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傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盛世與危機(jī)
中國金融體系跨過了支票階段，直接從大量使用現(xiàn)金向刷卡轉(zhuǎn)變，為銀行業(yè)創(chuàng)造了極為有利的發(fā)展條件。以2002年中國銀聯(lián)成立為起點(diǎn)，我國推廣刷卡消費(fèi)的時(shí)間不到15年，無論是刷卡交易占比還是信用卡占比，仍然有非常大的提升空間。無論互聯(lián)網(wǎng)公司怎樣搶占市場份額，都無法對銀行信用卡業(yè)務(wù)的藍(lán)?？臻g產(chǎn)生顯著影響，未來3-5年銀行信用卡業(yè)務(wù)仍然處在盛世之中。
但就這兩年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占高地、互聯(lián)網(wǎng)金融極速擴(kuò)張，傳統(tǒng)銀行業(yè)的黃金時(shí)代已逐漸消逝。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)在于電商、社交等領(lǐng)域，而銀行基于風(fēng)控文化的基因注定了其需要完成多個(gè)身份的切換以及實(shí)現(xiàn)物流、結(jié)算、運(yùn)營等多方面資源整合，所以信用卡的“觸網(wǎng)”成為必然趨勢，要求信用卡行業(yè)快速推動傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
面對危機(jī)，在新的歷史發(fā)展機(jī)遇面前，傳統(tǒng)銀行能否通過信用卡升級來整合金融服務(wù)功能，吸引客戶，鞏固市場份額，將決定銀行在零售業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型步伐和未來的市場綜合競爭力！
互金想革信用卡的命？ 沒那么簡單
基于信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在蠶食銀行信用卡業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)。以阿里花唄、京東白條這兩個(gè)與信用卡非常類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為例——
阿里花唄是最接近信用卡的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，它與用戶主要以電商平臺和個(gè)人征信為聯(lián)系點(diǎn)。通過花唄積累的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，又會進(jìn)一步成為螞蟻金服征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
白條是由京東金融提供的類信用卡服務(wù)，各種規(guī)則與阿里花唄類似，付款范圍也在逐步推廣到自家電商平臺以外的商戶。拓展而出的校園白條、旅游白條、安居白條，通過更多更具體的消費(fèi)場景對抗規(guī)模更大的阿里電商平臺優(yōu)勢。
傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品線相對比較單一，而大電商平臺在用戶消費(fèi)場景上占優(yōu)勢。我國銀行業(yè)正面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，信用卡業(yè)務(wù)已從重視數(shù)量的階段向重視質(zhì)量的“精耕細(xì)作”階段轉(zhuǎn)變，要輕易斷言互聯(lián)網(wǎng)金融必將革掉傳統(tǒng)銀行的命是個(gè)偽命題——
首先，銀行在發(fā)放信用卡或其它貸款時(shí)對用戶的信用評價(jià)仍然是最精準(zhǔn)的，其它征信機(jī)構(gòu)無法取代。
其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全問題，再加上央行征信體系僅對少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，傳統(tǒng)銀行在金融人才和金融機(jī)制上占絕對優(yōu)勢。
再次，由于金融業(yè)務(wù)知識與經(jīng)營管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。
移動互聯(lián)時(shí)代 信用卡“觸網(wǎng)”變革
銀行的信用卡與互聯(lián)網(wǎng)金融同類業(yè)務(wù)競爭，要比拼的并不是業(yè)務(wù)本身的拓展能力，而是這項(xiàng)業(yè)務(wù)與集團(tuán)內(nèi)其它業(yè)務(wù)的整合能力，以及跨領(lǐng)域投資的長期試錯(cuò)能力。必須趕在傳統(tǒng)銀行的盛世紅利期結(jié)束前，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，在信用卡業(yè)務(wù)上超前布局，突出的轉(zhuǎn)型樣本是交通銀行在信用卡互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展。
