個(gè)人信用記錄，我們的另一張身份證。
它除了記載個(gè)人基本信息外，重點(diǎn)記錄信用卡信息、貸款信息、其他信用信息等。一旦產(chǎn)生不良記錄，貸款買車買房都將受到影響。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于前幾年銀行“跑馬圈地”辦信用卡，審查不嚴(yán)，不法分子趁機(jī)冒用他人身份信息，辦卡惡意透支，導(dǎo)致一些市民個(gè)人信用無(wú)辜受損。
西城法院法官透露，北京每年類似的案子就有幾百上千起。市民維權(quán)消除不良記錄更是難上加難。
去年7月，國(guó)務(wù)院法制辦就《征信管理?xiàng)l例》第二次公開(kāi)征求社會(huì)意見(jiàn)。其中信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限,條例規(guī)定為5年,超過(guò)5年的征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)該予以刪除。
哧哧幾聲，個(gè)人信用報(bào)告從打印機(jī)里出來(lái)。
上面顯示有兩張信用卡，均被惡意透支，“催債公司說(shuō)的是真的?！崩钔欀碱^。
從未辦過(guò)信用卡的李彤找到銀行，發(fā)現(xiàn)信用卡申請(qǐng)信息表中，“直系親屬”一欄上父親名字和母親姓氏都是“胡謅的”，辦卡人簽字更不是自己的筆跡。
銀行讓李彤填寫了一份“非本人申請(qǐng)信用卡情況說(shuō)明”，承諾予以調(diào)查解決。
一個(gè)多月后，李彤等來(lái)的卻是銀行的起訴通知。
莫名冒出的信用卡
李彤是北京的一名白領(lǐng)，今年準(zhǔn)備買房結(jié)婚，計(jì)劃在3月16日被打亂。
當(dāng)日，自稱催債公司的人員打來(lái)電話，告訴李彤名下一張某銀行的信用卡，惡意透支9990元，他們受銀行委托催債。
“我從沒(méi)辦過(guò)任何信用卡?！崩钔?dāng)時(shí)有點(diǎn)蒙，以為是詐騙電話。但對(duì)方報(bào)出她之前工作的單位，說(shuō)是銀行聯(lián)系不上她，催債公司通過(guò)之前單位才找到的聯(lián)系電話。
催債公司還告知，另外一家銀行也委托他們對(duì)李彤催債，還有一張?jiān)撱y行信用卡被惡意透支四五千元。
“我們只管要錢?！贝邆静⒉焕頃?huì)李彤所稱的“從沒(méi)辦過(guò)信用卡”。
李彤跑到位于西城區(qū)月壇北街的中國(guó)人民銀行征信中心北京市分中心，打印出來(lái)的個(gè)人信用報(bào)告上，的確有兩張信用卡，都被惡意透支。
一張信用卡，信用額度10000元，2011年8月11日開(kāi)卡，開(kāi)戶當(dāng)日便被透支。
另一張信用卡，信用額度5000元，2011年8月22日開(kāi)卡，也是當(dāng)日即被透支。
“征信中心人員說(shuō)這都是不良記錄，如果要貸款買房買車，將受到影響?！崩钔氩煌ǎ@些信用卡是怎么冒出來(lái)的？
作廢身份證辦信用卡
“身份證有沒(méi)有被別人借走或丟過(guò)？”征信中心人員的話提醒了李彤，兩年前她曾丟過(guò)身份證。2010年10月的一天，李彤錢包被偷，內(nèi)有身份證、社?？ǖ茸C件。當(dāng)日?qǐng)?bào)警后，她還到大興公安分局補(bǔ)辦臨時(shí)身份證。原身份證件作廢，一個(gè)月后拿到新身份證。
從征信中心出來(lái)，李彤開(kāi)始聯(lián)系已透支9990元的信用卡的開(kāi)卡銀行，得知名下的信用卡登記的證件就是丟失的那張身份證，申請(qǐng)者還提供一家公司的工作證。
李彤的確在那家公司工作過(guò)，“丟的錢包里，可能有單位信息。”她說(shuō)，2011年3月已從該公司辭職。
這張信用卡申請(qǐng)日期為2011年8月，距李彤身份證掛失近10個(gè)月、距她從原單位離職5個(gè)月。
“有人拿著作廢的身份證和偽造的工作證，就能冒名申請(qǐng)信用卡。”李彤疑惑，新舊身份證照片不一樣，證件有效期也改變了，“銀行怎么就能審核通過(guò)？”
