一張信用卡對(duì)賬單上，隱藏著多少難解的疑惑？可信用卡已經(jīng)日勝一日地入侵我們的理財(cái)生活，如果稀里糊涂地簽個(gè)信用卡合同，再看不懂每月到達(dá)的對(duì)賬單，那可就真的淪為信用卡的奴隸了。
三個(gè)額度別 “誤會(huì)”
1、“最低還款額”不要輕易用
小麗懊喪不已，上期欠款本來(lái)有1900元，但由于看到對(duì)賬單上有一欄“最低還款額”，她誤以為這是因?yàn)樘峁┑摹懊庀ⅰ眱?yōu)惠，于是想當(dāng)然只還了190元。結(jié)果銀行毫不留情，默認(rèn)她動(dòng)用了循環(huán)信貸，將所有欠款從記賬日起征收循環(huán)利息，而且年利率高達(dá)18%，于是白白付出了幾十元的利息。
疑惑的不止是小麗，很多初次接觸信用卡對(duì)賬單的持卡人，都不明白為什么與本期欠款并列的，還有一欄名為“最低還款額”。事實(shí)上，“最低還款額”是為那些無(wú)力全額歸還信用卡的人士準(zhǔn)備的，一旦你按照最低還款額還款，也就動(dòng)用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對(duì)所有欠款從記賬日起征收利息。但在對(duì)賬單上，我們并不會(huì)看到相關(guān)提示。
如某銀行信用卡章程第三十條就明確規(guī)定“持卡人選擇最低還款額的還款方式或超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。持卡人支取現(xiàn)金不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。”
2、信用額度常記心中
越是這些習(xí)以為常的常規(guī)項(xiàng)目，越是容易掉入誤區(qū)。其實(shí)仔細(xì)研究上述條款，有心人或許發(fā)現(xiàn)另外一點(diǎn)，“超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)”，同樣不享受免息待遇。這就需要我們關(guān)注另外一個(gè)項(xiàng)目——信用額度。
在信用卡對(duì)賬單的左上角，通常有專(zhuān)欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常有的誤區(qū)是，忘記了自己的信用額度。信用額度少用倒沒(méi)什么，如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會(huì)被征收超限費(fèi)。
一個(gè)有效建議是，當(dāng)拿不準(zhǔn)自己還有多少額度可用時(shí)，咨詢(xún)信用卡的服務(wù)熱線，免得超限哦！
3、預(yù)借現(xiàn)金額度別想動(dòng)就動(dòng)
在信用卡對(duì)賬單的左上角，緊跟信用額度之后，通常會(huì)有一個(gè)“預(yù)借現(xiàn)金額度”的項(xiàng)目，其意義就是銀行授權(quán)你可以從ATM機(jī)中取出現(xiàn)金的額度，一般為你信用額度的20～50% ，并包含在你的信用額度內(nèi)。
或許有人會(huì)問(wèn)，這是否意味著我可以從信用卡中取款支付各種費(fèi)用，甚至用來(lái)投資，而且同樣享受免息待遇？
非也。盡管每張信用卡都會(huì)有預(yù)借現(xiàn)金額度，但從信用卡中取現(xiàn)通常被認(rèn)為是不理智的行為。因?yàn)槟惚仨毭鎸?duì)以下現(xiàn)實(shí)：一，你必須要支付“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)”，也就是我們通常所說(shuō)的“取現(xiàn)費(fèi)”，每家銀行對(duì)此都有不同規(guī)定，比如興業(yè)銀行規(guī)定為“按照金額3%，每筆最低30元或USD3元收取”，一般國(guó)外取現(xiàn)還要更高；二是預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期優(yōu)惠，從你取款的當(dāng)天開(kāi)始，就需要支付年息18%的利率。
四個(gè)日期要謹(jǐn)記
在我們使用信用卡的過(guò)程中，有四個(gè)日期需要你特別牢記，它們分別是：
1、交易日。指你的實(shí)際刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的日期。
2、銀行記賬日。指銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是，賬單中的交易日是指刷卡當(dāng)天，記賬日則有所不同，店家刷卡信息傳輸?shù)姐y行需要時(shí)間，境外消費(fèi)一般都會(huì)有幾天的時(shí)差。
3、賬單日。則指銀行對(duì)你每個(gè)月用信用卡交易“算總賬”的日期。
4、到期還款日。一定要在這個(gè)日期前還款，若超過(guò)此期限，你對(duì)于本期所欠銀行的款項(xiàng)就要繳納利息及其他相關(guān)費(fèi)用了。
對(duì)消費(fèi)類(lèi)交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期，因此不是所有交易都可以享受最長(zhǎng)免息待遇。例如張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日為最后還款日。全額還款即享受了最長(zhǎng) 50 天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，則恰好趕上當(dāng)天是賬單日，那么需要在9月8日最后還款日全額還款，那么她享受的則只是最短20天的免息期。
五項(xiàng)費(fèi)用要規(guī)避
盡管免年費(fèi)的信用卡越來(lái)越多，但隨著銀行收費(fèi)時(shí)代的到來(lái)，信用卡上的收費(fèi)項(xiàng)目也越來(lái)越多。筆者認(rèn)為,涉及信用卡的以下五項(xiàng)費(fèi)用還是盡量規(guī)避的好。
溢繳款提取手續(xù)費(fèi)
路過(guò)自己的信用卡發(fā)卡行，小楊決定把上月的信用卡欠款還掉。但由于隨身沒(méi)有帶對(duì)賬單，小楊就估摸著上月的總消費(fèi)，存了一定金額進(jìn)去。后來(lái)回家才發(fā)現(xiàn)，多存了500元進(jìn)去。 事也湊巧，幾天之后，正好需要支付手機(jī)通信費(fèi)，小楊就順手把這500元又取了出來(lái)，心想反正多繳了嗎，拿出來(lái)也正常。
然而下月賬單到來(lái)，小楊發(fā)現(xiàn)上面多了一欄收費(fèi)項(xiàng)目——“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”，讓小楊大惑不解。其實(shí)，“溢繳款提取手續(xù)費(fèi)”也是信用卡通有的收費(fèi)項(xiàng)目，溢繳款是指你還款時(shí)多繳的資金或你存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，領(lǐng)回溢繳款需支付一定金額的手續(xù)。
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