據(jù)悉，交通銀行信用卡在11月18日已成功突破流通卡量5000萬張，已邁向互聯(lián)網(wǎng)平臺轉(zhuǎn)型。其中，交通銀行信用卡推出的移動應(yīng)用App“買單吧”上線9個(gè)月，綁卡用戶即超過1400萬人，平臺活躍度高達(dá)60%，用戶量和平臺活躍度均為行業(yè)領(lǐng)先。上線至今交易次數(shù)超過10億次，金融、生活服務(wù)月均訪問量1.2億次，客戶黏度可見一斑。交通銀行信用卡樣本的特點(diǎn)可以用三個(gè)字概括：快、準(zhǔn)、穩(wěn)。
快——早在2013年，交通銀行信用卡敢于率先“破局”，突破創(chuàng)新地以“5分鐘核卡，最快當(dāng)天下卡”推行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡，也為當(dāng)時(shí)尚處于萌芽階段的信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡業(yè)務(wù)起到了示范性作用。
準(zhǔn)——轉(zhuǎn)型抓痛點(diǎn)，由線下過渡至線上！找準(zhǔn)獲客渠道進(jìn)行重心轉(zhuǎn)移，這一舉措在根本上拓寬了信用卡客戶的入口。以此衍生的網(wǎng)絡(luò)推薦辦卡，通過精準(zhǔn)的定向營銷將客戶價(jià)值最大化，也在這一過程中提升了存量客戶的黏性，由此帶動了交通銀行信用卡整體經(jīng)營模式的有效推進(jìn)。
交通銀行信用卡所做的并非是簡單地將線下活動“平移”至線上，而是從參與方式、接入渠道、內(nèi)容開展乃至合作伙伴等各個(gè)方面，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的游戲規(guī)則。讓消費(fèi)者參與更便捷、享受更給力的優(yōu)惠，具備更廣泛的支付場景選擇。
剛剛結(jié)束的“超級最紅星期五”首次被App渠道“承包”，活動采用全App注冊，持卡客戶通過“交通銀行信用卡買單吧”App即可隨時(shí)隨地在線上注冊參與“超級最紅星期五”；同時(shí)，這也是“超級最紅星期五”首次嘗試與電商平臺攜手合作，進(jìn)而深耕汽車消費(fèi)領(lǐng)域以滿足目標(biāo)客群的需求和習(xí)慣，通過深度跨界合作為“超級最紅星期五”注入新活力。植入互聯(lián)網(wǎng)元素的方式為傳統(tǒng)營銷活動打開了新的突破口。
穩(wěn)——依靠產(chǎn)品服務(wù)的穩(wěn)步推進(jìn)和完善，交通銀行已逐步構(gòu)建并呈現(xiàn)出一個(gè)信用卡互聯(lián)網(wǎng)平臺。它看不見摸不著又無處不在，滲透于每個(gè)持卡人的金融消費(fèi)生活。在這個(gè)新金融與傳統(tǒng)金融彼此混戰(zhàn)、又相互融合的市場，不僅僅將互聯(lián)網(wǎng)設(shè)定為“渠道”或是“通路”，而是包含大數(shù)據(jù)整合、智能化改造、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通力合作在內(nèi)的全方位滲透，充分利用網(wǎng)絡(luò)科技的無限可能。
信用卡產(chǎn)品矩陣布局 新時(shí)代的跑馬圈地
5000萬流通卡量的達(dá)成在信用卡市場已經(jīng)是個(gè)值得深入研究的突出樣本。尤其值得一窺究竟的，是交通銀行圍繞信用卡互聯(lián)網(wǎng)平臺打造的產(chǎn)品“矩陣”?！敖煌ㄣy行信用卡買單吧”先后聯(lián)手Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay、小米Pay，支持180多種銀行卡，持卡用戶注冊后登錄、關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，即可通過“買單吧”完成線上支付，同時(shí)開通了微信支付功能，擁有立碼付、云閃付等創(chuàng)新支付功能，用戶通過掃描二維碼或?qū)⑹謾C(jī)靠近帶有“閃付”標(biāo)識的POS機(jī)即可完成秒速支付，免去了在不同銀行客戶端或網(wǎng)絡(luò)平臺之間來回切換的煩惱。今年年末升級迭代的“交通銀行信用卡買單吧App 2.0”又將全新登場，已然要實(shí)現(xiàn)全方位的支付介質(zhì)網(wǎng)絡(luò)化。
在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，交通銀行信用卡又是領(lǐng)先一步布局“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)貸”，“好享貸”、“天使貸”等業(yè)務(wù)先后上線，與之配套的線上申請、快速審核以及刷卡即貸等流程設(shè)置已不斷完善。
移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇！當(dāng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)遭遇同業(yè)之外的競爭時(shí)，銀行如何掙得花唄、京東白條這樣的競爭活力？
信用卡這盤棋，是一場落伍者對挑戰(zhàn)者、守成者對創(chuàng)新者，偷懶模仿者對想象力豐富者之間的角力。要想在移動互聯(lián)新時(shí)代跑馬圈地，需要銀行信用卡業(yè)務(wù)將產(chǎn)品與資源進(jìn)行內(nèi)部聯(lián)動、通過線上線下一體化的方式加速資金流的高效運(yùn)轉(zhuǎn)與配置，并在一定范圍內(nèi)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互補(bǔ)，加強(qiáng)跨界合作，謀求互惠互贏！
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