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商業(yè)銀行傳統(tǒng)“中收”承壓 無奈縮減非強(qiáng)制性“免費(fèi)午餐”

      

  8月1日起,銀行又有多項(xiàng)服務(wù)不再收費(fèi),持卡人自然是喜大普奔;不過,銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表可能就沒那么好看了。

  12家銀行披露出來的數(shù)據(jù)顯示,2016年大型商業(yè)銀行的結(jié)算類和擔(dān)保承諾類收入增速都為負(fù)值;股份制商業(yè)銀行擔(dān)保承諾類收入增速也大幅下降。

  無奈之下,多家銀行選擇了縮減屬于自愿設(shè)定的免費(fèi)午餐的“菜單”。例如,多家銀行公告表示,短信提醒服務(wù)開始收費(fèi)。

  傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入

  收縮明顯

  銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入包括銀行卡類、代理類、結(jié)算類和擔(dān)保承諾類。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告2017》,在披露數(shù)據(jù)的12家上市銀行中,2016年大型商業(yè)銀行的結(jié)算類和擔(dān)保承諾類收入增速都為負(fù)值,股份制商業(yè)銀行擔(dān)保承諾類收入增速也大幅下降。

  具體來看,上述12家銀行結(jié)算和清算業(yè)務(wù)收入為1013億元,較2015年下降0.2%,為近年來罕見。銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示,這主要是由于監(jiān)管規(guī)范收費(fèi)下,銀行下調(diào)部分人民幣結(jié)算服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),同時(shí),不少銀行積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,不斷主動(dòng)減免部分服務(wù)收費(fèi),導(dǎo)致結(jié)算業(yè)務(wù)總量增長而收入下降。

  就擔(dān)保承諾收入來看,2016年為458億元,也較2015年大幅度下降,銀行業(yè)協(xié)會(huì)同樣解釋稱,銀行加大了對(duì)企業(yè)收費(fèi)的優(yōu)惠減免力度,取消與貸款相關(guān)的部分擔(dān)保承諾類收費(fèi),以及真實(shí)貸款溢價(jià)能力減弱。

  此次,國家發(fā)改委、中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)的通知》規(guī)定,“商業(yè)銀行應(yīng)于8月1日起對(duì)客戶指定的一個(gè)本行賬戶,或是在本行開立的唯一賬戶(不含信用卡、貴賓卡賬戶)免收年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)?!贝送?,《通知》規(guī)定的取消收費(fèi)項(xiàng)目還包括另外兩個(gè)方面:取消個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。顯然,新規(guī)執(zhí)行后,銀行卡類收費(fèi)也將有所下降。

  賬戶短信提醒

  不再免費(fèi)

  收費(fèi)項(xiàng)目不斷減少,這也使得原本銀行看不上的“蚊子肉”也變得重要起來。

  某國有大行近日表示,9月1日起,對(duì)個(gè)人銀信通業(yè)務(wù)中短信提醒服務(wù)進(jìn)行調(diào)整,調(diào)整后將相關(guān)借記卡、附屬卡及活期存折客戶的個(gè)人銀信通短信提醒服務(wù);并將個(gè)人主卡的銀信通業(yè)務(wù)中短信提醒服務(wù)的“賬戶余額變動(dòng)提醒”升級(jí)為“用卡無憂”服務(wù)。同時(shí),短信銀行服務(wù)和金融信息提醒服務(wù)將關(guān)閉。

  據(jù)了解,用卡無憂為收費(fèi)服務(wù),開通此項(xiàng)服務(wù)后,該賬戶的所有余額變動(dòng)都將進(jìn)行短信提醒,3個(gè)月的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為12元。同時(shí),“用卡無憂”服務(wù)費(fèi)按借記卡計(jì)收,即1人多張卡同時(shí)開通,每張卡均需按照上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別收費(fèi)。對(duì)于銀行高凈值客戶,這一收費(fèi)將得到減免。

  事實(shí)上,并非只有該國有大行盯上了短信提醒費(fèi)用,另一家股份制銀行此前已公告稱,自6月22日起,已開收個(gè)人賬戶信息即時(shí)通服務(wù)費(fèi),每月2元。另一家股份制銀行官網(wǎng)通知,“短信通”業(yè)務(wù)的免費(fèi)體驗(yàn)期也即將結(jié)束,自10月31日起,對(duì)個(gè)人“短信通”及對(duì)公“短信通”服務(wù)恢復(fù)收費(fèi),每個(gè)簽約賬戶每月2元。

  不過,該行此次收費(fèi)并非一刀切,其公告顯示,對(duì)于個(gè)人客戶,動(dòng)態(tài)密碼信息、登陸提醒信息、還款提示信息、理財(cái)?shù)狡谔嵝?、大?0萬元賬戶變動(dòng)、產(chǎn)品咨詢信息等依舊免費(fèi)。特別值得注意的是,該行對(duì)于60歲以上的客戶,短信提醒一律免費(fèi)。

  根據(jù)本報(bào)記者了解,此前短信服務(wù)大多有免費(fèi)體驗(yàn)期,在3個(gè)月到6個(gè)月不等,如今,這項(xiàng)福利已經(jīng)被大部分銀行取消,且多數(shù)銀行對(duì)于賬戶變更默認(rèn)的起點(diǎn)通知金額為300元,并非每一筆變動(dòng)都可以收到短信。雖然每張卡每月收費(fèi)僅有幾元錢,但在龐大的用戶規(guī)模下,該收入也十分可觀。央行數(shù)據(jù)顯示,借記卡2016年年底的用發(fā)卡數(shù)量為56.60億張,如果按照每張卡每月收費(fèi)2元計(jì)算,月度的收費(fèi)在百億元量級(jí)。

  新型中間業(yè)務(wù)

  收入崛起

  《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告2017》認(rèn)為,2016年,商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)總體時(shí)間了平穩(wěn)較快發(fā)展。2017年,隨著金融市場對(duì)內(nèi)外開放深入推進(jìn)、資產(chǎn)證券化,PPP等快速發(fā)展,新型中間業(yè)務(wù)將保持較快增長,有望成為商業(yè)銀行重要的盈利增長點(diǎn)。

  具體來看,托管業(yè)務(wù)發(fā)展速度驚人。2016年,有11家上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)托管類業(yè)務(wù)收入762億元,同比增長23.7%。其中招商銀行收入居首,達(dá)到了233.6億元;民生銀行排名第二,為150.7億元,均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他國有大行,在這11家銀行中,有8家的托管類業(yè)務(wù)收入較2015年有所增長。

  報(bào)告認(rèn)為,大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要集中在投行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù),而股份制銀行的優(yōu)勢則在托管業(yè)務(wù)上。投行和理財(cái)業(yè)務(wù)上,大型商業(yè)銀行的收入在手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比中分別為10.6%和26.9%,高于股份制商業(yè)銀行的7.5%和23.9%,表明了大型商業(yè)銀行憑借自身的大中型客戶基礎(chǔ)、專業(yè)和人才等優(yōu)勢,在投行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展優(yōu)勢相對(duì)明顯。

  托管業(yè)務(wù)方面,股份制商業(yè)銀行的收入在手續(xù)費(fèi)以及傭金收入中的占比為18.4%,高于大型商業(yè)銀行的5.0%,表明股份制商業(yè)銀行依托靈活的體制機(jī)制,創(chuàng)新流程和產(chǎn)品,提升運(yùn)營效率,快速響應(yīng)市場。

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