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深發(fā)展激進擴張的后遺癥

      

  有關(guān)信用卡服務(wù)規(guī)范性問題的多重拷問,日前落到了深圳發(fā)展銀行身上。

  時間回溯到2005年11月左右,上海松江大學(xué)城幾所高校同深發(fā)展開展合作,在學(xué)生中推廣了一款名為“青年卡”的卡種,開卡借用共青團上海市委名義,號稱選取一些學(xué)校作為試點推廣該卡種。資料由校方下放,通過“輔導(dǎo)員—學(xué)生干部—學(xué)生”的途徑搜集客戶信息。由于學(xué)校作為中間方介入,學(xué)生填寫個人信息的過程中強制意味濃重,據(jù)部分學(xué)生透露,由于推廣過程中不少學(xué)生的資料由同學(xué)干部代為填寫,當(dāng)時很多學(xué)生甚至并不知道自己開過這張卡。

  誰也不曾想到,關(guān)于這張卡,事情并未就此結(jié)束。時近五年,該卡批量逾期,問題開始逐漸暴露。

  近年來銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,中國銀聯(lián)助理總裁劉風(fēng)軍近日表示,目前中國銀行卡累計發(fā)卡量已達27億張,持卡人超過7億。在規(guī)模擴張的同時,我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)從之前的跑馬圈地向精耕細作轉(zhuǎn)變,面對同質(zhì)化日趨嚴重的市場現(xiàn)狀,銀行該如何突圍?

 

  “被信用卡”長達五年多

 

  李小姐向時代周報記者反映,因有朋友供職于深發(fā)展,為幫其完成業(yè)務(wù)指標(biāo),她決定開一張深發(fā)展的信用卡,在填寫完資料上交后不久,她接到朋友電話稱其已在深發(fā)展有開戶記錄,無法算作新戶。

  李小姐想不起自己曾經(jīng)有開卡經(jīng)歷,于是致電客服中心對自己的賬戶情況進行查詢??头藛T告訴李小姐,她曾在2005年11月26日開了一張深發(fā)展上海青年卡,即上述所提到的卡種。而在2010年的5月,李小姐的賬戶下被開出一張“上海旅游卡”,并在不久后又被掛失。

  李小姐想起多年前在學(xué)校的確有過“青年卡”的開卡經(jīng)歷,但從未將其激活,也沒有使用過,對此后所言及的“上海旅游卡”更感莫名奇妙,為此向銀行方面提出質(zhì)疑。銀行答復(fù)稱:由于青年卡即將到期,銀行建議客戶續(xù)卡,而續(xù)卡默認的卡種則是“上海旅游卡”。銀行方面曾給客戶短信提醒,如果不需要辦理該卡,可直接回復(fù)“否”。由于李小姐沒有對該短信進行回復(fù),銀行方面就自動為其續(xù)卡,而后在投遞過程中由于“無人簽收”,便對該卡進行了掛失處理。

  “我從來沒有收到過這樣的短信?!崩钚〗愀嬖V時代周報記者,這種行為本身也極其荒唐。客戶有可能每天收到很多垃圾短信,錯過一兩條并不稀奇。如果沒有短信回復(fù),至少應(yīng)該打個電話給我們吧?這樣的行為和強開、私開信用卡有什么兩樣?

  李小姐的質(zhì)疑并不奇怪。她在銀行記錄的地址是家庭地址,多年來不曾搬家,所謂的“無人簽收”,是不是銀行為了繞開客戶完成開戶指標(biāo)也很難說。而對于記者所轉(zhuǎn)達的客戶質(zhì)疑,深發(fā)展并未進一步作出回應(yīng)。

  相比李小姐,劉小姐得到的答復(fù)似乎更令人哭笑不得。劉小姐注銷信用卡的經(jīng)歷,可謂一波三折?!拔业谝淮巫N這張卡時,銀行告訴我已成功注銷了,可實際并沒注銷,前不久我打電話過去,客服人員告訴我卡還在,還稱該卡無法注銷!我只好重打電話再次注銷。再次注銷后仍不放心,又回頭查詢了一下。這次是真的注銷掉了?!?/P>

