銀行預付卡利益鏈曝光：第三方支付“逼搶”

“如果你有渠道買得到銀行預付卡，我也勸你買這種卡，因為使用更方便，又可以雙重開發(fā)票?！币患业谌街Ц稒C構營銷人員如是說。

　　日前，《第一財經日報》記者走訪多家銀行和相關代理商發(fā)現，盡管央行今年年初已明令禁止商業(yè)銀行發(fā)行預付卡，并要求銀行制定業(yè)務整頓和退出計劃，盡管商業(yè)銀行基本暫停了預付卡的直接銷售，但仍有代理商和經銷商為市場供卡，并提供多達30余項發(fā)票名目。

　　“很牛的"銀聯卡"”

　　“"銀聯卡"還有得賣，如果要開發(fā)票，再加1%費用。”一家從事預付卡代理銷售的某高新技術有限公司銷售人員說，“但是要趕緊買，估計6月份開始就要暫停銷售了?！?

　　該銷售人員口中的“銀聯卡”，即是銀行發(fā)行的預付卡。這類卡可在境內外所有標有銀聯標示的POS機上使用，無地域限制、無商戶限制，所以被代理商們稱為“很牛的"銀聯卡"”。

　　而其所說的“可開發(fā)票”，開票內容則囊括服務費、差旅費、餐飲費、咨詢費、健身費、洗衣費、汽車維護費、汽車租賃費、員工午餐費、醫(yī)療服務費、高溫服務費、軟件開發(fā)費、技術維護費等多達31個項目。

　　之后，該銷售人員向記者提供預付卡所屬銀行的賬號，需買卡人把購卡資金打入該賬號，并承諾“資金到賬后當天可以開卡”。

　　本報記者以買家身份詢問多家代理商和淘寶賣家，均被告知還有卡可賣，如要發(fā)票需另加1%～3%不等的“開票費用”。一張1000元的銀行預付卡，淘寶售價在994元～1020元不等，回收價格則在9.7折～9.9折不等。

　　一家從事“便民禮品卡”銷售的淘寶賣家也告訴記者，開票另加2%費用，發(fā)票內容可用“辦公用品、勞防用品、日用品、禮品、會務費、培訓費、服務費、會展費、技術咨詢費、技術開發(fā)費、通訊費”。當被問到6月之后是否還有卡可賣，該賣家表示“或許還會有”。

　　事實上，銀行預付卡最受詬病的問題之一，即是雙重開票。雖然銀行方面稱“作為金融單位，不直接提供商業(yè)發(fā)票”，但業(yè)內皆知的“規(guī)則”是，買卡人可通過銀行相關的“代理商”或“經銷商”開取發(fā)票，同時支付一定“開票費用”；但此后，持卡人在使用該卡后，仍可要求商場開發(fā)票。

　　央行則已明令叫停。今年1月20日，央行發(fā)文《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構發(fā)行磁條預付卡和電子現金的通知》（下稱《通知》），明確“商業(yè)銀行不得發(fā)行或與其他機構合作發(fā)行磁條預付卡和非實名單電子現金”，“已發(fā)行磁條預付卡和非實名單電子現金的商業(yè)銀行不得新增發(fā)卡，同時，要制定業(yè)務清理整頓和退出計劃，并于2012年3月31日前報中國人民銀行”。

　　當然，也有“守規(guī)矩”的代理商。一名普天銀通市場部人士就對本報記者透露，該機構原先既有“商銀通-銀通預付卡”，也代理一些銀行預付卡，“但是現在銀行預付卡都已經不賣了，因為接到銀行通知，現在正逐步關掉充值通道。”該人士說。

　　利益鏈條

　　此前，發(fā)行此類預付卡的銀行主要包括中行、交行、深發(fā)展、民生、光大和杭州銀行等。其中，中行和交行分別因2008年奧運會和2010年世博會，由相關部門特批發(fā)行預付卡，為滿足海外人士在華短期小額支付需求；部分銀行為預付卡設立專門的卡片BIN號字段，也有銀行直接使用借記卡卡片BIN號字段。

　　本報記者從銀行方面了解到，目前銀行層面已基本暫停預付卡的直接銷售。多位銀行人士表示，目前市場上可獲得的預付卡主要來自此前庫存卡和“黃?！钡牡官I倒賣。

　　“年初的《通知》下發(fā)得很突然，之后我們要求第三方公司和代理商退卡，但是有部分代理商并不配合，清理工作大約持續(xù)了2個多月?！币患野l(fā)行預付卡的銀行相關負責人對本報記者透露。

　　該負責人同時坦言：“雖然不再新增預付卡，但是銀行無法完全清理代理商。此前已經對一些代理商的預付卡充值通道進行關閉，但之后引來存量卡客戶的投訴，因為客戶不能對手頭已有預付卡續(xù)存資金?！?

