POS 機流轉使用已形成龐大產業(yè)鏈

    2011年，中國銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過28億張，銀行卡消費額在社會消費品零售總額中的比重突破了40%。隨之一同上升的，還有越來越多的銀行卡犯罪案件。根據(jù)公安部“天網2011”打擊銀行卡犯罪專項行動公報，2011年全國公安機關共破獲相關案件2.4萬余起，共抓獲銀行卡犯罪往年逃犯927人。

　　作為一種新型的犯罪種類，銀行卡犯罪為何會在短期內迅速增長，遏制此類犯罪的途徑何在？就上述問題，《瞭望東方周刊》日前對公安部經濟犯罪偵查局巡視員張濤進行了獨家專訪。

　　“全國至少有數(shù)以萬計的人參與銀行卡的偽造、盜刷、非法套現(xiàn)等違法活動。面對這樣龐大的犯罪群體和日益激增的銀行卡犯罪案件，作為我們公安機關來說，打擊銀行卡犯罪一刻都不能松懈?！睆垵f。

　　問：現(xiàn)在銀行卡犯罪主要有哪些形式？

　　張濤：銀行卡犯罪，主要圍繞著真卡、偽卡和機具展開的。這三者環(huán)環(huán)相套。真卡是指騙取真卡、洗錢、惡意透支等，偽卡就是偽造銀行卡，機具主要指利用POS機和ATM機竊取卡信息、變現(xiàn)、套現(xiàn)等。

　　問：看起來，POS機在銀行卡犯罪里已經成為一個關鍵環(huán)節(jié)？

　　張濤：POS機在整個犯罪環(huán)節(jié)中是很重要的一環(huán)?，F(xiàn)在有人專門成立公司來騙取銀行發(fā)放POS機，有人專門倒賣POS機，同時也有人買POS機套現(xiàn)。

　　2009年12月15日，我們國家出臺了司法解釋將銀行卡套現(xiàn)犯罪納入刑事犯罪的打擊范疇，使這類犯罪的勢頭得到了有效的遏制，但是新的作案手法層出不窮。

　　利用POS機實施犯罪分為兩種情節(jié)，一種是持卡人與POS機主勾結，名義上買了東西，但實際上沒買，刷卡套現(xiàn)成功后各自分成。另外一種是POS機主不知道持卡人手里的是偽卡，持卡人在POS機商戶那里買東西，然后通過其他方式再變現(xiàn)。

　　POS機的流轉和使用已經形成非常龐大的產業(yè)鏈。其中有的人專門是申請POS機的，有的人是批發(fā)POS機的，有的人負責零售，還有的人專門負責POS機解碼。

　　問：銀行卡發(fā)行量的增大，使這種犯罪活動的收益越來越大？

　　張濤：銀行卡產業(yè)發(fā)展迅猛與銀行卡犯罪增多有聯(lián)系，不過也不是因果關系。但在快速激增的銀行卡數(shù)字背后，必然存在魚龍混雜的現(xiàn)象。隨著銀行卡犯罪的發(fā)展變化，已呈現(xiàn)出“一條龍”產業(yè)化的犯罪鏈條，我們2011年成功破獲一起案件，就是一起典型的例子。

　　這個團伙收購別人的身份證，然后找一些婦女拿著這些身份證去銀行申辦銀行卡。之所以找婦女，是因為銀行對她們往往放松警惕。最多的時候他組織了40多人去分頭辦卡。

　　這個團伙會給這些婦女編組，包住宿費和車費等等，騙領成功后，他再從婦女手中購回。這些收購款就是婦女們的報酬，然后，他再出售出去。帶U盾的卡一般可以賣到300元到500元一張，不帶的賣到100元到200元。根據(jù)團伙首犯交代，一共賣出了2萬多張銀行卡。

　　這是一個龐大的犯罪網絡，只要需求存在，即便一批人被抓起來，其他人很快就可以再編織起來。

　　問：在這些環(huán)節(jié)中，誰對銀行卡犯罪預防起到決定性作用？

　　張濤：第一關當然是銀行。這種防范銀行卡犯罪的宣傳應該從銀行柜臺開始，無論是辦卡還是申領POS機，都要認真核對每一個程序。比如，辦卡信息核對環(huán)節(jié)，如果他人代辦，電話核對等環(huán)節(jié)都應該嚴格把關。銀行規(guī)章制度的落實、事后的追蹤、現(xiàn)場訪問等等一系列環(huán)節(jié)都能夠預防犯罪。