  對于銀行給出的“這張卡無法注銷”這樣的理由,劉小姐表示怎么都無法接受。深發(fā)展給出的解釋是:深發(fā)展上海青年卡由于結(jié)合了電子團員卡、公交卡和金融卡的功能,在劉小姐第一次提出注銷時,銀行為其關(guān)閉了金融卡的功能而保留了其余功能。在今年11月,劉小姐再次注銷,就成功幫其辦理了注銷手續(xù)。

  劉小姐覺得銀行的說辭帶有些許欺騙意味?!拔业谝淮尉兔鞔_表示,我要注銷這張卡。而且第二次銀行的確答復(fù)我說:已經(jīng)注銷了。既然第二次可以注銷,為什么第一次不可以?”

 

  開卡究竟由誰主導(dǎo)?

 

  在2005年開卡的“深發(fā)展上海青年卡”用戶中,相當(dāng)一部分人對其服務(wù)懷抱不滿,時代周報記者對此展開了多方調(diào)查。

  據(jù)公開資料顯示,該卡種是“共青團上海市委按照團中央的統(tǒng)一部署和要求,借鑒發(fā)達國家的普遍做法,從加強團員組織管理,體現(xiàn)共青團組織服務(wù)廣大青年,以及配合上海青年誠信意識、金融意識教育出發(fā),由團市委所屬的上海市青少年發(fā)展服務(wù)中心通過整合社會資源,依托深圳發(fā)展銀行上海分行的發(fā)展卡,聯(lián)合推出的一張集青年信息電子化管理功能(電子團員證)、特惠服務(wù)功能、金融服務(wù)功能和其他兼容功能等為一體的多功能管理、服務(wù)卡?!?/P>

  而對于上述說法中提及的“電子團員卡”究竟是何功能,記者幾次致電深發(fā)展相關(guān)部門,對方對此都諱莫如深。

  “當(dāng)時要求同學(xué)們辦這張卡是團市委要求的。”當(dāng)時該卡推廣范圍的校方之一—上海對外貿(mào)易學(xué)院2005年辦卡期間在任的校輔導(dǎo)員告訴時代周報記者,但有可能并不是所有高校都在推廣范圍內(nèi),可能是推出一批試點,我們學(xué)校是其中之一。

  然而,當(dāng)記者聯(lián)系到上海團市委,得到的答復(fù)卻截然不同?!拔覀儓F市委不是營利性組織,對于推廣銀行卡這種商業(yè)性質(zhì)的行為,不會參與?!鄙虾F市委學(xué)校處負責(zé)人在接受時代周報記者的采訪時予以澄清,“有可能是有人冒用我們團市委的名義。”

  2005年的批量開卡行為究竟是誰主導(dǎo),至今仍然撲朔迷離?!?005年,整個信用卡行業(yè)都處于比較混沌的狀態(tài),商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)也都還沒有出臺。各家銀行跑馬圈地,當(dāng)中不規(guī)范的行為很多,上述提到的這些行為在當(dāng)時也并非深發(fā)展獨此一家。”央行一名內(nèi)部人士告訴記者。

  然而,無論是誰主導(dǎo),深發(fā)展作為此間最大的受益者,服務(wù)缺陷頻現(xiàn),讓人失望。

  根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第9條的規(guī)定,消費者有自主選擇服務(wù)的權(quán)利,有權(quán)決定何時開卡接受服務(wù)或何時銷卡不再接受服務(wù),銀行理應(yīng)予以配合。而深發(fā)展在此間怠于協(xié)助,拒絕配合, 甚至在明知信用卡必須經(jīng)本人申請的情況下,越俎代庖罔顧客戶權(quán)益,該行為輕則侵犯客戶隱私,重則甚至可能對持卡人資金安全和信用安全構(gòu)成直接安全隱患,涉嫌違規(guī)乃至違法行為。