填寫了一份“非本人申請(qǐng)信用卡情況說(shuō)明”后，李彤等待銀行的答復(fù)。
“之后就沒(méi)信兒了?！?李彤再次找該銀行，要求查看信用卡申請(qǐng)信息表，發(fā)現(xiàn)信息基本是隨意填寫的，“直系親屬”一欄上父親的名字和母親姓氏更是“胡謅”。她要求銀行做筆跡鑒定，并恢復(fù)個(gè)人信用。銀行承認(rèn)就現(xiàn)有情況判斷，李彤名下的信用卡確非她本人所辦。
幾次三番，電話、面談，銀行總是答應(yīng)解決。李彤反復(fù)查詢個(gè)人征信報(bào)告，“污點(diǎn)”仍在。
銀行起訴充滿疑點(diǎn)
事情沒(méi)有進(jìn)展，4月下旬，李彤頻繁聯(lián)系銀行，銀行答復(fù)將向中國(guó)人民銀行征信部門申請(qǐng)，為其抹去個(gè)人征信不良記錄。
幾天后，李彤等來(lái)的是法院起訴通知。
4月27日，西城區(qū)法院通知，李彤被銀行起訴。“法院?jiǎn)栁胰ゲ蝗?yīng)訴?！崩钔f(shuō)，當(dāng)時(shí)快要被氣瘋了，“銀行表面上說(shuō)給我解決，暗地里卻起訴我?！彼?dāng)即聯(lián)系銀行質(zhì)問(wèn)，銀行的答復(fù)更讓她感覺(jué)是個(gè)陷阱，“銀行讓我不要去應(yīng)訴”。
李彤態(tài)度明確，一定要應(yīng)訴。
4月28日，李彤和記者早上8點(diǎn)45分趕到法院門口。8點(diǎn)50分，李彤突然接到法官電話，稱銀行撤訴了。
負(fù)責(zé)此案的黃姓法官說(shuō)，訴訟法有規(guī)定，原告有撤訴權(quán)利，銀行趕在開(kāi)庭之前撤訴了。
李彤從法院拿到的起訴狀上，銀行訴稱2011年8月，被告（李彤）向原告（銀行）申請(qǐng)辦理信用卡，經(jīng)審核予以發(fā)卡。被告開(kāi)卡使用后，對(duì)原告訴求的信用卡欠款不予清償，并經(jīng)原告多次催促未果?，F(xiàn)原告特向法院提起訴訟，請(qǐng)準(zhǔn)予所請(qǐng)，以保護(hù)原告的合法權(quán)益。
“這不成了笑話嗎？簡(jiǎn)直是黑白顛倒。”此時(shí)的李彤甚至懷疑，銀行起訴又不讓她應(yīng)訴，得知應(yīng)訴又撤訴，就是想通過(guò)“偷偷”勝訴將“這筆壞賬當(dāng)成案件處理掉”，“銀行只想著自己的利益，根本不在乎客戶的權(quán)益”。
跑三個(gè)月“洗白自己”
拿著起訴狀，李彤帶著記者找到該銀行總部。
信用卡中心的工作人員一直不肯透露起訴客戶的原因。再三追問(wèn)下，這名女工作人員干脆哭出聲來(lái)，“你不要為難我，我也不知道是怎么回事。”
這令李彤哭笑不得，“我是受害者，搞得像是我在欺負(fù)銀行?！?/p>
兩個(gè)小時(shí)的爭(zhēng)執(zhí)后，信用卡中心一名高管現(xiàn)身承認(rèn)審查的確有問(wèn)題。但起訴又撤訴的緣由，這名高管并未正面回應(yīng)。最后，這名高管表示，銀行保證會(huì)盡快向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)抹去李彤的不良征信記錄。
5月的日子里，在李彤的一再催促下，銀行回復(fù)已將其個(gè)人不良信用記錄抹掉。
隨后，李彤查詢得知，這張信用卡只是做了“異議處理完畢”，不良記錄依然顯示，“這樣仍會(huì)影響我貸款?！?/p>
幾乎整個(gè)6月，李彤奔波在“消除不良個(gè)人信用記錄”的路上。多次交涉后，銀行終于為其徹底消除了不良記錄。
而名下的另一張其他銀行信用卡，與發(fā)卡銀行多次交涉未果后，李彤要求銀行出示原始申請(qǐng)表。她發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)表上假簽名下方申請(qǐng)日期的筆跡，與銀行審核人員的筆跡相同，“很有可能冒名者沒(méi)寫日期，后來(lái)審核人員填上去的?！崩钔茰y(cè)。
“那家銀行本來(lái)態(tài)度很強(qiáng)硬，根本不承認(rèn)是銀行審查不嚴(yán)?！崩钔f(shuō)，當(dāng)她提出這點(diǎn)質(zhì)疑后，銀行很快幫她刪除了不良記錄。
