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傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盛世與危機(jī)
中國(guó)金融體系跨過(guò)了支票階段，直接從大量使用現(xiàn)金向刷卡轉(zhuǎn)變，為銀行業(yè)創(chuàng)造了極為有利的發(fā)展條件。以2002年中國(guó)銀聯(lián)成立為起點(diǎn)，我國(guó)推廣刷卡消費(fèi)的時(shí)間不到15年，無(wú)論是刷卡交易占比還是信用卡占比，仍然有非常大的提升空間。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)公司怎樣搶占市場(chǎng)份額，都無(wú)法對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的藍(lán)?？臻g產(chǎn)生顯著影響，未來(lái)3-5年銀行信用卡業(yè)務(wù)仍然處在盛世之中。
但就這兩年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占高地、互聯(lián)網(wǎng)金融極速擴(kuò)張，傳統(tǒng)銀行業(yè)的黃金時(shí)代已逐漸消逝?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)在于電商、社交等領(lǐng)域，而銀行基于風(fēng)控文化的基因注定了其需要完成多個(gè)身份的切換以及實(shí)現(xiàn)物流、結(jié)算、運(yùn)營(yíng)等多方面資源整合，所以信用卡的“觸網(wǎng)”成為必然趨勢(shì)，要求信用卡行業(yè)快速推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
面對(duì)危機(jī)，在新的歷史發(fā)展機(jī)遇面前，傳統(tǒng)銀行能否通過(guò)信用卡升級(jí)來(lái)整合金融服務(wù)功能，吸引客戶(hù)，鞏固市場(chǎng)份額，將決定銀行在零售業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型步伐和未來(lái)的市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力！
互金想革信用卡的命？ 沒(méi)那么簡(jiǎn)單
基于信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在蠶食銀行信用卡業(yè)務(wù)的用戶(hù)基礎(chǔ)。以阿里花唄、京東白條這兩個(gè)與信用卡非常類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為例——
阿里花唄是最接近信用卡的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，它與用戶(hù)主要以電商平臺(tái)和個(gè)人征信為聯(lián)系點(diǎn)。通過(guò)花唄積累的用戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，又會(huì)進(jìn)一步成為螞蟻金服征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
白條是由京東金融提供的類(lèi)信用卡服務(wù)，各種規(guī)則與阿里花唄類(lèi)似，付款范圍也在逐步推廣到自家電商平臺(tái)以外的商戶(hù)。拓展而出的校園白條、旅游白條、安居白條，通過(guò)更多更具體的消費(fèi)場(chǎng)景對(duì)抗規(guī)模更大的阿里電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。
傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品線(xiàn)相對(duì)比較單一，而大電商平臺(tái)在用戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景上占優(yōu)勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)正面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，信用卡業(yè)務(wù)已從重視數(shù)量的階段向重視質(zhì)量的“精耕細(xì)作”階段轉(zhuǎn)變，要輕易斷言互聯(lián)網(wǎng)金融必將革掉傳統(tǒng)銀行的命是個(gè)偽命題——
首先，銀行在發(fā)放信用卡或其它貸款時(shí)對(duì)用戶(hù)的信用評(píng)價(jià)仍然是最精準(zhǔn)的，其它征信機(jī)構(gòu)無(wú)法取代。
其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融存在較高的交易風(fēng)險(xiǎn)和隱私安全問(wèn)題，再加上央行征信體系僅對(duì)少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)放，傳統(tǒng)銀行在金融人才和金融機(jī)制上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
再次，由于金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類(lèi)金融產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的這種缺陷恰好是商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。
移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代 信用卡“觸網(wǎng)”變革
銀行的信用卡與互聯(lián)網(wǎng)金融同類(lèi)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，要比拼的并不是業(yè)務(wù)本身的拓展能力，而是這項(xiàng)業(yè)務(wù)與集團(tuán)內(nèi)其它業(yè)務(wù)的整合能力，以及跨領(lǐng)域投資的長(zhǎng)期試錯(cuò)能力。必須趕在傳統(tǒng)銀行的盛世紅利期結(jié)束前，主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，在信用卡業(yè)務(wù)上超前布局，突出的轉(zhuǎn)型樣本是交通銀行在信用卡互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與發(fā)展。
據(jù)悉，交通銀行信用卡在11月18日已成功突破流通卡量5000萬(wàn)張，已邁向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。其中，交通銀行信用卡推出的移動(dòng)應(yīng)用App“買(mǎi)單吧”上線(xiàn)9個(gè)月，綁卡用戶(hù)即超過(guò)1400萬(wàn)人，平臺(tái)活躍度高達(dá)60%，用戶(hù)量和平臺(tái)活躍度均為行業(yè)領(lǐng)先。上線(xiàn)至今交易次數(shù)超過(guò)10億次，金融、生活服務(wù)月均訪(fǎng)問(wèn)量1.2億次，客戶(hù)黏度可見(jiàn)一斑。交通銀行信用卡樣本的特點(diǎn)可以用三個(gè)字概括：快、準(zhǔn)、穩(wěn)。
