銀監(jiān)會日前批準(zhǔn)北京銀行（在北京）、中國銀行（在上海）、成都銀行（在成都）作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司。這標(biāo)志著在發(fā)達(dá)國家流行的消費(fèi)信貸在我國啟航。
提供以消費(fèi)為目的的貸款 包括房地產(chǎn)和汽車貸款
消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民提供以消費(fèi)為目的的貸款。
“如果你在大中電器店看上一款3000元的手機(jī),但自己的全部積蓄都已用來買房,現(xiàn)在已是囊中羞澀,信用卡額度也不夠,怎么辦？你可以在那兒填一個貸款申請表,信息會迅速傳遞到消費(fèi)金融公司?？靹t一小時,慢則一天你就可以把手機(jī)拿走。然后,你到消費(fèi)金融公司分期償還這3000元?！北本┿y行信用卡中心總經(jīng)理袁耀璋這樣“描繪”消費(fèi)金融公司誕生后的情形。
目前,我國消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個人消費(fèi)貸款,不開辦房地產(chǎn)和汽車貸款?！扒罢哂上M(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商發(fā)放,用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品。后者由消費(fèi)金融公司直接發(fā)放,可用于買房、買車之外的其他消費(fèi),如旅游、婚慶、教育、裝修等?！痹罢f,“不過,只有取得過個人耐用消費(fèi)品貸款、信用良好的老客戶才可以得到一般用途個人消費(fèi)貸款?！?/P>
據(jù)悉,北京銀行擬在北京設(shè)立獨(dú)資的北銀消費(fèi)金融有限公司,籌建初期注冊資本金擬為3億元,預(yù)計(jì)將于上半年開業(yè)。中國銀行擬聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司在上海設(shè)立中銀消費(fèi)金融有限公司,其中中國銀行出資2.55億元,占比51%,最遲將于今年7月正式開業(yè)。成都銀行擬聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行在成都設(shè)立四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。此外,天津市設(shè)立消費(fèi)金融公司的申請也正在受理審批中。
貸款無需抵押、擔(dān)保
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)相比,消費(fèi)金融公司對百姓的服務(wù)更快捷、更方便、更靈活?！拔覀兿Ｍ麑淼谋便y消費(fèi)金融公司貸款審批最好在一小時左右,最長一天?！痹罢f。此外消費(fèi)金融公司的貸款無需抵押、擔(dān)保,而且服務(wù)方式更靈活,服務(wù)時間可以延長到下班后或雙休日。
“設(shè)立消費(fèi)金融公司的意義在于,能通過金融杠桿的作用進(jìn)一步從深度和廣度上促進(jìn)居民消費(fèi)?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為。
先看深度。當(dāng)前,我國居民消費(fèi)熱點(diǎn)主要集中在住房、汽車等方面,隨著消費(fèi)金融公司的出現(xiàn),消費(fèi)者在其他消費(fèi)領(lǐng)域的信用需求也將得到滿足,潛在的消費(fèi)能量將不斷釋放?！白》亢推囄幢厝巳速I得起,但家電等耐用消費(fèi)品,婚慶、旅游等個人消費(fèi)卻覆蓋了幾乎所有的人群。如今房貸規(guī)模已超過3萬億元,消費(fèi)金融若能達(dá)到房貸的10%,就可形成3000億—4000億元的規(guī)模,對擴(kuò)大消費(fèi)的作用顯而易見?！惫镉抡f。
再看廣度。消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶,包括中低收入人群、剛參加工作的年輕人等?！耙粋€月收入1000元的客戶,如果想貸款買臺2000元的空調(diào),銀行不愿貸款,信用卡也辦不下來。但有了消費(fèi)金融公司以后,他可以馬上享受清涼一夏,然后分20期、每期100多元還貸,這是他完全能承受得起的?！痹罢f。一般來說,中低收入者的邊際消費(fèi)傾向高于高收入者,他們的消費(fèi)潛力更大更足。
調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)、建立風(fēng)險定價機(jī)制、提高風(fēng)險管理水平
無抵押、無擔(dān)保,放貸對象又是中低收入者,那么這些消費(fèi)金融公司該如何防范風(fēng)險呢？
調(diào)整相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)（不低于10%）,還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率（不低于100%）以及同業(yè)拆入資金比例（不高于資本總額的100%）。
建立風(fēng)險定價機(jī)制?！跋M(fèi)金融公司的貸款利率一般高于基準(zhǔn)利率,但不得上浮4倍以上。消費(fèi)金融公司會根據(jù)不同的客戶、不同的購買品、不同的還款期數(shù)來確定不同的貸款利率,確保定價能夠全面覆蓋風(fēng)險。”袁耀璋說。
提高風(fēng)險管理水平。消費(fèi)金融公司將建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程,以充分識別虛假的申請信息,防止欺詐行為。“比如,將來的北銀消費(fèi)金融公司會查詢央行的個人信用報告,會爭取向北京市政府查詢居民醫(yī)保數(shù)據(jù),從中估算出借款人的工資水平?！痹氨硎尽?/P>
