支付寶商戶事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴在《互聯(lián)網(wǎng)周刊》年度峰會(huì)論壇上發(fā)言：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成就支付寶發(fā)展。
以下是演講實(shí)錄：
非常榮幸有這次機(jī)會(huì)向各位領(lǐng)導(dǎo)，各位朋友匯報(bào)一下支付寶最近一年一些發(fā)展。首先，我想介紹一下我們?yōu)槭裁窗阎饕囊恍┵Y源投放到網(wǎng)絡(luò)支付這個(gè)業(yè)務(wù)上。雖然剛才司馬南老師說(shuō)央行拍照發(fā)了，支付寶也是拿到全牌照，包括銀行卡網(wǎng)絡(luò)支付，移動(dòng)支付等這些牌照都拿到了，但是我們至今為止主要資源還是投放在網(wǎng)絡(luò)支付。
回顧一下，我們從銀行發(fā)生這些支付交易成本變化。最早我們實(shí)體銀行，可能很多朋友是做互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，IT行業(yè)，并不非常清楚，每一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)做一筆交易發(fā)生成本是多少，大概10多塊錢(qián)人民幣，尤其是在一些大的城市，因?yàn)槲覀冎楞y行的地段，選的網(wǎng)點(diǎn)，地段都非常好，資金成本都非常高，在加上人員，安保，還有一些系統(tǒng)成本，一筆交易就要十幾塊錢(qián)人民幣。
接下來(lái)，有我們大規(guī)模的呼叫中心電話座席來(lái)提供這些服務(wù)，我們現(xiàn)在很多朋友信用卡，如果要修改一些交易密碼，或者修改帳單地址，或者是查詢一些交易額度都是通過(guò)電話座席完成的，這樣每筆交易可以降等幾塊錢(qián)。在往后就出現(xiàn)自動(dòng)銀行，我們所謂ATM機(jī)，不需要人工職守，只需要一臺(tái)機(jī)器穩(wěn)定成本投放，定期人員維護(hù)。這個(gè)成本能夠降到大概1塊多，這是單筆成本。但我們看到前面都是一個(gè)變化，真正出現(xiàn)革命意義是網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)上銀行，基于互聯(lián)網(wǎng)的交易出現(xiàn)的，平均單筆成本降到只要大概6，7分錢(qián)人民幣。
而且這些都是根據(jù)咱們銀行用的IBM大型機(jī)器，一臺(tái)機(jī)器幾億美元解決方案，都包括在一起。像支付寶今天已經(jīng)做到每筆網(wǎng)上支付成本，不到3分錢(qián)人民幣。我們看到一個(gè)非常清晰的脈絡(luò)，通信這個(gè)行業(yè)，已經(jīng)看到從傳統(tǒng)語(yǔ)音電話轉(zhuǎn)化到以IP電話為主的數(shù)字電話，包括電視，以前的有線電視網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)不見(jiàn)了，現(xiàn)在都是在對(duì)IPTV和數(shù)字電視。我們看到整個(gè)三網(wǎng)合一，專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)逐步向通用網(wǎng)絡(luò)，向互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遷移，我們判斷也是同樣的，接下來(lái)主要支付行為將會(huì)慢慢向互聯(lián)網(wǎng)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)技術(shù)通用網(wǎng)絡(luò)遷移。
接下來(lái)我想介紹一下Paypal而為什么做的這么好，雖然說(shuō)支付寶今年已經(jīng)從交易金額，交易比數(shù)，用戶數(shù)已經(jīng)全面超過(guò)Paypal，還是僅僅基于國(guó)內(nèi)，我們因?yàn)樯L(zhǎng)環(huán)境比較好，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是全球第一的。成果美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)，我們今天有這樣的機(jī)會(huì)。當(dāng)時(shí)支付寶起來(lái)的時(shí)候我們也在看Paypal在什么地方做的比較好？