　　除了銀行，老百姓自己也是一道重要防線。人們自己不注意泄露了身份信息，持卡人設置的密碼又太簡單，犯罪分子如果獲取了他的身份信息，然后通過猜測就可破譯密碼。

　　問：和國外相比，我國的銀行卡犯罪案件情況如何？

　　張濤：現(xiàn)在這方面在國外情況也比較嚴重，但是國外普遍采取的是上保險的辦法，銀行可以上保險，出現(xiàn)損失后，保險公司負責賠償。

　　在我們國家，如果持卡人被盜刷了一般分為兩種情況。一種是持卡人用密碼來消費的。這種情況銀行一般不賠償損失。另一種情況是持卡人用簽名來消費的，如果被別人盜刷并能證明非本人消費的，銀行負責賠付。

　　追討是比較困難的。最后把犯罪分子抓住了，有明確的贓款去向還好，如果找不到罪犯，或者他已經把錢揮霍了，就很難追回來。

　　POS機刷卡返點銀行銀聯(lián)都獲利

　　信用卡套現(xiàn)公司如何能獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢？中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭，源于商業(yè)銀行以跑馬圈地、強占市場份額的方式發(fā)展信用卡業(yè)務。

　　郭田勇說，由于在早期過于注重擴張速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構成上。信用卡收入，第一是收取年費，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，從刷卡商家獲得。在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環(huán)利息上的收入只占總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。

　　在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。如此一來，各個金融機構都希望盡可能多裝自己的POS機。

　　在我國，POS機分為直連POS機和間連POS機，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻。

　　郭田勇介紹說，比如說在深圳，就出現(xiàn)過一些美容院、小雜貨店，都能很輕易地裝上POS機，刷卡套現(xiàn)、刷卡養(yǎng)卡的行為就有了溫床。

　　瘋狂的POS機

　　事實上，一家“刷卡公司”用100萬資金就可以開張，“就能應付資金周轉。一天的保底額是20萬元，不然無法回收成本。一個月刷出1000萬，他們就能賺到15萬，只是一間屋子、幾臺POS機的成本?！蓖鯋勖氛f。

　　而按照現(xiàn)行法律，非法套現(xiàn)1000萬以上者，才會被判處5年至7年的有期徒刑。

　　從“颶風”行動落網的犯罪嫌疑人來看，一部分有從商經歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當?shù)氐母呃J集團存在聯(lián)系。非法套現(xiàn)的一個原則就是要保證手續(xù)費低于當?shù)氐母呃J利率，很多高利貸集團也經營非法套現(xiàn)生意。

　　總體而言，這是一個“很講求信譽”的圈子，套現(xiàn)者與“刷卡公司”存在相互信任的關系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來。

　　另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請信用卡，提供刷卡，對方只需支付每月的手續(xù)費。這與高利貸已經沒有實質區(qū)別。

　　而一些高利貸集團則專門利用信用卡套現(xiàn)獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬元的信用卡。這張卡有57天免息期。

　　第一月“刷卡公司”把10萬元都用POS機套現(xiàn)，銀行收取100元左右的手續(xù)費。然后用這10萬元放高利貸。到第57天，再還上這10萬元。這樣用100元占用10萬元資金近2個月。而高利貸的月息如果是3%，兩個月利息6000元。每個月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤。

　　一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬元。

　　銀行卡迷蹤

　　公安部經偵局相關負責人表示，在銀行卡產業(yè)高速發(fā)展的同時，受多種因素的影響，銀行卡犯罪也呈高發(fā)態(tài)勢，犯罪的類型多樣，手段翻新，呈現(xiàn)出智能化、職業(yè)化趨勢。

　　廣東廣州偽造境外信用卡案

　　2011年3月15日，廣州市公安局經偵支隊立案偵查一起偽造銀行卡案件。經查，犯罪嫌疑人郭某利用互聯(lián)網聯(lián)系廣州某智能卡有限公司，并提供10張境外銀行偽卡樣板給該公司，要求該公司每種樣板制作偽卡1500張，共計15000張。6月15日，在郭某等人進行偽卡交易時，公安機關將郭某等7名犯罪嫌疑人抓獲，現(xiàn)場繳獲大型沖床機器1臺和電腦、磁條等作案工具一批，以及偽造的境外銀行信用卡合計1.88萬張，其中成品1.49萬張。

　　湖南衡陽妨害信用卡管理案

　　2010年11月9日，犯罪嫌疑人肖某某伙同藍某竄至衡陽市工商銀行江東支行，利用上線提供的他人身份證辦理銀行卡，被銀行工作人員識破并扭送至公安機關。公安機關隨即立案偵查，并于2011年1月11日，將主犯魏某某、胡某某抓獲歸案，現(xiàn)場就收繳涉案信用卡8000余張、身份證5萬余張。初步查明，犯罪嫌疑人魏某某負責提供二代身份證，交由下線胡某某、肖某某、藍某等人到全國各地辦理銀行卡，下線辦卡后再以每張60至80元賣給魏某某用于其他犯罪。（本專題轉自《瞭望東方周刊》有刪節(jié)）