銀聯(lián)逢“多事之秋”。繼央行宣布成立網(wǎng)聯(lián)后，近日，美國(guó)信用卡公司Visa已向中國(guó)央行遞交在國(guó)內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)資質(zhì)申請(qǐng)的消息又甚囂塵上。不過(guò)，一旦美國(guó)信用卡公司Visa通過(guò)獲批，那么銀聯(lián)長(zhǎng)達(dá)14年的銀行卡清算“壟斷”地位將被徹底打破。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士的看法不一。
由來(lái)已久的監(jiān)管背景
其實(shí)，央行決定開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)由來(lái)已久。
早在2014年10月的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)總理就明確提出決定放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，并表示符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
2015年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，對(duì)申請(qǐng)成為銀行卡清算的機(jī)構(gòu)提出條件，包括具有不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本，至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，前述主要出資人申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣等等。
2016年6月，央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，細(xì)化了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項(xiàng)條件。要求對(duì)高管實(shí)施任職資格管理，比如50%的銀行卡清算機(jī)構(gòu)高管要具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，5年以上銀行、支付或清算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
2017年6月30日，央行出臺(tái)了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》明確了審批依據(jù)、受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)和審批的具體流程等。其中，申請(qǐng)人條件包括7個(gè)條件，受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)都是央行，明確“無(wú)數(shù)量限制”。
“勢(shì)在必行”
還是“時(shí)機(jī)未到”？
有媒體報(bào)道稱，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾說(shuō)，銀聯(lián)真正的對(duì)手不是支付寶，而是國(guó)際巨頭Visa和MasterCard（萬(wàn)事達(dá)卡）。如今，當(dāng)真正的對(duì)手腳步越來(lái)越近的時(shí)候，市場(chǎng)又是怎么看待這場(chǎng)戰(zhàn)事呢？
一位股份行的信用卡中心負(fù)責(zé)人在接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)堅(jiān)定地表示，銀聯(lián)不會(huì)是國(guó)內(nèi)唯一的清算中心，Visa和MasterCard在全球有自己的清算系統(tǒng)，進(jìn)入中國(guó)是勢(shì)在必行的。
不過(guò)，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)的仰炬教授則認(rèn)為“為時(shí)過(guò)早”。仰炬教授認(rèn)為，目前世界金融監(jiān)管整體在加強(qiáng)，國(guó)外金融卡巨頭在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)的進(jìn)駐可能會(huì)增加更多的不確定性。此外，美國(guó)成規(guī)模的銀行間清算機(jī)構(gòu)有五家，相比而言，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的政策、法規(guī)等層面都沒(méi)有完備，操作層面有更多細(xì)則需要落地。
銀聯(lián)“低費(fèi)率”成大優(yōu)勢(shì)
不過(guò)，銀聯(lián)也具備國(guó)外卡組織無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，中國(guó)的收單市場(chǎng)費(fèi)率僅為0.6%，而國(guó)際收單費(fèi)率平均在1%到2%之間，中國(guó)的首單費(fèi)率是國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)的一半?！氨±噤N”的模式也給予銀聯(lián)巨大的保護(hù)屏障，足以在這場(chǎng)戰(zhàn)役中加碼。
其次，在國(guó)際卡組織“走進(jìn)來(lái)”的同時(shí)，銀聯(lián)“走出去”的腳步也從未停止。據(jù)悉，目前銀聯(lián)已遍及160個(gè)國(guó)家和地區(qū)，銀聯(lián)卡已經(jīng)成為全球最大的卡組織。去年全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量逾60億張，并且一直在增長(zhǎng)。人均持卡增至近5張。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)記者表示，“對(duì)于具備條件的，又符合我國(guó)監(jiān)管要求的卡組織，只要材料齊全，獲批可能性還是很大的。銀行卡清算市場(chǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)量會(huì)增加，但是不會(huì)太多，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，但也不會(huì)太激烈。國(guó)際的卡巨頭進(jìn)入中國(guó)后更有可能布局高端信用卡市場(chǎng)。因?yàn)閲?guó)內(nèi)費(fèi)率較低，全面鋪開(kāi)的可能性不大，如果短期規(guī)模不大則很可能盈利困難。銀聯(lián)收單市場(chǎng)費(fèi)率低，國(guó)際化程度高，國(guó)際化步伐也很快。所以說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)太激烈。”
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