3月到6月，耗時(shí)三個(gè)多月后，李彤終于“洗白了自己”，她說(shuō)自己“筋疲力盡了”。
“跑馬圈地”留后遺癥
問(wèn)題解決了，但疑惑仍未消除。
李彤還是沒(méi)搞明白，為何不法分子能輕易冒名辦卡，為何銀行明知“客戶冤枉”還要起訴？
曾代理多起信用記錄案件的北京盈科律師事務(wù)所刑事部主任易勝華認(rèn)為，不法人員無(wú)論是使用他人身份證還是身份證復(fù)印件，冒用他人名義辦理信用卡惡意取款套現(xiàn)，發(fā)卡銀行都有無(wú)可推卸的責(zé)任，“這說(shuō)明銀行人員懈怠大意，沒(méi)有盡到審查責(zé)任，甚至個(gè)別業(yè)務(wù)員出于業(yè)績(jī)利益考慮，故意隱瞞?！?/p>
對(duì)于銀行起訴卻勸客戶不應(yīng)訴，易勝華律師懷疑，銀行有利用這種途徑，把追討不回的欠款做成壞賬的可能，“原身份證持有人不應(yīng)訴，必然敗訴，銀行勝訴后向法院申請(qǐng)執(zhí)行，如果無(wú)法追回欠款，銀行仍可拿著勝訴判決掩蓋工作失誤?！?/p>
負(fù)責(zé)李彤被訴一案的黃姓法官透露，在北京各法院，每年都有幾百上千起類似的案子，有的是身份證丟失或是復(fù)印件隨意丟棄，被別人撿到去冒名辦信用卡，“這是銀行前幾年審查信用卡不嚴(yán)，只為跑馬圈地辦卡，留下的后遺癥。”
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局一名工作人員表示，銀行有責(zé)任對(duì)提交身份信息的辦卡者進(jìn)行審核，如果因?qū)徍瞬粐?yán)導(dǎo)致他人被惡意欠款和信用記錄受損，受害者可向銀監(jiān)會(huì)書面投訴。銀監(jiān)會(huì)查實(shí)后，按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)銀行進(jìn)行行政及經(jīng)濟(jì)處罰，并督促銀行修正受害者的信用記錄。
信息系統(tǒng)滯后漏洞
對(duì)于李彤的疑惑，銀行內(nèi)部人員給出另外一種解釋。
一家銀行信用卡中心人士透露，信用卡的發(fā)放包括受理、調(diào)查和審查三個(gè)環(huán)節(jié)。其中受理崗位是關(guān)鍵，受理崗位人員必須做到對(duì)申請(qǐng)辦理信用卡的客戶本人、身份證和簽字“三親見(jiàn)”，否則出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將追究責(zé)任；調(diào)查崗位人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)人基礎(chǔ)信息進(jìn)行調(diào)查，對(duì)疑似問(wèn)題通過(guò)電話跟訪、征信信息網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查；審查崗位人員要對(duì)紙質(zhì)文本等逐一審查。
對(duì)已辦理的信用卡，銀行對(duì)信用卡惡意透支業(yè)務(wù)，一般都是打包給經(jīng)偵部門，或者打包給催債公司進(jìn)行上門催收，催收不成到法院起訴?！斑@是程序上的規(guī)定，并非逃避責(zé)任，損失也是銀行自擔(dān)”。
該人士認(rèn)為，除銀行審查不嚴(yán)外，銀行自身系統(tǒng)不能驗(yàn)證身份證真假，只能通過(guò)與公安系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查，但公安系統(tǒng)更新不更新，及時(shí)不及時(shí)，不是銀行所能左右的。同時(shí)，公安信息系統(tǒng)鑒于保密性，只向銀行開(kāi)放客戶姓名、身份證證號(hào)、照片等信息，其它核查不出來(lái)。
對(duì)此，公安部門相關(guān)人士表示，身份證掛失補(bǔ)辦后，丟失身份證原則上已失效，但目前技術(shù)無(wú)法消除掛失身份證件的內(nèi)部信息，使得不法分子有機(jī)可乘。而警方更新身份證信息，如照片、有效期的變更，的確無(wú)法即時(shí)傳遞給銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。