雖然支付寶有自己的比較好的生長(zhǎng)環(huán)境，我們認(rèn)為Paypal也有他比較好的外部環(huán)境。首先Paypal而有一個(gè)非常好的基礎(chǔ)，在國(guó)內(nèi)一個(gè)是自動(dòng)化清算所，可以連接全美8千多家銀行，從每個(gè)銀行帳戶可以實(shí)時(shí)扣款，這是非常好的技術(shù)，在中國(guó)目前還沒(méi)有。第二個(gè)基礎(chǔ)，以visa3D為主信用卡組織，可以通過(guò)ACH自動(dòng)化清算所進(jìn)行扣款。一提到扣款大家非常緊張，我銀行帳戶資金安全怎么辦，我有什么樣的保障來(lái)作為銀行用戶。美國(guó)有一個(gè)非常好的制度，作為這兩個(gè)組織有一個(gè)用戶拒付組織，你錢(qián)如果被扣走了，不管是你被盜用了，沒(méi)經(jīng)過(guò)你許可，或者經(jīng)過(guò)你許可，但是最后這個(gè)交易是欺詐，你認(rèn)為收到東西不是你想要的，都可以提出拒付。
所以，這個(gè)跟國(guó)內(nèi)信用環(huán)境形成一個(gè)鮮明對(duì)比，因?yàn)槲以谖⒉┥弦部吹揭粋€(gè)段子，中國(guó)的儲(chǔ)戶去銀行取錢(qián)，如果多取是有義務(wù)要?dú)w還了，如果在ATM上取多了沒(méi)準(zhǔn)還要坐牢。中國(guó)目前沒(méi)有這樣一個(gè)機(jī)制來(lái)保護(hù)用戶資金安全，沒(méi)有任何一家網(wǎng)銀，哪怕是他自己認(rèn)為再安全的網(wǎng)銀，也沒(méi)有哪家網(wǎng)上銀行說(shuō)用戶通過(guò)我的網(wǎng)銀去買(mǎi)東西，不管是盜用了，還是被騙了，我這家銀行承擔(dān)全部損失，目前都沒(méi)有。
所以，在這樣一個(gè)信用環(huán)境下去做支付非常艱難。Paypal有這樣的一個(gè)技術(shù)，他首先跟不需要一家一家銀行去打通，已經(jīng)通過(guò)ACH可以聯(lián)通所有的銀行，然后有虛擬帳號(hào)循環(huán)交易，降低資金流入邊際成本，還有依托于eBay，類(lèi)似于支付寶依附于淘寶，他拒付率只相當(dāng)于平均水平六分之一，蘋(píng)果APP在中國(guó)壞賬率可以達(dá)到50%，就是因?yàn)榫芨懂a(chǎn)生的，由于別人盜用了其他人的卡進(jìn)行去消費(fèi)，而被持卡人發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)拒付，這個(gè)錢(qián)就被退回去，作為商戶，蘋(píng)果公司都要把這個(gè)錢(qián)退回去。
支付寶我們?cè)趲啄昵俺闪⒅罂吹竭@樣一個(gè)機(jī)會(huì)，中國(guó)信用體制確實(shí)存在剛才所說(shuō)的問(wèn)題，沒(méi)有哪個(gè)銀行可以出來(lái)說(shuō)，只要用戶把錢(qián)放我這，你去進(jìn)行交易，不管是被盜用了，還是被騙了，我都會(huì)賠償你。這樣子一個(gè)信用環(huán)境，就導(dǎo)致很多普通網(wǎng)民都不敢進(jìn)行網(wǎng)上支付，所以支付寶在6年前，我們就出了一個(gè)“產(chǎn)品叫支付寶擔(dān)保交易”。作為任何一個(gè)用戶，你只要通過(guò)支付寶來(lái)付錢(qián)，你只要收到貨滿意之后，支付寶才把這個(gè)錢(qián)給賣(mài)方。
在這個(gè)過(guò)程中，你如果受到任何欺詐，被騙都可以向支付寶申請(qǐng)退款，如果有任何損失，支付寶全額賠償，這是當(dāng)時(shí)最早做的“你敢付我敢賠”，傻根式的廣告，我們做了很多，僅僅做了這么一個(gè)功能，防止網(wǎng)上交易被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，使得支付寶一躍就成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的領(lǐng)軍企業(yè)，就僅僅因?yàn)槲覀冏隽诉@么一個(gè)功能，解決了這么一個(gè)問(wèn)題，解決用戶交易被欺詐的問(wèn)題。
就像剛才360胡總所說(shuō)的，現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最近兩年特別火，用戶瀏覽習(xí)慣在改變，從PC端慢慢遷移到智能終端，ipad，iPhone，基于Android的各種終端。原有網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)上銀行就遇到很大挑戰(zhàn)，因?yàn)橐郧白龅奶晒?，插一個(gè)U盾就可以使，瓶頸也不是特別高。但是在移動(dòng)手機(jī)上這些功能都沒(méi)辦法去用，沒(méi)有辦法去插U盾，也沒(méi)有辦法去裝控件，絕大部分都是基于IE瀏覽器去實(shí)現(xiàn)，目前這么一個(gè)環(huán)境移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，需要一個(gè)跨系統(tǒng)平臺(tái)，跨瀏覽器，跨支付終端來(lái)做。