  業(yè)內(nèi)人士稱,一般而言,未經(jīng)同意擅自為消費者開卡,已經(jīng)違反了銀行信用卡管理的相關(guān)條例。上海銀監(jiān)局一內(nèi)部人士告訴記者,該行為的確涉及侵權(quán)。至于如何處理,尚需等待進一步調(diào)研及探討,銀監(jiān)局會謹慎處理。

 

  激進擴張下的內(nèi)控缺失

 

  某城商行信用卡部門負責(zé)人告訴時代周報記者,為了爭奪信用卡市場,幾乎每家銀行都給信用卡業(yè)務(wù)員甚至銀行其他部門的員工定有任務(wù)指標(biāo),對指標(biāo)給予提成,提成在幾十到幾百元不等,反之則扣員工績效工資,在這種壓力下,信用卡銷售難免走上歧途。

  一些起步較晚或排名靠后的銀行為了增加市場占有率,單純追求發(fā)卡量的提升,甚至為了降低成本搶占市場,將信用卡發(fā)放業(yè)務(wù)委托給中間發(fā)卡機構(gòu),按量給發(fā)卡機構(gòu)提成。這在某種程度上更增加了信用卡的“睡眠率”,甚至以造假行為申辦信用卡,提高了風(fēng)險。

  對一些未激活的信用卡或長期不使用的信用卡,銀行稱之為“睡眠卡”?!霸诖罅堪l(fā)卡的情況下,避免不了出現(xiàn)一些睡眠卡,但從長遠來看,對提高市場占有率是有好處的?!痹撠撠?zé)人告訴時代周報記者。

  2010年7月22日銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,這是最近的對于信用卡市場的監(jiān)管政策,也是監(jiān)管層首次公布的對信用卡市場的正式監(jiān)管規(guī)范。該辦法出臺后,落實狀況仍無進一步實證調(diào)研報告。

  “平深戀”之后,信用卡業(yè)務(wù)是兩行整合中最直接受益的業(yè)務(wù)模塊,目前發(fā)卡規(guī)模僅徘徊于第二乃至第三梯隊的深發(fā)展,信用卡業(yè)務(wù)尚有較大增長空間。

  兩行整合后,借助于平安保險5000萬客戶資源,深發(fā)展的信用卡發(fā)卡量、市場份額將有望得到迅速提升。目前深發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的交叉銷售已經(jīng)啟動。深發(fā)展三季報則顯示,今年新發(fā)卡量達106萬張,深發(fā)展行長理查德在三季報發(fā)布會上則表示,深發(fā)展平安壽險聯(lián)名信用卡發(fā)卡量已超過70萬張。

  截至6月末,中報公布深發(fā)展平安壽險聯(lián)名信用卡發(fā)卡量為17萬張。也就是說,僅三季度,深發(fā)展平安壽險聯(lián)名信用卡一款信用卡,新發(fā)卡量就超過53萬張,幾乎是所有新發(fā)卡量總和。即三季度,深發(fā)展著力于平安壽險客戶的交叉銷售,其他信用卡新發(fā)卡量幾乎為0。

  從信用卡貸款余額上來看,2010年末、2011年6月末,深發(fā)展信用卡貸款余額分別為63.44億、63.83億,信用卡未使用額度分別為98.63億、119.89億,分別是貸款余額的155.47%和187.83%;2011年9月末,信用卡貸款余額為75.32億。

  而深發(fā)展上半年信用卡貸款余額僅增加0.39億,幾乎可以忽略不計;而僅三季度3個月,信用卡貸款余額就增加11.49億,環(huán)比增長18%;而信用卡未使用額度卻比貸款余額多得多。

  業(yè)內(nèi)人士稱,未使用額度主要是銀行只顧發(fā)卡圈客戶,授信給出去了,持卡人卻沒有透支,不僅是浪費成本,而且也是風(fēng)險。從深發(fā)展的這個數(shù)據(jù)來看,可以說信用卡擴張得很激進;三季度加大了交叉銷售力度,信用卡未使用額度可能更高。

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