街上辦信用卡仍泛濫
多名銀行人士稱，相比前幾年，各家銀行對(duì)于信用卡辦理審理嚴(yán)格了許多，比如要求100%進(jìn)行電話回訪等。
7月5日中午，地鐵4號(hào)線海淀黃莊站附近地下通道內(nèi)，人流涌動(dòng)。一張擺在角落的桌子貼著“辦信用卡”，身著白襯衫的男子自稱某銀行人員，辦理信用卡需提供身份證、工作證。
記者拿出同事的身份證和工作證，辦卡人員發(fā)現(xiàn)證件照片與記者本人有差異，仍表示可以辦理。填寫申請(qǐng)表時(shí)，記者表示工作單位沒(méi)有電話，“你就隨便填一個(gè)家里或朋友的電話，提前交代好，有人問(wèn)就說(shuō)是工作單位就行?！蹦凶诱f(shuō)。
記者填完申請(qǐng)表欲離開(kāi)時(shí)，過(guò)來(lái)五六名身著白襯衣的男子，胸前都戴著各家銀行的徽章，他們勸說(shuō)記者再辦幾張信用卡。記者推脫填寫材料太麻煩，不想再辦理。這些人員表示，只需在申請(qǐng)表上簽個(gè)名，其他的內(nèi)容“我們照著那張表幫你抄”。
截至發(fā)稿前，記者雖未收到辦理下來(lái)的信用卡，但只有一家銀行打來(lái)電話表示經(jīng)審核不能辦理。
“除了銀行審查不嚴(yán)外，市民對(duì)于個(gè)人信用記錄也不夠重視。”易勝華律師建議，市民應(yīng)該經(jīng)常查看自己的信用報(bào)告，銀行也應(yīng)定期向客戶郵寄個(gè)人信用報(bào)告，“市民應(yīng)該像愛(ài)護(hù)自己的眼睛一樣，珍視自己的個(gè)人信用記錄?！?/p>
案例
“他們”易成冒名者
六、七月份，記者多次前往個(gè)人征信中心調(diào)查，每天都能發(fā)現(xiàn)多名一臉懵懂的查詢者，捏著受損的個(gè)人信用報(bào)告說(shuō)，“哪來(lái)的信用卡？”
單位 盜用身份證復(fù)印件
7月5日，劉樂(lè)填完一張查詢表后，把身份證交給工作人員。幾分鐘后，工作人員打出一份信用記錄報(bào)告。
“一周前，單位同事因?yàn)榉抠J來(lái)查信用記錄，發(fā)現(xiàn)名下有張莫名的信用卡被透支。首付都交了，結(jié)果貸不了款。我也準(zhǔn)備結(jié)婚買房，就提前過(guò)來(lái)查查?！眲?lè)想不到，自己的身份信息也被冒用。
劉樂(lè)的信用報(bào)告中有一張某銀行的信用卡，開(kāi)戶日期為2009年5月19日，同一天被銷戶，并未透支。
“可我從未辦理過(guò)這家銀行的任何業(yè)務(wù)?！痹诹粝碌牡刂泛碗娫挋谥校瑒?lè)查詢得知，辦理者是一家公司。
劉樂(lè)回憶，3年前，自己曾去這家公司應(yīng)聘面試，“當(dāng)時(shí)應(yīng)聘交了身份證復(fù)印件?！?/p>
隨后，劉樂(lè)多方打聽(tīng)得知，銀行業(yè)務(wù)員為提升業(yè)績(jī)，找到這家公司的朋友，利用身份證復(fù)印件為所有員工辦理信用卡，然后再注銷。
好友 偷用身份信息開(kāi)卡
對(duì)于李澤宇來(lái)說(shuō)，劉樂(lè)的遭遇算是幸運(yùn)的。
7月6日，個(gè)人征信中心大廳內(nèi)，拿著信用報(bào)告的李澤宇有些失落。
兩年前，李澤宇辦過(guò)一張某銀行的信用卡，但未開(kāi)卡使用，直到父親打來(lái)電話，“銀行說(shuō)你欠了8000多塊錢”。
李澤宇到銀行查詢得知，那張信用卡被電話開(kāi)卡，隨即更改了聯(lián)系電話、家庭地址、單位信息等，但親屬聯(lián)系方式?jīng)]改。被惡意透支后，多次催款不交，銀行只能聯(lián)系親屬。
更讓李澤宇氣憤的是，更改后的電話和單位顯示，惡意冒名透支的人竟是同屋居住的好友。
“她爸跪在我爸面前，求我們不要報(bào)警?！崩顫捎钫f(shuō)，好友父親還上欠款，懇求放過(guò)孩子一馬。最終，李澤宇沒(méi)有報(bào)警。她曾向辦卡銀行申請(qǐng)消除信用記錄，但銀行人員以盜竊案件為由，拒絕李澤宇的申請(qǐng)。
