信報告里隱身了，比如浦發(fā)的萬用金...也有說法是最近上征信了，待求證。
聽說江蘇銀行也有類似的。不過最近查的嚴(yán)，已經(jīng)停發(fā)了。
二.
這種信用卡大額現(xiàn)金分期產(chǎn)品，好處都有啥？
首先是，它們能借給你的錢不算少，據(jù)說一般不能超過信用卡額度的5倍。
因此能借到十幾萬、20-30萬很常見。
比如我之前有一張浦發(fā)信用卡額度3萬，客服說愿意借出24萬給我，而我另一個朋友的中信卡額度是7萬，他能借出20.1萬來。
而且錢是直接發(fā)放到儲蓄卡上的，1秒到賬，用來周轉(zhuǎn)很有用。
不過它們的費用都不算低，通常能達(dá)到0.75%/月，用IRR公式折合一下，實際利息能達(dá)到17%上下。
實在是很賺錢的，所以這么多信用卡中心搶著做...
當(dāng)然，有時銀行也會打折促銷，最低的話我見過5折的，那就便宜多了。
不過這樣的機(jī)會，是可遇不可求了。
三.
還有一個「好處」，就像我前面說的，這種信用卡大額分期產(chǎn)品，借出來的錢不顯示在貸款里面，甚至有些產(chǎn)品連信用卡已用額度都不顯示。
因此銀行在宣傳時，往往會和你說：它不是貸款、不算負(fù)債，用了也不影響買房、不影響你繼續(xù)貸款，BLABLA...
甚至前幾天，還有一家銀行的客服非常露骨的表示——可以拿這錢去買房炒股，也不會被查...
這節(jié)骨眼，真是不怕被舉報。
對于這個好處，我是深度懷疑的，雖然這筆負(fù)債征信不會明顯的提示，但銀行一般都能看出來。
畢竟不是吃白飯的...
只是，以前信貸寬松、錢好借，銀行可能就會睜只眼閉只眼，畢竟，要靠它賺錢。
而現(xiàn)在事隨時異，監(jiān)管越來越嚴(yán)，就不能一概而論了。
據(jù)我一個信貸部門的朋友講，現(xiàn)在即使你沒有別的負(fù)債，但在貸款前把信用卡刷爆了、現(xiàn)金分期金額太高了。
都有可能被拒貸、少貸、或者漲利息。
據(jù)說這個月開始，監(jiān)管就要開始嚴(yán)查信用卡大額現(xiàn)金分期了，跟查消費貸一個套路。
不同的銀行可能松緊程度不一，但整體局勢如此。
Ps.
目前利息最低的信用卡分期產(chǎn)品，應(yīng)該是北京農(nóng)商行的福瑞卡吧？
它的實際利息只有6%上下，而且是按日計息、循環(huán)授信，在三年時間內(nèi)隨時可以借出來，也可以隨時還回去，使用非常靈活。
簡直是神卡一張。
它辦理的唯二條件是——你要有不錯的征信、更要有出色的單位。
比如我最近兩個辦理成功的朋友，一個在四大會計師事務(wù)所工作，另一個則在人民日報社。
供大家參考...
