雖然發(fā)改委“下調(diào)銀行卡刷卡費(fèi)率”的方案還未最終公布，銀行業(yè)已是風(fēng)聲鶴唳。
“目前還不清楚最終方案是否會(huì)區(qū)分借記卡或貸記卡，但貸記卡有資金、壞賬等額外成本，0.3%的費(fèi)率顯然無(wú)法覆蓋?！币患覈?guó)有銀行銀行卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人近日告訴記者。
他表示，如果刷卡手續(xù)費(fèi)率的利潤(rùn)貢獻(xiàn)繼續(xù)下降的話(huà)，明年的信用卡業(yè)務(wù)將會(huì)主攻“小額貸款”模式，即通過(guò)分期業(yè)務(wù)收取相關(guān)費(fèi)用。
區(qū)分：貸記卡成本高昂
該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用卡實(shí)際的刷卡費(fèi)率至少要到3.5%，發(fā)卡行才能“保本”。
本月中旬，發(fā)改委相關(guān)官員開(kāi)始在一些場(chǎng)合吹風(fēng)調(diào)降刷卡費(fèi)率，隨后，“發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)將根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元”的討論方案開(kāi)始在坊間傳出。
目前刷卡手續(xù)費(fèi)率一般是超市、百貨、大賣(mài)場(chǎng)等0.5%-1%，一般零售商戶(hù)1%-2%，餐飲、飯店2%-3%。實(shí)際執(zhí)行收費(fèi)過(guò)程中，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)三方通常再按照7：2：1的比例來(lái)分成。
按照上述資費(fèi)調(diào)降方案，商業(yè)銀行和銀聯(lián)收取費(fèi)率的下降幅度都將超過(guò)50%。
對(duì)此，記者向多家銀行信用卡中心問(wèn)詢(xún)，相關(guān)人士證實(shí)確有此方案，但未接到監(jiān)管部門(mén)的正式通知，因此目前討論方案是否是最終方案，尚未確定。
而在最終方案公布之前，前述受訪(fǎng)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，首先要區(qū)分借記卡與貸記卡的不同受理情況。
由于國(guó)內(nèi)借記卡和貸記卡共用一個(gè)銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)，此前發(fā)卡行兩類(lèi)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)差別不大。借記卡0.7%-1%的費(fèi)率水平被認(rèn)為能覆蓋成本。
信用卡則不同。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用卡實(shí)際的刷卡費(fèi)率至少要到3.5%，發(fā)卡行才能“保本”。其中包括，3%資金成本、0.2%積分成本，以及壞賬、運(yùn)營(yíng)等其他成本。而目前信用卡實(shí)際年費(fèi)+手續(xù)費(fèi)+利息費(fèi)用的收入模式，很難覆蓋成本。
“這也是為什么按照全口徑測(cè)算，國(guó)內(nèi)幾乎沒(méi)有信用卡能夠盈利的原因，信用卡業(yè)務(wù)都是在賠本圈地?！痹撠?fù)責(zé)人認(rèn)為，如果刷卡費(fèi)率大幅度下調(diào)，對(duì)信用卡部門(mén)將是更大的打擊。
不過(guò)他也坦承，在大型銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入中，3%-5%的刷卡手續(xù)費(fèi)占比還比較低，中間業(yè)務(wù)主要收入來(lái)源仍然是各種利差衍生的手續(xù)費(fèi)。
分期：或?qū)⒋笮衅涞?/STRONG>
由于未使用授信額度要加權(quán)計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)核算，而分期業(yè)務(wù)較少占用資金成本的優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，這一業(yè)務(wù)開(kāi)始明顯加速。
該負(fù)責(zé)人預(yù)期，如果信用卡手續(xù)費(fèi)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)繼續(xù)下降，預(yù)期明年分期業(yè)務(wù)將大行其道，即用信用卡做小額信用貸款，收取固定分期手續(xù)費(fèi)。
分期業(yè)務(wù)由于首付成本低，不良風(fēng)險(xiǎn)一直較高，商業(yè)銀行信用卡此前分期業(yè)務(wù)的推進(jìn)一直較為謹(jǐn)慎，特別是汽車(chē)、裝修等大額分期業(yè)務(wù)。不過(guò)今年以來(lái)，由于未使用授信額度要加權(quán)計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)核算，而分期業(yè)務(wù)較少占用資金成本的優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)，這一業(yè)務(wù)開(kāi)始明顯加速。
浙江一家省級(jí)國(guó)有銀行的信用卡部門(mén)人士介紹，今年該分行的分期業(yè)務(wù)幾乎達(dá)到去年增速的10倍，占信用卡貸款總規(guī)模的比例接近50%。
他介紹，今年除了購(gòu)物分期外，針對(duì)一些高端客戶(hù)還有現(xiàn)金的分期貸款，比如信用卡授信10萬(wàn)，一般取現(xiàn)的上限為5萬(wàn)，但現(xiàn)在多家銀行都能基于信用卡直接給客戶(hù)7到8萬(wàn)的現(xiàn)金貸款，然后分期還款，比如12期，每期的手續(xù)費(fèi)0.75%，1年的手續(xù)費(fèi)可以達(dá)到9%。
不過(guò)，現(xiàn)金分期相比透支消費(fèi)，對(duì)銀行而言的資金成本仍然較高。臨近年底，信用卡業(yè)內(nèi)再次傳出未使用授信額度計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例將調(diào)降的消息，一些銀行近期也頻繁調(diào)高了客戶(hù)的信用卡授信額度。
前述負(fù)責(zé)人介紹，下半年來(lái)調(diào)低信用卡未使用授信額度計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)核算的呼聲確實(shí)較高，但年底銀行調(diào)高信用卡授信額度，或許有節(jié)日促銷(xiāo)，以及預(yù)期明年按揭貸款低迷提前進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性調(diào)整的考慮。