記者向這名好友核實(shí)，對(duì)方承認(rèn)當(dāng)時(shí)偷用李澤宇的卡號(hào)和身份證等信息，電話冒名開(kāi)卡并透支不還，并向李澤宇表示愧疚和感激。
如今，看著自己征信記錄上仍留有“污點(diǎn)”，李澤宇心里很復(fù)雜，“用我的信用損失換她（好友）不進(jìn)監(jiān)獄，到底值不值？”
7月13日，一家銀行的信用卡客服熱線表示，無(wú)論是開(kāi)卡還是更改信息，除需要卡號(hào)、身份證號(hào)外，還需要隨機(jī)回答兩項(xiàng)持卡人申卡時(shí)填報(bào)的其他信息（比如工作單位、電話號(hào)碼等），“如果熟人對(duì)持卡人的注冊(cè)信息十分了解，的確有可能冒名開(kāi)卡成功?！?/p>
學(xué)校 學(xué)費(fèi)卡原是信用卡
調(diào)查同時(shí)，記者查詢自己的個(gè)人征信記錄，名下也有一張某銀行信用卡，透支數(shù)十元后逾期未還款超過(guò)180天。征信中心人員表示，雖然信用報(bào)告上顯示的透支金額僅數(shù)十元錢，但“貸款肯定會(huì)受影響”。
經(jīng)查詢，這是一張外地信用卡，開(kāi)卡時(shí)間為2007年，當(dāng)時(shí)記者正在當(dāng)?shù)刈x大學(xué)。聯(lián)系當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行后，工作人員稱這是學(xué)校統(tǒng)一辦理的交學(xué)費(fèi)卡。
記者讀大學(xué)時(shí)，的確曾統(tǒng)一為學(xué)生辦理過(guò)一張銀行卡，學(xué)生將學(xué)費(fèi)打入卡中，學(xué)校從卡里直接劃走學(xué)費(fèi)。但從來(lái)沒(méi)有人告知這是一張信用卡，記者也從未進(jìn)行透支。
發(fā)卡銀行工作人員表示，這原本就是信用卡，銀行肯定跟學(xué)校說(shuō)過(guò)，可能是學(xué)校沒(méi)有告知學(xué)生，“產(chǎn)生透支的是年費(fèi)，按照銀行當(dāng)時(shí)跟學(xué)校的約定，這張卡必須每年使用五次，否則會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)?！?/p>
這名工作人員透露，的確不少學(xué)生并不知道“每年使用該卡五次”的規(guī)定，導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，“前兩天還有倆學(xué)生來(lái)找我們處理不良記錄。”
記者拿著打印出來(lái)的征信記錄，向多家銀行咨詢買房貸款事宜，均被告知按照銀行相關(guān)規(guī)定，信用記錄有污點(diǎn)，無(wú)法辦理貸款業(yè)務(wù)。
如何避免個(gè)人身份信息泄露
個(gè)人身份信息最重要的保管人還是您自己，只要您記得不要隨便透露您的信息就行，比如，不必要時(shí)，不提供身份證件的復(fù)印件；確需提供身份證復(fù)印件時(shí)，您在您的身份證復(fù)印件的姓名與相片中間的空白處寫上一句話“僅用于×××，再?gòu)?fù)印無(wú)效”，并簽上日期等。
個(gè)人信用異議處理流程
個(gè)人征信中心人員表示，如果個(gè)人信息被他人盜用導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)立即向發(fā)卡行進(jìn)行申訴，發(fā)卡行有一套相應(yīng)的認(rèn)定程序，可以對(duì)不良信用記錄進(jìn)行刪除。
1到征信中心查詢本人信用報(bào)告
2提交有效身份證件復(fù)印件并出示原件，申請(qǐng)人基本信息，描述異議事項(xiàng)
3工作人員進(jìn)行異議申請(qǐng)，并填寫《個(gè)人信用報(bào)告申請(qǐng)表》
4雙方核對(duì)無(wú)誤，簽字確認(rèn)
5 等待電話回復(fù)，約15個(gè)工作日。
