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5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行發(fā)年報(bào) 微眾銀行過分倚重“微粒貸”

      

  扭虧為盈之后的微眾銀行暫居民營(yíng)銀行盈利榜首,它僅靠“微粒貸”一個(gè)產(chǎn)品就將規(guī)模做大,其背后的邏輯是什么,這一模式又是否具有持續(xù)性呢。

  近日,2015年成立的首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中,有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行和金城銀行4家發(fā)布了2016年年報(bào),這也是2015年這批民營(yíng)銀行成立以來的第一個(gè)完整會(huì)計(jì)年報(bào)。

  數(shù)據(jù)顯示,截至2016年年底,微眾銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.01億元、網(wǎng)商銀行凈賺3.15億元,華瑞銀行和金城銀行也分別實(shí)現(xiàn)1.42億元和1.28億元的凈利潤(rùn)。

  其中,最早開業(yè)的微眾銀行和網(wǎng)商銀行均為純互聯(lián)網(wǎng)銀行,不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)均在線上完成。不同的是,網(wǎng)商銀行側(cè)重阿里巴巴場(chǎng)景內(nèi)的小微商戶,而微眾銀行則是基于大股東騰訊旗下的微信、手機(jī)QQ兩大社交軟件,發(fā)力對(duì)個(gè)人端的服務(wù)。

  在個(gè)人消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的今天,微眾銀行不僅扭虧為盈,還實(shí)現(xiàn)了超過4億元的盈利,這對(duì)正在積極發(fā)展或參股籌建消費(fèi)金融公司的傳統(tǒng)銀行來說,無疑是一劑強(qiáng)心針。

  上述銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如何,它們又是如何創(chuàng)新個(gè)人信貸模式方式的呢?《投資者報(bào)》記者對(duì)上述銀行進(jìn)行了采訪,其中,微眾銀行較為詳細(xì)地回答了相關(guān)問題。

  微粒貸“一招鮮”

  2015年巨虧5.8億元的微眾銀行,不僅在2016年扭虧為盈,還實(shí)現(xiàn)了4億元的凈利潤(rùn)。據(jù)了解,微眾銀行的業(yè)績(jī)爆發(fā)主要得益于該行的拳頭產(chǎn)品“微粒貸”的異軍突起。

  該行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,“微粒貸”作為全線上運(yùn)營(yíng)的信貸產(chǎn)品,基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù),依托微信和手機(jī)QQ提供個(gè)人小額信用貸款。截至2016年年末,“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元,筆均放款約8000元。

  此前有數(shù)據(jù)顯示,微粒貸在上線一周年,即2016年5月15日累計(jì)發(fā)放貸款400億元,至當(dāng)年12月末增速達(dá)近4倍。而微眾銀行給《投資者報(bào)》的最新數(shù)據(jù)顯示,截至今年微粒貸上線兩周年之際,該產(chǎn)品共累計(jì)發(fā)放貸款總金額3600億元,比今年年初亦增加80%。

  “近幾年消費(fèi)信貸發(fā)展迅速,尤其是年輕群體的崛起,他們已逐漸成為當(dāng)前消費(fèi)信貸的主力?!蔽⒈娿y行方面介紹,經(jīng)過近3年的探索,該行摸索出了一套合適自身發(fā)展的差異化、特色化的個(gè)存小貸業(yè)務(wù)模式。

  該業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示,截至今年5月,該行總筆數(shù)為4400萬筆,筆均放款8200元,最高貸款日規(guī)模20億元,最高日貸款筆數(shù)20萬筆。主動(dòng)授信客戶數(shù)約9800萬,覆蓋567個(gè)城市,開通激活用戶2200萬元。

  從上述數(shù)據(jù)不難看出,微粒貸的客戶仍然以分散、小額為主,呈現(xiàn)出當(dāng)前金融科技公司側(cè)重碎片化、場(chǎng)景化的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

  目前,除了“微粒貸”,該行還有直通銀行與汽車金融業(yè)務(wù),但這兩部分的規(guī)模相對(duì)較小:直通銀行方面,截至2016年年末開通客戶達(dá)160萬人,管理資產(chǎn)余額達(dá)到222億元;汽車金融方面,與多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作,將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景,發(fā)展電商二手車平臺(tái)融資服務(wù),其“微車貸”業(yè)務(wù)2016年年末貸款余額達(dá)到55億元,比年初增長(zhǎng)22倍。

  總體上看,微眾銀行對(duì)“微粒貸”有過分倚重之嫌。對(duì)此也有分析人士擔(dān)心,其在優(yōu)秀客戶開發(fā)結(jié)束之后,未來拓展客戶的信用狀況可能會(huì)下降,恐難以維系長(zhǎng)期的高速發(fā)展。對(duì)此,微眾銀行方面并未回避,該行董事長(zhǎng)顧敏在年報(bào)中表示,當(dāng)前微眾銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)仍然單一,存款和理財(cái)業(yè)務(wù)、小微企業(yè)金融服務(wù)等方面仍處于摸索階段,他們“對(duì)此有清醒的認(rèn)識(shí)和改進(jìn)的思路?!?/P>

  此外,2016年微眾銀行溢價(jià)完成了增資擴(kuò)股,凈資本增長(zhǎng)超1倍,資本充足率超過20%,估值也高達(dá)320億元。

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