快——早在2013年，交通銀行信用卡敢于率先“破局”，突破創(chuàng)新地以“5分鐘核卡，最快當(dāng)天下卡”推行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡，也為當(dāng)時(shí)尚處于萌芽階段的信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡業(yè)務(wù)起到了示范性作用。
準(zhǔn)——轉(zhuǎn)型抓痛點(diǎn)，由線(xiàn)下過(guò)渡至線(xiàn)上！找準(zhǔn)獲客渠道進(jìn)行重心轉(zhuǎn)移，這一舉措在根本上拓寬了信用卡客戶(hù)的入口。以此衍生的網(wǎng)絡(luò)推薦辦卡，通過(guò)精準(zhǔn)的定向營(yíng)銷(xiāo)將客戶(hù)價(jià)值最大化，也在這一過(guò)程中提升了存量客戶(hù)的黏性，由此帶動(dòng)了交通銀行信用卡整體經(jīng)營(yíng)模式的有效推進(jìn)。
交通銀行信用卡所做的并非是簡(jiǎn)單地將線(xiàn)下活動(dòng)“平移”至線(xiàn)上，而是從參與方式、接入渠道、內(nèi)容開(kāi)展乃至合作伙伴等各個(gè)方面，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的游戲規(guī)則。讓消費(fèi)者參與更便捷、享受更給力的優(yōu)惠，具備更廣泛的支付場(chǎng)景選擇。
剛剛結(jié)束的“超級(jí)最紅星期五”首次被App渠道“承包”，活動(dòng)采用全App注冊(cè)，持卡客戶(hù)通過(guò)“交通銀行信用卡買(mǎi)單吧”App即可隨時(shí)隨地在線(xiàn)上注冊(cè)參與“超級(jí)最紅星期五”；同時(shí)，這也是“超級(jí)最紅星期五”首次嘗試與電商平臺(tái)攜手合作，進(jìn)而深耕汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域以滿(mǎn)足目標(biāo)客群的需求和習(xí)慣，通過(guò)深度跨界合作為“超級(jí)最紅星期五”注入新活力。植入互聯(lián)網(wǎng)元素的方式為傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)打開(kāi)了新的突破口。
穩(wěn)——依靠產(chǎn)品服務(wù)的穩(wěn)步推進(jìn)和完善，交通銀行已逐步構(gòu)建并呈現(xiàn)出一個(gè)信用卡互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。它看不見(jiàn)摸不著又無(wú)處不在，滲透于每個(gè)持卡人的金融消費(fèi)生活。在這個(gè)新金融與傳統(tǒng)金融彼此混戰(zhàn)、又相互融合的市場(chǎng)，不僅僅將互聯(lián)網(wǎng)設(shè)定為“渠道”或是“通路”，而是包含大數(shù)據(jù)整合、智能化改造、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通力合作在內(nèi)的全方位滲透，充分利用網(wǎng)絡(luò)科技的無(wú)限可能。
信用卡產(chǎn)品矩陣布局 新時(shí)代的跑馬圈地
5000萬(wàn)流通卡量的達(dá)成在信用卡市場(chǎng)已經(jīng)是個(gè)值得深入研究的突出樣本。尤其值得一窺究竟的，是交通銀行圍繞信用卡互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造的產(chǎn)品“矩陣”?！敖煌ㄣy行信用卡買(mǎi)單吧”先后聯(lián)手Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay、小米Pay，支持180多種銀行卡，持卡用戶(hù)注冊(cè)后登錄、關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，即可通過(guò)“買(mǎi)單吧”完成線(xiàn)上支付，同時(shí)開(kāi)通了微信支付功能，擁有立碼付、云閃付等創(chuàng)新支付功能，用戶(hù)通過(guò)掃描二維碼或?qū)⑹謾C(jī)靠近帶有“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)即可完成秒速支付，免去了在不同銀行客戶(hù)端或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間來(lái)回切換的煩惱。今年年末升級(jí)迭代的“交通銀行信用卡買(mǎi)單吧App 2.0”又將全新登場(chǎng)，已然要實(shí)現(xiàn)全方位的支付介質(zhì)網(wǎng)絡(luò)化。
在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，交通銀行信用卡又是領(lǐng)先一步布局“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)貸”，“好享貸”、“天使貸”等業(yè)務(wù)先后上線(xiàn)，與之配套的線(xiàn)上申請(qǐng)、快速審核以及刷卡即貸等流程設(shè)置已不斷完善。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇！當(dāng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)遭遇同業(yè)之外的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，銀行如何掙得花唄、京東白條這樣的競(jìng)爭(zhēng)活力？
信用卡這盤(pán)棋，是一場(chǎng)落伍者對(duì)挑戰(zhàn)者、守成者對(duì)創(chuàng)新者，偷懶模仿者對(duì)想象力豐富者之間的角力。要想在移動(dòng)互聯(lián)新時(shí)代跑馬圈地，需要銀行信用卡業(yè)務(wù)將產(chǎn)品與資源進(jìn)行內(nèi)部聯(lián)動(dòng)、通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的方式加速資金流的高效運(yùn)轉(zhuǎn)與配置，并在一定范圍內(nèi)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)跨界合作，謀求互惠互贏！
很多人在股市難以控制好心態(tài)，或者沒(méi)有掌握好的技術(shù)，如果想提前把握股市走勢(shì)，獲取寒玉原創(chuàng)觀(guān)點(diǎn)和漲停牛股，可在關(guān)注本公眾號(hào)以后，加寒玉個(gè)人微信，即可在交易時(shí)段第一時(shí)間獲取原創(chuàng)觀(guān)點(diǎn)。
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