　　另一家發(fā)行此類預付卡銀行的銀行卡部負責人則對本報記者透露，此前向中國銀聯申請了卡片BIN號中的一個字段專門用于預付卡，“但現在已經關閉了這個字段，持卡人只能用完存量資金，不得再充值”。

　　但也有業(yè)內人士指出，預付卡所串聯起的銀行、代理商、消費者利益鏈，讓這類卡依然備受青睞。

　　“銀行看中的是預付卡帶來的存款。按照慣例，購卡人需要把資金打入預付卡所屬銀行賬戶，但持卡人不會馬上使用卡片，那么這些資金就變身銀行存款。”一位資深業(yè)內人士對本報記者說，代理商則在中間環(huán)節(jié)獲取差價和不同比例的相關“費用”。

　　買卡人看中的是各種名目的發(fā)票或者以卡送禮的方便性。比如，企業(yè)購買預付卡給員工發(fā)放福利所需的資金，可以增加費用支出以沖抵部分利潤，從而減少企業(yè)所得稅部分；員工個人則可以通過預付卡方式減少個人所得稅基數。

　　第三方支付“逼搶”

　　來自第三方支付機構預付卡業(yè)務的競爭則在加大。

　　“每個月要賣出70萬元預付卡，指標范圍內沒有業(yè)務提成。”一家第三方支付機構銷售人員對本報記者透露。他同時告訴記者，如果買卡人能一次性購買100萬元以上預付卡，則他可提供千分之五“提成”給買卡者個人作為回報。

　　第三方支付公司所發(fā)預付卡的發(fā)票名目同樣繁多。上述銷售人員就表示，可開發(fā)票名目包括“汽車配件、建材費、電子產品、辦公用品、日用品、展會服務、防暑降溫、制作費、設計費、市場信息咨詢”等20余項。

　　2011年5月，國務院辦公廳轉發(fā)了七部委《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，首次明確了分類監(jiān)管思路。即：多用途卡由人民銀行進行監(jiān)管，單用途卡由商務部進行監(jiān)管；明確了發(fā)卡和購買，發(fā)票和財務管理，資金管理與業(yè)務管理等制度框架。

　　據本報記者多方了解，在傳統(tǒng)的預付卡發(fā)卡企業(yè)盈利模式中，主要包括：一是備付金收入，二是過期資金、余額沉淀、延期費用，三是商戶返傭，四則是售卡手續(xù)費、管理費用等。

　　艾瑞咨詢在一份市場研究報告中指出，這些多用途預付卡發(fā)卡企業(yè)主要細分盈利模式大約為：辦卡和管理費占5%～10%，商戶傭金占30%～40%，卡內殘值占比20%～30%，備付金收入則占到15%～25%。

　　“監(jiān)管部門意在逐步統(tǒng)一和規(guī)范支付市場，但一定會有個過程。”前述一家發(fā)行預付卡的銀行相關負責人對本報記者說，“未來銀行會著重從磁條卡到芯片卡的升級，最終做成類似小額快速支付的"電子錢包"形式，可以在公交、地鐵、便利店等多個行業(yè)運用。”

　　上述資深業(yè)內人士則直言，預付卡所涉及的問題核心并非在卡本身，而在制度建設上?！跋村X和商業(yè)賄賂等都是制度性問題，儲值卡業(yè)務完善是個系統(tǒng)工程，牽涉到財稅制度的限制、市場秩序維護等多維度。”

　　根據艾瑞咨詢統(tǒng)計數據，2010年中國第三方支付企業(yè)發(fā)行的多用途卡市場規(guī)模為965億，預計2013年底將超過3000億元。