第二隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜，有很多黑客，木馬，病毒出來(lái)了，這樣子的話，導(dǎo)致銀行為了避免這方面風(fēng)險(xiǎn)，把開(kāi)通網(wǎng)銀門(mén)檻提的越來(lái)越高。所以，支付寶就推了快捷支付，他是免開(kāi)通，只要有卡就可以付了，能夠跨系統(tǒng)平臺(tái)服務(wù)，支付流程也很簡(jiǎn)單，我大概向大家演示一下，第一次支付就直接選銀行，第二次輸入你要支付的卡號(hào)，第三次輸入你辦卡的一些資料，包括最重要是輸入你在銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼，來(lái)獲取一個(gè)校驗(yàn)碼，這不僅在PC端，智能手機(jī)終端，ipad，所有能夠上網(wǎng)的終端上面都可以使用，這是第一次支付。
第二次由于你剛才登記的這些資料，他就已經(jīng)幫你留存了這些信息，就像你去上網(wǎng)一樣，當(dāng)訪問(wèn)一個(gè)網(wǎng)站，有些比較智能的瀏覽器就會(huì)幫你留存這些信息，你只需要輸入支付寶支付密碼，再輸入一個(gè)動(dòng)態(tài)號(hào)令。支付寶為什么要做快捷支付呢？我們希望把支付的門(mén)檻再降低，迎合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。第二個(gè)整個(gè)客戶體驗(yàn)非常好，支付流程非常簡(jiǎn)潔，成功率高達(dá)90%以上。我不知道在座各位了不了解，在我們網(wǎng)銀上平均支付成功率只有60%，這還是老用戶，如果這些用戶他平均支付成功率只有26%。
所以，他能夠幫助我們電子商務(wù)消除支付瓶頸。所以，我們分析下來(lái)，如果把快捷支付推廣下去的話，我們按照目前電子商務(wù)市場(chǎng)理論，我們一天至少能夠幫助電子商務(wù)提升10個(gè)億的交易量，支付成功率每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就可以增加3個(gè)億交易量，所以支付成功率非常高。
我們都知道電商現(xiàn)在面臨很大挑戰(zhàn)，花很多錢(qián)，絕大部分電商錢(qián)都是投入在市場(chǎng)，營(yíng)銷(xiāo)，推廣這方面，跟傳統(tǒng)零售不一樣，傳統(tǒng)零售你只要找一個(gè)好的地址，只要人流量比較高，比如王府井你就不怕沒(méi)有銷(xiāo)路。但是在網(wǎng)上哪怕取一個(gè)再好聽(tīng)的域名，如果不做網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)推廣也沒(méi)有人訪問(wèn)你，據(jù)說(shuō)一個(gè)有效客戶要花100塊人民幣，最后到你支付的時(shí)候，如果支付失敗了，等于這個(gè)錢(qián)都白花了，這些市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，廣告都白花了。支付成功率是非常重要的，快捷支付主要是簡(jiǎn)化了一個(gè)流程，縮短了支付步驟，同時(shí)能夠使我們普通用戶最常用的手機(jī)來(lái)作為支付驗(yàn)證身份介質(zhì)，從而避免了網(wǎng)銀帶來(lái)的弊端。
很多人用快捷支付第一感覺(jué)這么快，比我網(wǎng)銀快很多，安全性怎么保障？首先我們希望安全的責(zé)任，不是交給用戶，你要保證這個(gè)安全，那個(gè)安全，一旦出了問(wèn)題自己承擔(dān)，是你自己密碼保管不善，是你自己電腦進(jìn)了病毒，是你自己使用不當(dāng)。我們認(rèn)為這個(gè)責(zé)任不能無(wú)限制加在用戶身上，而是應(yīng)該有作為支付寶和銀行一起來(lái)想辦法解決，我們把這個(gè)責(zé)任主動(dòng)攬過(guò)來(lái)，只要用戶使用了這個(gè)快捷支付，一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，不管是被釣魚(yú)也好，或者被盜用也好，支付寶在7×24小時(shí)，只要他提供完整資料，7×24小時(shí)之內(nèi)，我們就會(huì)做全額賠付。
所以，快捷支付加上支付寶在5年前推出擔(dān)保交易，我們就能夠?qū)崿F(xiàn)了Paypal在美國(guó)的技術(shù)。我們希望在兩年之內(nèi)，快捷支付用戶能夠突破1個(gè)億，今年已經(jīng)到4千完了，合作銀行能夠到200家，我們現(xiàn)在是160家，上線已經(jīng)超過(guò)100家，希望能夠幫助我們網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)提升30%的交易量，謝謝。
